Zákon o rovných úvěrových příležitostech (ECOA) je nařízení vytvořené vládou USA, jehož cílem je poskytnout všem právnickým osobám stejnou příležitost žádat o půjčky od finančních institucí a jiných organizací poskytujících půjčky. Zákon o rovných úvěrových příležitostech stanoví, že jednotlivci nemohou být diskriminováni faktory, které přímo nesouvisejí s jejich úvěruschopností. Zakazuje věřitelům a věřitelům při rozhodování o tom, zda schválit jejich žádost o úvěr, zvažovat rasy, barvu, národnostní původ, pohlaví, náboženství nebo manželský stav spotřebitele. Finanční instituce také nemohou odmítnout úvěr na základě věku. Rovněž nemohou zapřít úvěr, protože žadatel dostává veřejnou pomoc.
BREAKING DOWN Zákon o rovných úvěrových příležitostech (ECOA)
Zákon o rovných úvěrových příležitostech byl přijat v roce 1974. Je podrobně popsán v hlavě 15 amerického zákoníku.
Úvahy ECOA
Pokud dlužník požádá o úvěr, bude se věřitel ptát na některé z osobních údajů, které jsou zakázány pro použití podle federálních požadavků. Tyto otázky nejsou součástí schvalovací analýzy a jsou navrženy pouze proto, aby zabránily diskriminaci. Jsou tedy volitelné a nejsou nutné. Jedinými akceptovanými faktory, které lze použít k určení, zda je jednotlivec schválen pro půjčku, jsou relevantní informace související s financí, jako je kreditní skóre, příjem a stávající zadlužení.
Další aspekt ECOA umožňuje, aby každý z manželů v manželství měl svou vlastní kreditní historii ve svém vlastním jménu. Jak již bylo řečeno, má-li dlužník nějaké společné účty se svým manželem, tyto účty se objeví v obou úvěrových zprávách, takže finanční chování manžela může mít stále pozitivní nebo negativní dopad na kreditní skóre jednotlivého dlužníka.
Přestože ECOA zakazuje věřitelům založit svá rozhodnutí na manželském stavu, některé půjčky, jako jsou hypotéky, mohou vyžadovat, aby dlužník sdělil, že vyplácí požadované výživné nebo výživné na dítě. Rovněž, pokud dlužník pobírá výživné nebo výživné pro děti a představuje významný zdroj příjmů, bude pravděpodobně nutné, aby jej zveřejnil, aby mohl získat půjčku. Půjčce by mohla být půjčka odepřena, pokud například platby výživného na dítě v kombinaci s jejich dalšími finančními závazky znamenají, že nemají dostatek peněz na splácení půjčky podle potřeby. Dlužníkovi však nelze půjčku odepřít jen proto, že jsou rozvedeni.
Sankce ECOA
Organizace shledané v rozporu s ECOA by mohly potenciálně čelit skupinovým žalobám. Pokud bude provinilá organizace shledána vinnou, mohla by zaplatit represivní náhradu škody až do výše 500 000 USD nebo 1% z čistého jmění věřitele.
