Vytváření příjmů po odchodu do důchodu
Po celý život práce a úspory, odchod do důchodu je světlo na konci tunelu. Většina z nás to považuje za čas odpočinku a relaxace, když si užíváme ovoce naší práce. Představujeme si stabilní zdroj příjmů, aniž bychom museli každý den chodit do práce.
Je to skvělá vize, ale generování příjmů, aniž byste museli pracovat, bývá během našich pracovních let mylnou koncepcí. Víme, co chceme, ale nejsme si zcela jisti, jak k tomu dojde. Jak přesně tedy proměníte své hnízdní vejce na stálý tok peněz během vašich důchodových let? Může pomoci vypracování konkrétní strategie založené na těchto zdrojích příjmů.
Klíč s sebou
- Anuity vám poskytují stabilní tok příjmů po celý život, ale nezvyšují se, protože v průběhu času klesá hodnota vaší platby v důsledku inflace.Strategické systematické výběry musí být založeny na vašich požadavcích na peněžní toky. nízké riziko.
1. Okamžité anuity
Nákup okamžité anuity je snadný způsob, jak převést jednorázovou částku na průběžný tok příjmů, který nelze přežít. Důchodci často berou peníze, které ušetřili během svých pracovních let, a používají je k nákupu okamžité anuitní smlouvy, protože tok příjmů začíná okamžitě, je předvídatelný a není ovlivněn klesajícími cenami akcií nebo klesajícími úrokovými sazbami.
Výměnou za peněžní tok a zabezpečení okamžitý kupující anuity souhlasí s tím, že výplata příjmu se nikdy nezvýší, což znamená, že v důsledku inflace se časem skutečně sníží hodnota. Větší obava většiny okamžitých kupců anuity je, že jakmile si jednoho koupíte, nemůžete změnit názor. Váš ředitel je navždy zablokován a po vaší smrti si pojišťovna ponechá zůstatek na vašem účtu.
Anuity jsou složité produkty, které přicházejí v různých formách. Než vyrazíte a koupíte si jeden, udělejte si domácí úkoly.
2. Strategické systematické výběry
I když na svém bankovním účtu sedíte miliony dolarů, není to všechno najednou a nacpávání do matrace není strategický způsob maximalizace nebo zabezpečení vašeho příjmu. Bez ohledu na velikost vašeho hnízda vejce je moudrou strategií vybírat pouze tolik peněz, kolik potřebujete, a nechat zbytek pracovat pro vás. Základem systematické strategie výběru je zjistit vaše potřeby v oblasti cash-flow a pravidelně odebírat pouze takové množství peněz. Samozřejmě, že odebrání stejného množství peněz každý týden nebo měsíc lze také kategorizovat jako systematické, ale pokud své výběry neshodujete podle svých potřeb, není to strategické.
Tak či onak, většina lidí provádí systematický program výběru, likvidaci svých aktiv v průběhu času. Majetkové účasti, jako jsou podílové fondy a akcie v plánech 401 (k), jsou často největším fondem s odčerpanými penězi tímto způsobem, ale měly by se zvážit také dluhopisy, bankovní účty a další aktiva. Správně implementovaná strategie čerpání může pomoci zajistit, aby váš tok příjmů trval tak dlouho, jak budete potřebovat.
„U důchodců, kteří vytahují důchodové peníze z tradičních IRA (nikoli Roth IRA), 401 (k) s a 403 (b) s, „ částka pro výběr správného “není jejich rozhodnutím - spíše je určeno požadovaným minimální distribuce neboli RMD, začínající ve věku 70 1/2, “říká Craig L. Israelsen, Ph.D., návrhář 7Twelve Portfolio se sídlem v Springville v Utahu. „Obecně RMD vyžaduje menší výběry během prvních pěti až šesti let (zhruba ve věku 76 let). Poté budou výroční výběry na základě RMD po zbývající část života důchodce výrazně vyšší.“ Věkový požadavek pro RMD byl zvýšen na 72 ze 70 1/2 na konci roku 2019 podle Zákona o zřízení každého společenství pro odchod do důchodu z roku 2019 (SECURE).
