Po většinu svého dospělého života jste pravděpodobně měli životní pojištění. Pokud vám to nabídl váš zaměstnavatel v rámci vašeho balíčku výhod, nemuseli jste se na to zamyslet. Věděli jste, že tam je, ale nevěděli jste o tom mnoho. Nebo jste možná přijali politiku v rámci dobrého finančního plánování, zejména pokud máte děti.
Ale nyní se chystáte do důchodu - nebo možná už jste tam. Váš zaměstnavatel již neplatí životní pojištění a vy se musíte rozhodnout, zda uzavřít novou pojistku nebo zadat své pozdější roky bez jednoho. Jaká je správná volba?
Nebaví vás slyšet, že neexistuje snadná odpověď? To proto, že vaše bankovní a investiční účty - a vaše potřeby - se liší od sousedů nebo přátel. Co je pro ně vhodné, může nebo nemusí být pro vás vhodné.
Klíč s sebou
- Životní pojištění má chránit rodiny před ztrátou příjmu. Dva hlavní typy životního pojištění jsou termínované a trvalé. Pokud odejdete do důchodu a nemáte problémy s placením účtů nebo s ukončením, pravděpodobně nebudete potřebovat životní pojištění. Pokud odejdete do důchodu s dluhem nebo máte děti nebo manžela, který je na vás závislý, je dobré udržet životní pojištění. Životní pojištění lze také udržovat během odchodu do důchodu, aby pomohlo platit daně z nemovitostí.
Jak zapadá životní pojištění
Před odchodem do důchodu většina rodin využívá většinu nebo veškerý svůj příjem z domácnosti na podporu svého životního stylu. Pokud dva lidé pracují, jsou oba příjmy obecně nezbytné pro udržení životní úrovně rodiny. Pokud pracuje jen jedna osoba, platí to samé. Pokud by jeden z těchto výdělečných osob zemřel, mohla by se v jednom z nejhorších možných časů domácnost ocitnout ve finanční nouzi.
Úkolem životního pojištění je chránit členy rodiny před ztrátou příjmů, pokud jste vy nebo jiný primární výdělečný pracovník pobírali.
Stejně jako u každého pojistného produktu existuje i několik druhů životního pojištění. Termínované životní pojištění nabízí krytí na stanovené časové období - obvykle 10 až 30 let. Trvalý život, nazývaný také peněžní hodnota, je celoživotní zásadou, která se často používá při plánování nemovitostí. Přichází ve dvou příchutích - celý život a univerzální život. Zde je několik otázek, které vám mohou pomoci rozhodnout se, co potřebujete.
Stále vyděláváte mimo příjem?
Vzhledem k základní funkci životního pojištění můžete mít docela dobrou představu o své potřebě průběžného krytí. V nejzákladnějším smyslu, pokud odejdete do důchodu a nebudete již pracovat na tom, aby se splnily cíle, pravděpodobně to nebudete potřebovat. Pokud žijete mimo sociální zabezpečení spolu se svými důchodovými spořeními, nemáte žádný příjem.
Když zemřete, vaše rodina bude i nadále dostávat výplaty z vašich důchodových účtů a sociální zabezpečení vyplácí pozůstalostní dávku. Tato dávka pro pozůstalé se však liší v závislosti na vaší jedinečné situaci a nebude to tolik, kolik vám bude vypláceno sociální zabezpečení, když jste byli naživu. Než se rozhodnete pro životní pojištění, ujistěte se, že znáte svůj prospěch.
Jste v dluhu?
V ideálním případě dosáhnete dluhu bez dluhu bez důchodového věku, ale není tomu tak vždy. Ve skutečnosti 30% majitelů domů ve věku 65 a více let stále vlastnilo hypotéku; 21% důchodců ve věku 75 a více let v roce 2011 stále provádělo platby za bydlení.
Předpokládá se, že dluh studentských půjček bude v budoucnu problémem rostoucího počtu důchodců. Od roku 2013 drželo studentské půjčky dluh více než 700 000 důchodců - buď zbytky svých vlastních půjček, nebo kvůli společnému podepisování půjček pro děti nebo vnoučata.
Odborníci říkají, že pokračující životní pojištění může být dobře doporučeno, pokud stále splácíte dluh. Použijte přístup „bezpečnější než líto“, pokud tyto platby dluhů nejsou tak malou součástí vašeho čistého jmění, že by nehrozilo žádné finanční potíže.
Jsou vaše děti a manželé soběstační?
Pomohlo by to vaší nemovitosti?
Někteří lidé se značným majetkem mohou životní pojištění využívat strategicky - například jako způsob, jak se postarat o majetkové daně. Mohlo by to splatit obchodní dluh, financovat jakékoli dohody o nákupu a prodeji související s vaší firmou nebo majetkem nebo dokonce financovat penzijní plány.
Jak si dokážete představit, jak využíváte životní pojištění jako daňově efektivní součást svého plánu nemovitostí, je velmi komplikované. Budete potřebovat pomoc právníka, který se specializuje na plánování nemovitostí. Mějte na paměti, že pokud nemáte majetek, který sahá do milionů dolarů v čistém jmění, úvahy o dani z nemovitostí pravděpodobně neplatí. Nemusíte proto za tímto účelem potřebovat životní pojištění, ale pro jistotu je dobré požádat kvalifikovaného odborníka.
Sečteno a podtrženo
Může se zdát kontraproduktivní vzdát se životního pojištění po tak dlouhé době, ale pravdou může být, že ji již nepotřebujete. Pokud nemáte žádný příjem, jen málo dluhů, soběstačnou rodinu a žádné drahocenné obavy ohledně vypořádání svého majetku, existuje velká šance, že se s touto politikou můžete rozloučit. Pokud jde o plánování nemovitostí, můžete stejně potřebovat jiný typ politiky nebo zásadní změny vaší současné.
To je perfektní otázka pro finanční plánovače nebo pojišťovací poradce pouze za poplatek. Dávejte pozor, abyste se jednoduše zeptali svého pojišťovacího agenta. Protože jsou často placeny provizí, mohou mít zájem na tom, aby vás udrželi v politice, i když je nepotřebujete.
