Co je odložená dostupnost?
Ve financích se termínem odložená dostupnost rozumí zpoždění ve zpracování nedávno uloženého šeku.
Aby nedocházelo k podvodům, které zahrnují proplacení špatných šeků před jejich zúčtováním, existují předpisy, které omezují dobu, po kterou bude proveden vklad.
Klíč s sebou
- Odložená dostupnost se vztahuje na časové období mezi okamžikem, kdy je šek uložen a proplacen. Existují předpisy, které omezují dobu, po kterou může být dostupnost odložena. Banky mohou za určitých okolností, například když byl vklad odložen, obdržet rozšíření těchto limitů. kvůli selhání systému nebo výpadku napájení.
Porozumění odložené dostupnosti
Pravidla týkající se rychlosti zpracování nově uložených šeků jsou stanovena v nařízení CC Federálního rezervního systému. Toto nařízení odpovídá za implementaci standardů stanovených v zákoně o dostupnosti urychlených fondů (EFAA), který byl schválen Kongresem v roce 1987.
Podle těchto předpisů je bankám zakázáno držet kontroly v pozastavení déle než dva dny, v případě místních šeků, nebo pět dní v případě mimoměstských šeků. Od února 2010 se však tato nařízení dále zjednodušují, protože všechny kontroly uložené ve Spojených státech jsou pro účely tohoto ustanovení nyní považovány za „místní kontroly“.
Záměrem těchto nařízení bylo zamezit podvodům a zpronevěře. V mnoha takových systémech pachatelé využívají zpoždění mezi okamžikem, kdy je šek uložen, a okamžikem, kdy je šek zpracován a proplacen bankou. Prostřednictvím nařízení CC je minimalizována možnost pro takové podvody.
Ačkoli je standardní limit pro lhůty pro držení u většiny vkladů dva dny, existují výjimky, které umožňují bankám držet šeky po dobu sedmi dnů nebo déle. Například banky mohou odložit dostupnost vkladů na nové účty až na devět pracovních dnů. Má-li však držitel nového účtu v této bance otevřený účet déle než 30 dnů, nesmí být nový účet držen.
Banky mohou také odložit dostupnost velkých vkladů nad 5 000 USD. To se týká vkladů jednoho nástroje v hodnotě 5 000 USD nebo více, jakož i celkových vkladů v celkové výši více než 5 000 USD. Banka může odložit dostupnost celého vkladu až do sedmého pracovního dne.
Příklad skutečného světa odložené dostupnosti
Dalším příkladem, kde banky mohou získat rozšíření standardních dvoudenních pravidel odložené dostupnosti, je situace, kdy je dotyčný vklad podezřelý z podvodu. V těchto situacích může banka odložit dostupnost prostředků až do sedmého pracovního dne.
Banka tak může učinit také v případě, že má daný účet kontokorentní historii. Nařízení CC vyžaduje, aby byl účet přečerpán po dobu nejméně šesti pracovních dnů z předchozích šesti měsíců nebo dvou pracovních dnů, pokud výše přečerpání byla vyšší než 5 000 $.
A konečně, některé další podmínky, za nichž banky mohou odložit dostupnost vložených prostředků, zahrnují situace, kdy je daný vklad založen na dokladu o nahrazení obrazu (IRD) šeku, který byl dříve odmítnut, nebo když k vkladu došlo v době, kdy banka nemohla normálně fungovat, například kvůli selhání systému nebo výpadku napájení.
