Při nákupu smlouvy o životním pojištění má smysl platit také za jezdce, který se vzdá placení pojistného, pokud se stanete zdravotním postižením? Podle Americké rady životních pojišťoven zahrnuje většina platných individuálních životních pojistek jezdce, který se vzdává pojistného při úplném postižení. Většina lidí však nechápe, jak jezdci pracují nebo zda je to nákladově efektivní výhoda.
Co je to výjimka z prémie?
Když si koupíte životní pojištění, za příplatek lze k smlouvě přidat jezdce, který se zřekne platby pojistného, pokud se pojištěný stane zcela zdravotně postiženým. Jinými slovy, pojistitel platí plánované pojistné. Pro termínovou smlouvu by to prostě byly náklady na pojištění. Ale v trvalé politice by pojistitel také dělal doplňky, které pomáhají budovat peněžní hodnotu.
Náklady na jezdce závisí na několika faktorech, včetně výše pojištění a druhu pojistky, jakož i věku, zaměstnání a zdravotního pojištění pojištěného. U termínovaných pojistek by náklady na jezdce mohly představovat dalších 10–15% plánované prémie. Náklady na trvalou politiku se liší v závislosti na designu a druhu krytí (celý život, univerzální život atd.). Jezdec k prémii obvykle přidává další 3 až 6%. (Více viz: Porozumění různým typům životního pojištění .)
Jak jezdec funguje?
Zřeknutí se prémiového jezdce se při žádosti o životní pojištění uzavírá samostatně a obvykle se vydává jednotlivcům ve věku 18 až 60 let. Jezdec však není automaticky vydáván a jednotlivcům ve vyšších rizikových povoláních, jako jsou hasiči nebo policie, pojistitel může nabídnout krytí životního pojištění s příznivým hodnocením, ale vyloučit jezdce. Nebo by náklady na jezdce mohly být dražší na základě zaměstnání pojištěného nebo riskantního koníčka, jako je horolezectví.
Jakmile je jezdec způsobilý, vyplatí dávku do věku 65 let nebo za plánované prémiové období. Plánované prémiové období je způsob, jakým byla politika vydána na základě hypotetické ilustrace. Například výhoda by se mohla zastavit na celou životní politiku, která byla naplánována na výplatu ve věku 55 let nebo po 20 letech na úrovni termínové politiky. Omezená lhůta pro zproštění povinnosti může představovat problém s trvalou pojistkou, která byla ilustrována u plateb pojistného, které přesahují věk 65 let, protože tato politika může být nedostatečně financovaná a nakonec může skončit. (Více viz: Pochopení pojistného. )
Pro získání nároku na dávky má většina jezdců eliminační období čtyři až šest měsíců, během kterého musí být pojištěni zcela zdravotně postiženi. Prémii může být také nutné zaplatit během období eliminace, v závislosti na pozdějším vrácení společnosti. Pokud má pojištěný opakující se zdravotní postižení z důvodu stejného problému, nebude po splnění počátečního eliminačního období vyžadovat další nároky na nové eliminační období. Je-li však nárok na nové onemocnění, bude stanoveno nové eliminační období.
Co se kvalifikuje jako postižené?
Definice zdravotního postižení je součástí politiky. Mnoho pojistitelů například definuje úplné zdravotní postižení jako neschopnost plnit podstatné a materiální povinnosti svého pravidelného zaměstnání. Kromě toho musí být postižení způsobeno náhodným zraněním nebo nemocí a mohou být vyloučeny stávající podmínky. Ztráta zraku a ztráta použití ruky nebo nohy mohou také pojištěného kvalifikovat pro dávky.
Definice jsou velmi důležité a liší se podle pojišťovny. Liberální definice může například umožnit pojištěným, kteří nepracovali, ale místo toho studentovi na plný úvazek, když došlo k postižení, sbírat dávky. Mnoho jezdců také umožňuje pojistiteli pravidelně kontrolovat stav pojištěného a měnit definici postižení po stanovené době, například po třech až pěti letech. Změna se obvykle týká širší definice postižení, jako je neschopnost plnit podstatné a materiální povinnosti jakéhokoli povolání, pro které je pojištěný přiměřeně vhodný na základě vzdělání, školení nebo zkušeností. Po přezkoumání by tedy pojistitel mohl tvrdit, že dávky by měly skončit ještě před 65 rokem, v závislosti na onemocnění pojištěného. (Více viz: 7 důvodů pro vlastní životní pojištění v neodvolatelném svěřenectví . )
Pokud si koupíte jezdce?
Nákup jezdce, který se vzdá pojistného, může být nákladným způsobem, jak získat omezené množství příjmů z invalidity. Pokud máte skupinové dlouhodobé zdravotní postižení a / nebo máte nárok na zakoupení individuální politiky, měli byste zvážit náklady a přínosy jezdce. Pokud máte omezené krytí zdravotním postižením nebo není dostupné kvůli zdravotním problémům nebo by to mohlo být velmi nákladné na základě vašeho povolání, pak nákup jezdce, který se vzdává prémie, může mít smysl.
Sečteno a podtrženo
Před automatickým zakoupením jezdce si musíte přečíst drobný výtisk a porozumět tomu, jak jezdec pracuje a jaký druh výhody můžete získat. Zaplacení dodatečných nákladů za jezdce může mít smysl, pokud potřebujete, aby životní pojištění zůstalo v platnosti, a pokud by jste byli bez práce, měli byste potíže s vyplácením pojistného. (Další informace naleznete v části: Používání životního pojištění na pomoc někomu, kdo má zvláštní potřebu .)
