Pevný

Co je to platba s pevnou sazbou?

Platba s pevnou sazbou je splátkový úvěr s úrokovou sazbou, která se během trvání úvěru nemůže měnit. Částka platby zůstane stejná, i když poměr, který jde na úrok a jistinu, se může lišit.

Platba s pevnou sazbou je někdy označována jako platba za vanilkovou destičku, pravděpodobně proto, že neobsahuje žádná překvapení.

Jak funguje platba s pevnou sazbou

Fixní sazba se nejčastěji používá u hypotečních úvěrů. Homebuyers mají obvykle na výběr hypoteční úvěry s pevnou nebo nastavitelnou sazbou (ARM). Nastavitelná sazba je také známá jako pohyblivá sazba. Homebuyer se musí rozhodnout, která z nich je lepší volbou.

Banka bude obecně nabízet různé hypoteční úvěry s pevnou sazbou, z nichž každá bude mít mírně odlišnou úrokovou sazbu. Obvykle si může homebuyer zvolit 15leté nebo 30leté období. Mírně nižší sazby jsou nabízeny pro veterány a pro půjčky Federal Housing Authority (FHA), které zahrnují pojištění proti selhání.

K dispozici budou také možnosti úvěrů s nastavitelnou sazbou. Historicky by mohly mít podstatně nižší nebo vyšší počáteční sazbu než úvěry s pevnou sazbou. V době nízkých úrokových sazeb mohl nový kupující domů získat ještě nižší zaváděcí sazbu na hypotéku s nastavitelnou sazbou. To znamenalo přerušení plateb v měsících bezprostředně po nákupu, zatímco banka měla schopnost zvýšit sazbu a platby, protože úrokové sazby celkově vzrostly. Když byly úrokové sazby vysoké, byla banka nakloněna nabídnout přestávku u úvěrů s pevnou sazbou, protože předpokládala, že sazby u nových půjček klesnou.

S hypotékou, která se od krize v oblasti bydlení v roce 2008 pohybovala pod pěti procenty, se však mezera mezi úvěry s pevnou sazbou a variabilní sazbou prakticky uzavřela. Jak dubna 2019, průměrná úroková sazba na celostátní hypotéku na 30 let byla podle bankrate.com 4, 03%. Sazba za srovnatelnou půjčku s nastavitelnou sazbou byla 4, 02%. Ten je tzv. „5/1 ARM“, což znamená, že sazba zůstává pevná po dobu nejméně pěti let a poté může být každoročně upravována směrem nahoru.

Zvláštní úvahy

Částka zaplacená za úvěr s pevnou sazbou zůstává stejný měsíc po měsíci, ale poměr jistiny a úroku se mění každý měsíc. První platby se skládají z více úroků než jistiny. Měsíc za měsíc se částka zaplaceného úroku postupně snižuje, zatímco splátky jistiny rostou. Toto se nazývá amortizace půjček.

Tento termín se v odvětví úvěrů na bydlení používá k označení plateb na základě hypotéky s pevnou sazbou, které jsou indexovány na běžné amortizační tabulce. Například několik prvních řádků splátkového kalendáře u hypotéky s pevnou úrokovou sazbou na 30 000 let s pevnou úrokovou sazbou 250 000 USD s úrokovou sazbou 4, 5% vypadá jako v následující tabulce.

Měsíc	Měsíc 1	Měsíc 2	Měsíc 3
Celková platba	1, 266, 71 $	1, 266, 71 $	1, 266, 71 $
Ředitel školy	329, 21 USD	330, 45 $	331, 69 $
Zájem	937, 50 $	936, 27 $	935, 03 $
Celkový úrok	937, 50 $	1, 873, 77 $	2 808, 79 $
Zůstatek úvěru	249 670, 79 $	249 340, 34 $	249 008, 65 $