Mnoho pracujících párů sní o tom dni, kdy se mohou odejít do důchodu a společně se vydat na západ slunce. Investiční a pojišťovací odvětví přesvědčily veřejnost, že tento ideál je možný pouze za pomoci určitých produktů a služeb, a finanční média tuto myšlenku podpořila.
Dvojice by však měly chvíli zvážit, zda je současný odchod do důchodu moudrým postupem. Tento článek porovná finanční důsledky společného odchodu do důchodu versus jeden z manželů, kteří pracují déle než druhý, a proč může být tato druhá možnost z dlouhodobého hlediska výhodnější. Je to dobrý nápad začít o těchto věcech přemýšlet dříve, než si možná uvědomíte - řekněme, že v polovině kariéry je ještě čas, aby každý partner zmapoval trajektorii toho, jak a kdy by chtěl opustit pracovní sílu a jak tyto plány se spojí dohromady.
Proč by páry neměly spolu odejít do důchodu?
"Pokud páry nejsou stejného věku a ve stejném zdravotním stavu, obvykle má větší smysl, aby jedna osoba odešla do důchodu dříve." Mohou mít finanční i vztahové výhody, “říká Morris Armstrong, registrovaný investiční poradce, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Z finančního hlediska jsou výhody trojí. Pokud jeden z manželů pracuje déle, zvýší se výše dávek sociálního zabezpečení, na které má pár nárok. Kromě toho pokračující příjem od pracujícího manžela dává párům pár dalších let na spoření na odchod do důchodu. A konečně, manžel / manželka, který pracuje tři až pět let navíc, bude pravděpodobně mít kratší období, než bude potřebovat svá aktiva pro odchod do důchodu, což každoročně umožní vyšší částky výběru.
Finanční dopad
„Pětileté zpoždění je nesmírně pozitivním krokem pro páry, které jsou na okraji toho, že mají dostatek peněz, pro ty, kteří mají rodinnou historii dlouhověkosti, nebo pro ty, kteří prostě potřebují pracovat dalších pět let, aby se dostali k„ dost “ „“ Říká Jane Nowak, CFP®, finanční poradkyně ve skupině Wealth and Pension Services Group, ve městě Smyrna, Ga.
Následující příklad jasně ukazuje, jak velký rozdíl může pět let práce pro pár znamenat:
Příklad - Výhody dlouhodobější práce Larry a Sally Griffen mají 60 let. Každý z nich během svých pracovních let vydělával v průměru 40 000 dolarů ročně. Obě pocházejí z rodin s dlouhou životností a každá z nich očekává, že bude žít do věku 90 let. Larry a Sally plánují odejít do důchodu ve věku 65 let. Při současné míře úspor budou mít pár do té doby 300 000 dolarů společného penzijního majetku. Když každý dosáhne plného věku odchodu do důchodu (pro svůj rok narození), bude mít v 66 a 6 měsících nárok na plné dávky sociálního zabezpečení. Za předpokladu, že Griffensovy investice vydělají v průměru 6% ročně, mohou očekávat, že navíc obdrží odchod do důchodu přibližně 24 137, 75 USD ročně, přičemž vyčerpání aktiv do věku 90 let. Griffens může realisticky očekávat, že jejich společný důchodový příjem klesne na téměř 50% jejich předdůchodového příjmu, podle toho, kdy se rozhodnou začít pobírat sociální zabezpečení. Online kalkulačka výhod sociálního zabezpečení hlásí, že Larry a Sally mohou každý očekávat roční dávku přibližně 18 850 $, pokud každý odejde do důchodu ve věku 66½ let. Tím by se jejich celkový roční důchodový příjem zvýšil na přibližně 61 837, 75 $ (18 850 $ + 18 850 $ + 24 137, 75 USD) ročně - zhruba 30% pokles příjmů z jejich předčasných příjmů ve výši 80 000 $. Ale pak Larry začne přemýšlet o tom, co by se stalo, kdyby měl pracovat dalších pět let. Pokud by to udělal, mohl by zvýšit své příspěvky a nashromáždit dalších 30 000 dolarů ve svém důchodovém plánu (15% ze 40 000 $ = 6 000 $ x 5 let plus růst investic) a čerpal by z toho po dobu pěti let. Pokud jsou Griffens schopni odložit jakékoli rozdělení penzijního plánu, dokud Larry odejde do důchodu v 70 letech (protože bude stále pobírat plat) a Sally začne brát sociální zabezpečení ve věku 66½, mohli by rozumně očekávat, že budou mít celkem 437 000 dolarů v důchodu aktiva. Larry také získá vylepšené dávky sociálního zabezpečení ve výši 28 332 $ ročně (místo 18 850 $). Pokud by jejich investice pokračovaly v růstu o 6% a stále by vyčerpávaly svá aktiva ve věku 90 let, jejich celkové roční rozdělení důchodového plánu by dosáhlo přibližně 36 000 dolarů, plus 47 182 dolarů z celkových dávek sociálního zabezpečení. To účinně nahrazuje příjem z jejich zaměstnání až do věku 90 let. Griffens by samozřejmě byl moudrý čerpat z majetku svého plánu trochu pomaleji, takže mají polštář, pokud by jeden nebo oba z nich měli žít po předpokládané délce života..
