Obsah
- Vytvořte realistický rozpočet
- Jak předčasný důchod ovlivňuje pravidlo 4%
- Naplánujte si náklady na zdravotní péči
- Počkejte na platby sociálního zabezpečení
- Sečteno a podtrženo
Odchod do důchodu v předstihu se může zdát jako sen, ale je to možné s řádným plánováním. V závislosti na tom, kdy jste se narodili, je běžný věk odchodu do důchodu v současné době 66 nebo 67 let. Pokud plánujete odejít do důchodu před pěti, 10 nebo dokonce 15 lety, jednou z nejdůležitějších věcí, kterou je třeba zvážit, je, jak dosáhnout toho, aby vaše úspory vydržely na dlouhou trať.
Musíte se podívat na několik věcí, abyste se ujistili, že předčasný odchod do důchodu vás v pozdějších letech nezkratí.
Klíč s sebou
- Vytvořte realistický rozpočet, abyste zjistili, zda máte dost spořených na to, abyste mohli odejít do předčasného důchodu - pokud ne, budete muset snížit své životní náklady. Budete také muset zohlednit, jak platit za zdravotní péči, dokud nemáte nárok na Medicare, a také náklady na sociální zabezpečení po celou dobu odchodu do důchodu. Pokud je to možné, odložte sociální zabezpečení do věku 70 let, což může výrazně zvýšit výši vašeho příspěvku.
Vytvořte realistický rozpočet
Prvním krokem při správě vašich úspor při předčasném odchodu do důchodu je realita vašeho rozpočtu. Peníze, které jste ukryli, musí trvat déle, než je obvyklých 20 až 30 let, které by byly, kdybyste odešli do důchodu v polovině 60. let. Zjišťování, kolik si můžete každý rok rozumně dovolit utratit, závisí na tom, co jste ušetřili, na délce života a na tom, jak očekáváte, že vaše výdaje budou.
"Kolik ročního příjmu budete potřebovat v důchodu? Pokud nejste schopni odpovědět na tuto otázku, nejste připraveni se rozhodnout o odchodu do důchodu. A pokud je to už více než rok, co jste o tom přemýšleli, je na čase znovu zkontrolovat své výpočty. Celý váš důchodový plán začíná vaším cílovým ročním příjmem a je třeba zvážit značné množství faktorů; je proto důležité si opravdu vytvořit čas na vytvoření dobrého penzijního rozpočtu, “říká Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner a výkonný viceprezident pro finanční plánování, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Jak předčasný důchod ovlivňuje pravidlo 4%
Pravidlo 4% je již dlouho základem pro stanovení míry výběru. Toto pravidlo diktuje, že si vyberete 4% svých úspor v prvním roce odchodu do důchodu, poté vyberete stejnou částku, upravenou o inflaci, do budoucna. Teoreticky by mělo vaše hnízdo vejce takovou rychlostí umožnit, aby vydrželo 30 let.
Pokud však potřebujete, aby vaše úspory vydržely další desetiletí nebo déle, pravidlo 4% nemusí být realistické. Místo toho možná budete muset zvážit snížení míry výběru na 3, 5% nebo 3%. Řekněme například, že odejdete do důchodu s 50 uloženými částkami 1, 5 milionu dolarů a zvolíte mírné alokace aktiv. Pokud žijete dalších 40 let, bude vaše počáteční výběrová sazba 3, 2%, což umožní počáteční měsíční distribuci 4 000 $. Pokud byste čekali, až do odchodu do důchodu 55, tato čísla by se upravila na 3, 4%, respektive 4 250 $.
Znalost toho, s čím musíte měsíčně a ročně pracovat, vám může pomoci vylepšit rozpočet.
Naplánujte si náklady na zdravotní péči
Senioři se mohou přihlásit k pokrytí Medicare počínaje třemi měsíci, než dosáhnou věku 65 let. Pokud před odchodem do důchodu odejdete, jste zodpovědní za udržování zdravotního pojištění, dokud se Medicare nezačne kopat. Náklady mohou být nízké, pokud jste relativně Zdravé a vše, co platíte, je měsíční prémie, ale pokud se u vás objeví závažný zdravotní problém, mohou se náklady vyvedené z kapsy zvýšit.
65letý pár, který odešel do důchodu v roce 2019, bude muset ušetřit 285 000 dolarů na pokrytí nákladů na zdravotní péči po zbývající dobu svého života, podle společnosti Fidelity Investments. Náklady nadále rostou, což znamená, že 55letý pár odcházející do důchodu v roce 2019 může očekávat, že utratí více a déle.
Vložení peněz na účet zdravotního spoření (HSA) v době, kdy stále pracujete, je jedním ze způsobů, jak se připravit na budoucí zdravotní výdaje, pokud plánujete předčasný odchod do důchodu. „Pracující lidé by měli, pokud je to možné, přispívat svým HSA k odpočtu daně a nechat peníze růst bez daně. Investujte peníze na akciový trh, “říká Louis Kokernak CFA, CFP, majitel Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Výběry jsou osvobozeny od daně, pokud jsou použity na výdaje na zdravotní péči, a jakmile dosáhnete 65 let, můžete z jakéhokoli důvodu bez penalizace vytáhnout peníze z HSA. Stále však budete platit daně z distribuce.
Možná budete také chtít přemýšlet o investování do dlouhodobého pojištění péče, které by vám bránilo v tom, abyste museli utrácet svá aktiva, abyste získali nárok na Medicaid, pokud budete potřebovat péči o domácí péči později.
Počkejte na platby sociálního zabezpečení
Jak již bylo zmíněno dříve, plný věk odchodu do důchodu je 66 nebo 67 let, pokud jste se narodili v roce 1943 nebo později, ale dávky sociálního zabezpečení můžete začít využívat již v 62. To může být lákavé, pokud se obáváte, že vaše úspory mohou brzy začít klesat odchod do důchodu, ale je tu háček. Předčasné užívání sociálního zabezpečení snižuje částku pobíraných dávek. Naopak, čekání na uplatnění zvyšuje vaši částku výhody.
63
Průměrný věk odchodu do důchodu v USA, podle amerického sčítání lidu Bureau.
Pokud je například váš plný věk odchodu do důchodu 67 let, ale začnete užívat sociální zabezpečení ve věku 62 let, budete dostávat trvale sníženou dávku. Pokud však počkáte do věku 70 let, zvýší se vaše dávka o 8% za každý rok, který čekáte.
Pokud odcházíte do předčasného důchodu, využití výhod na 62 může pomoci vaše úspory jít dále, ale pokud si můžete dovolit odložit, dostanete více peněz. Matematika při použití dříve nebo později usnadňuje rozhodování, kdy je nejlepší čas využít výhod.
Sečteno a podtrženo
Úspěch předčasného odchodu do důchodu znamená pohled na jeho finanční aspekty z trochu jiného úhlu pohledu. Čím delší je váš výhled do důchodu, tím důležitější je mít cestovní mapu, jak utratíte to, co jste uložili.
„Kontrolní seznam před odchodem do důchodu vyžaduje podrobný plán výdajů, jinak vaše úspory pravděpodobně přežijete, “ říká Eric Flaten, zakladatel a hlavní poradce ePersonal Financial, Bellevue, Wash. „Sledujte své výdaje online pomocí nástroje pro sledování výdajů. Tím se vaše denní výdaje doslova na dosah ruky s jakýmkoli smartphonem nebo tabletem. “
Snížení rozpočtu, zohlednění nákladů na zdravotní péči a oddálení dávek sociálního zabezpečení vám může pomoci zabránit rozpadu.
