Co jsou zákony o hodnocení souborů a použití?
Zákony o hodnocení souborů a použití jsou pojišťovací předpisy, které pojišťovně umožňují používat nové sazby před schválením státu. Zákony o hodnocení souborů a použití umožňují pojistiteli okamžitě použít nové sazby, přičemž regulátor pojištění má možnost zrušit jakoukoli změnu sazby, pokud zjistí, že změna nemůže být odůvodněna.
Vysvětlené zákony pro hodnocení souborů a použití
Pojištění je regulováno na státní úrovni a státy používají různé mechanismy k regulaci sazeb, které mohou pojišťovny účtovat spotřebitelům. Regulační orgány vyvažují potřebu pojistitele zůstat solventní tím, že nabízejí politiky, které přinášejí dostatek pojistného ve vztahu k přislíbeným výhodám, a zároveň zajišťují, aby spotřebitelům byly nabízeny politiky za spravedlivé ceny. To znamená, že regulátoři státního pojištění monitorují a schvalují sazby.
Regulátoři mají několik možností, pokud jde o schvalování nových sazeb. V regulačním rámci předchozího schválení musí pojišťovny nejprve získat souhlas s jakoukoli změnou sazby, se souhlasem vyžadujícím, aby pojistitel odůvodnil, proč je změna sazby nezbytná. Zákony o flexibilním hodnocení umožňují pojistiteli okamžitě upravit své sazby, pokud procentuální změna není nad určitou prahovou hodnotou. Jakékoli zvýšení sazby nad prahovou hodnotu bude vyžadovat regulační kontrolu, aby bylo zajištěno, že není nepřiměřené. Zákony o otevřené soutěži umožňují pojišťovacím společnostem měnit sazby podle svého uvážení za předpokladu, že společnost poskytne regulačním orgánům na požádání kopii svého ratingového plánu.
Zákony o hodnocení souborů a použití umožňují regulačním orgánům v pojišťovnictví nechat tržní síly určit sazby, zatímco regulačním orgánům stále poskytují možnost vstoupit a zajistit tak řádný trh a ochranu spotřebitelů. Myšlenka je taková, že pojišťovny se samoregulují, pokud jde o zvyšování sazeb, protože účtování více než konkurenčních pojišťoven za určitý typ pojistky bude pojistitele cenit z trhu. Většina států používá přístup založený na souborech a použití spíše než vyžadovat, aby pojišťovny získaly předchozí schválení změn sazeb.
Zákony o hodnocení souborů a použití vs. jiné zákony o hodnocení pojištění
Existuje pět dalších základních typů zákonů o sazbách pojištění:
- Pojišťovny s předchozím schválením musí předložit sazby státnímu ratingovému úřadu a před jejich použitím získat schválení. V některých státech může pojistitel předpokládat, že sazby byly schváleny, pokud ve stanovené lhůtě (například 90 dní) neslyšel od pojišťovacího oddělení jinak. Pojišťovny typu Use-and-File mohou používat nové sazby okamžitě, ale musí je podat u regulátora ve stanovené lhůtě. Pojištěni s předběžným schválením musí získat předběžné schválení pouze pro změny sazeb, které jsou výsledkem zlepšení nebo zhoršení ztrátových zkušeností pojistitele. Pojišťovny Flex Rating musí získat schválení pro změny sazeb, které přesahují stanovené procento. Například od pojišťoven může být požadováno předchozí schválení, pokud zvýší nebo sníží své sazby o více než 5 procent. Žádní pojišťovny nejsou povinni podávat sazby ani získat schválení od regulátora.