Tento příklad jasně ukazuje finanční dopad, který může mít jen pár let práce na odchod do důchodu. Trojnásobná síla zvýšených dávek sociálního zabezpečení, zvýšení důchodového spoření a zkrácení doby, po kterou se tyto úspory mohou čerpat, může znamenat rozdíl mezi finančně zabezpečeným odchodem do důchodu a tím, který se vyznačuje finančními obtížemi.
Dopad na zdravotní pojištění
Dalším důležitým faktorem je zdravotní pojištění. Pokud v předchozím příkladu Larry bude pokračovat v práci dalších pět let, může si své zdravotní pojištění zajistit prostřednictvím svého zaměstnavatele. To by manželům ušetřilo povinnost platit pět let vyššího pojistného na zdravotní pojištění podle individuální sazby.
Emoční důvody pro samostatný odchod do důchodu
Odchod do důchodu v moderní době může být emocionálně složitým problémem. Ztráta něčí identity prostřednictvím práce může být pro některé velkou úpravou, zatímco jiní jsou schopni provést tento přechod s relativně malými obtížemi. Když pracující pár odejde do důchodu, najednou se ocitnou doma společně po celou dobu, aniž by museli oddělovat práci, na kterou si mohli zvyknout. Tento náhlý posun může často narušit stanovenou relační hranici páru. Z tohoto důvodu může být pro páry snazší, pokud tento proces prochází současně pouze jeden z manželů, zejména pokud některý z manželů očekává, že bude mít potíže s přizpůsobením se novému životnímu stylu.
To dává alespoň jednomu z manželů (snad tomu, od kterého se očekává, že bude mít s tímto procesem větší potíže) nějaký čas sám, aby začal vytvářet novou identitu, zatímco některé prvky jejich vztahu, včetně oddělení během dne, zůstávají stabilní. Pokud oba manželé odejdou současně, emoční dopad na každého partnera - a na jejich vztah jako pár - může způsobit tření, kterému by se jinak mohlo zabránit. Pokud se oba manželé snaží najít nové cesty pro sebe, mohou skončit tím, že si navzájem frustrují.
Sečteno a podtrženo
Odchod do důchodu je složitá a nákladná fáze života. Když páry rozvrhnou data odchodu do důchodu, mohou sklízet finanční i emoční odměny, které usnadní tento životně důležitý přechod. Život může samozřejmě tvar, který partner skončí jako první, a změnit plány, které pár učinil, když byli mladší. Pracovní situace jedné osoby se může změnit, nebo by mohly zasáhnout zdravotní problémy nebo problémy s ostatními členy rodiny.
„Rozložité datum odchodu do důchodu je skvělý nápad z finančních a manželských zdravotních důvodů, “ říká certifikovaný finanční plánovač Kristi Sullivan, finanční plánování Sullivan, LLC, Denver, Colo. „Finančně vám umožňuje pomalejší čerpání aktiv při předčasném odchodu do důchodu. Je-li někdo mladší 65 let, může pracovní manžel / manželka snad nést zdravotní pojištění, aby překlenul propast, dokud není Medicare způsobilá. Rovněž pokud nebudou odcházet do důchodu současně, mohou si páry nechat najít svou drážku v důchodu, aniž by byly okamžitě na sobě. “
Přemýšlení o tom předem tento proces usnadní, ať se stane cokoli. Existuje mnoho zdrojů, na které se páry mohou obrátit a požádat je o pomoc v rozhodovacím procesu. Další informace naleznete na webových stránkách sociálního zabezpečení www.ssa.gov nebo se obraťte na svého finančního poradce a poradce pro odchod do důchodu. S těmito otázkami vám také pomůže důchodové plánování pro páry.
