Co je FICO 08
FICO 08 je verze základního modelu kreditního bodování společnosti Fair Isaac Corporation představeného v roce 2009.
SNÍŽENÍ FICO 08
FICO 08, známé také jako FICO 8 a FICO Score 8, provedlo klíčové úpravy určitých metrik použitých pro výpočet kreditních skóre. Fair Isaac Corporation upravila svou základní metodiku hodnocení kreditů, aby zvýšila svou citlivost vůči vysokým zůstatkům kreditních karet, snížila dopad příležitostných opožděných plateb a ignorovala částky inkas za zůstatky pod 100 USD. Nová verze také přidala ochranná opatření, aby se snížily výhody nejasného postupu zvaného tradeline renting. Předchozí verze úvěrového skóre obsahovaly mezeru, která umožnila jednotlivcům se špatným úvěrem zahrnout nesouvisející kartu s výrazně lepším kreditem jako autorizovaní uživatelé na jejich účtech, aby pomohla zvýšit jejich rating a opravit škody způsobené špatnou úvěrovou historií.
FICO má v úmyslu upravit vzorec tak, aby odrážel současné osvědčené postupy pro předpovídání spotřebitelského úvěrového rizika. Od roku 2018 představuje FICO 08 nejrozšířenější verzi úvěrového hodnocení FICO mezi třemi hlavními americkými úvěrovými agenturami Experian, Equifax a TransUnion.
FICO Score Versions
FICO představilo svůj základní systém hodnocení úvěrového rizika v roce 1989. Když společnost provede úpravy svého skóre, vydává nové verze na úvěrový trh. Hlavní úvěrové úřady a věřitelé se rozhodují, zda k tomu přijmou nové verze a jejich časový rámec, což znamená, že v divočině existuje široká škála výpočtů skóre FICO. Aby se dále komplikovaly záležitosti, FICO nabízí řadu skóre pro konkrétní věřitele pro automatické půjčky, věřitele hypotéky a vydavatele bankovních karet.
Obecně platí, že základní bodovací systém FICO váží různé prvky úvěrové historie dlužníka, aby vytvořil předpověď o tom, jak pravděpodobné nebo nepravděpodobné, že se vyhnou selhání budoucích půjček. Platební historie dlužníka tvoří 35 procent skóre, celková dlužná částka činí 30 procent, délka úvěrové historie dlužníka činí 15 procent, zatímco nové úvěrové linky se otevírají a každý aktuální úvěrový mix představuje 10 procent. Aktualizace základního skóre FICO mají tendenci zahrnovat úpravy ve výpočtech použitých pro každou z těchto kategorií.
Některé úpravy, které dávají smysl pro jeden typ půjček, nemusí nutně fungovat pro jiné typy. Například trh s hypotečními úvěry stále používá FICO skóre 5, protože věřitelé, kteří upisují velké půjčky, možná nebudou chtít být tak odpouštění nesplaceným inkasním účtům jako novější základní skóre, které je vylučuje, pokud nepřesáhnou 100 $.
Společnost Fair Isaac zveřejnila v roce 2016 skóre FICO 9 s úpravami zacházení s účty lékařských inkas, zvýšenou citlivostí na historii výpůjček a více odpouštějícím přístupem k plně placeným sbírkám třetích stran. Žádná z hlavních úvěrových kanceláří však dosud nepřijala novou verzi.
