Co je to pochybný úvěr?
Pochybná půjčka je takový, u kterého je plná splátka sporná a nejistá. Míra splácení dotyčných úvěrů se pohybuje od úplné ztráty po nejistou ztrátu, pokud nebudou přijata nápravná opatření. Pochybné půjčky jsou obvykle nesplňující úvěry, u kterých je úrok z prodlení a plné inkaso jistiny je ohroženo.
Jak funguje pochybný úvěr
Úvěr klasifikovaný jako pochybný má všechny rysy nestandardního úvěru a slabosti úvěru, takže celý výběr je sporný a nepravděpodobný. To znamená, že pochybná půjčka je:
- Není dostatečně chráněno současnou hodnotou nebo schopností dlužníka platit. Není dostatečně podporováno kolaterálem. Charakterizováno slabostí nebo slabinami, které zpochybňují potenciální likvidaci dluhu
Navíc, pokud je úvěr charakterizován jako pochybný, má se za to, že jeho slabiny způsobují, že inkaso je zcela nepravděpodobné nebo nepravděpodobné, i když není tak nepravděpodobné, že by bylo nutné zcela odepsat úvěr. Padesát procent úvěrů klasifikovaných jako pochybné se odečte z upraveného kapitálu banky při výpočtu regulační kapitálové přiměřenosti.
To, že půjčka byla klasifikována jako pochybná, nutně neznamená, že banka na ni nebude nikdy schopna inkasovat. Banky často prodávají nefinanční půjčky, aby získaly zpět své ztráty, nebo se spojily s inkasní agenturou, aby se pokusily získat alespoň část peněz.
Pochybná půjčka je taková, u níž je úplné splacení sporné a nejisté, i když není tak nepravděpodobné, že by bylo nutné zcela odepsat úvěr.
Druhy pochybných půjček
Půjčky mohou být pochybné kvůli celé řadě příčin. Slabé stránky mohou zahrnovat nestandardní upisování, jako je počáteční selhání upisovatele přiměřeně posoudit úroveň rizika dlužníka před poskytnutím půjčky, nebo selhání upisovatele úspěšně vynutit splacení půjčky. Pochybné slabiny úvěru mohou být mimo kontrolu dlužníka nebo věřitele, jako je obecné zhoršení ekonomických podmínek nebo změny konkurenčního prostředí.
Mezi další slabiny pochybné půjčky mohou patřit nestabilní nebo neexistující příjem dlužníka nebo nízké rezervy aktiv dlužníka. Dlužník, který nemá peníze, zásoby nebo jiná aktiva v rezervě, je ten, kdo pravděpodobně nebude splácet půjčku. Špatná bonita je také slabou stránkou pochybné půjčky, protože špatně odráží schopnost dlužníka splácet další závazky, platit pravidelné výdaje a spravovat dluh. A konečně, nedostatek zkušeností s půjčkami nebo úvěrem ze strany dlužníka lze považovat za slabost pochybné půjčky, zejména pokud je půjčka spojena s obchodem, komerčními nemovitostmi nebo jinými podniky, u nichž je větší pravděpodobnost, že budou úspěšné. v rukou zkušeného majitele.