3. Laddered Bonds
Bond žebříky jsou vytvářeny nákupem více dluhopisů, které dozrávají ve střídavých intervalech. Tato struktura poskytuje konzistentní návratnost, nízké riziko ztráty a ochranu před rizikem volání, protože odstupňované splatnosti eliminují riziko, že budou všechny dluhopisy volány současně. Dluhopisy obecně vyplácejí úroky dvakrát ročně, takže portfolio šesti dluhopisů by generovalo stabilní měsíční peněžní tok. Protože úroková sazba placená dluhopisy je v okamžiku nákupu zablokována, jsou pravidelné platby úroků předvídatelné a neměnné.
Když je každý dluhopis splatný, nakoupí se další a prodlouží se žebřík, protože datum splatnosti nového nákupu nastane dále v budoucnosti než datum splatnosti ostatních dluhopisů v portfoliu. Různá množství dluhopisů dostupných na trhu poskytuje značnou flexibilitu při vytváření žebříčku dluhopisů, protože k sestavení portfolia lze použít otázky různé úvěrové kvality.
„Jednotlivé dluhopisy - zastoupené v různých sektorech, třídách aktiv a časových obdobích - mohou zajistit zaručený výnos jistiny (na základě životaschopnosti emitující společnosti) a konkurenceschopnou úrokovou sazbu, “ říká David Anthony, CFP®, prezident a portfolio manažerka v Anthony Capital LLC, Broomfield, Colo. „Nedávno jsem měla klienta, který se při představení této strategie rozhodl vzít její výplatu 378 000 USD za jednorázovou výplatu penze a koupit 50 různých individuálních dluhopisů od 50 různých společností, nikoli riskovat více než 2% v jedné společnosti, rozložených v příštích sedmi letech. Výnos peněžních toků činil 6% ročně, což je více než její důchod nebo individuální anuita. ““
4. Laddered depozitní certifikáty
Konstrukce žebříku depozitního certifikátu (CD) odráží techniku vytváření žebříkového žebříku. Zakoupí se více CD s různými daty splatnosti, přičemž každé CD je splatné později než jeho předchůdce. Jedno CD může zrát za šest měsíců, například s dalším zráním za jeden rok a dalším zráním za 18 měsíců. Jak každé CD zraje, zakoupíte si nový a žebřík se prodlouží, protože datum splatnosti nového nákupu je v budoucnu dále než datum splatnosti dříve zakoupených CD.
Tato strategie je konzervativnější než strategie žebříčkových dluhopisů, protože disky CD se prodávají prostřednictvím bank a jsou pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD žebříky se často používají pro potřeby krátkodobého příjmu, ale mohou být použity pro dlouhodobé potřeby, pokud jsou úrokové sazby atraktivní a poskytují požadovanou úroveň příjmu.
Úroky získané na CD se vyplácejí, až když CD dosáhnou splatnosti, aby bylo zajištěno, že se data splatnosti shodují s potřebami příjmu, je důležité správně uspořádat žebřík. Některá CD mají funkci automatické reinvestice, která vám může zabránit v příjmu z investice. Ujistěte se, že žádná CD, která používáte ke generování toku důchodového příjmu, tuto funkci neobsahují.
Mít různé zdroje důchodových příjmů chrání před nedostatečně výkonnými investicemi.
Jiné zdroje příjmů
Pro mnoho lidí se financování odchodu do důchodu nespoléhá na jediný zdroj příjmu. Místo toho jejich peněžní tok pochází z kombinace zdrojů, které mohou zahrnovat důchod, dávky sociálního zabezpečení, dědictví, nemovitosti nebo jiné investice generující příjem. Mít více zdrojů příjmu - včetně portfolia strukturovaného tak, aby zahrnovalo okamžitou anuitu, systematický program výběru, žebříček dluhopisů, žebřík CD nebo kombinaci těchto investic - může pomoci zajistit váš příjem v případě poklesu úrokových sazeb nebo jedné z vašich investic. přináší méně než očekávané výnosy.
Sečteno a podtrženo
Stabilní zdroj příjmu během odchodu do důchodu je možný, ale vyžaduje to plánování. Pečlivě šetřete, svědomitě investujte a určete nejlepší možnosti výplaty, když přijde čas čerpat prostředky.
