Výjimka v případě strádání vs. 401 (k) půjčka: Přehled
Je někdy v pořádku půjčit si z vašeho plánu 401 (k), ať už jako půjčku 401 (k) nebo výběr stížnosti? Koneckonců, váš plán je výkonný nástroj pro spoření na důchod a měl by být pečlivě ošetřován. Údaje ze společnosti Fidelity skutečně ukazují, že průměrný zůstatek na účtu se k březnu 2019 vyšplhal na 103 700 USD. Hlavní výhodou úspory ve výši 401 (k) je schopnost těžit z odloženého růstu vašich investic. Pokud dlouhodobě odkládáte hotovost, obvykle je nejlepší použít hands-off přístup.
Přesto existuje několik scénářů, v nichž může mít smysl vzít peníze z vašich 401 (k). Než však stisknete spoušť, je důležité pochopit finanční důsledky včasného čerpání plánu odchodu do důchodu. Existují dvě základní cesty, jak vybrat nějaké peníze před dosažením věku odchodu do důchodu.
Klíč s sebou
- Výběry v tísni jsou povoleny pouze tehdy, existuje-li okamžitá a velká finanční potřeba a výběry jsou omezeny na částku potřebnou k naplnění této potřeby. Podle pokynů IRS si můžete půjčit 50% z vašeho zůstatku na účtu nebo 50 000 $, podle toho, co je menší, jako 401 (k) půjčka. Pokud nejste v krutém finančním stavu, ale přesto chcete vzít peníze ze svého 401 (k) plánu, půjčka je obvykle nejlepší.
Výběr těžkosti
Jedním ze způsobů je odebrat útrapy. Služba Internal Revenue Service (IRS) specifikuje, že výběry v tísni jsou povoleny pouze v případě, že existuje okamžitá a velká finanční potřeba, a výběry jsou omezeny na částku potřebnou k naplnění této potřeby. Tyto výběry podléhají běžné dani z příjmu, a pokud jste mladší 59, 5 let, existuje 10% pokuta za předčasný výběr. Obecně také nemůžete přispívat k vašemu 401 (k) šest měsíců poté.
IRS nabízí výjimku týkající se bezpečného přístavu, která někomu umožňuje automaticky splňovat standardy pro velké potřeby, pokud jsou v určitých situacích. Například je povolena výjimka týkající se bezpečného přístavu pro lidi, kteří potřebují vzít ústupek, aby si hradili zdravotní výdaje pro sebe, manžela nebo závislé osoby. Pokud se ocitnete v životní nebo smrtelné lékařské situaci, řekněme, která vyžaduje pohotovostní chirurgický zákrok, odebrání strádání by mohlo pomoci překlenout mezeru, pokud vaše pojistné krytí nedosáhne.
Výběr stížností může být také užitečný, pokud máte delší období nezaměstnanosti a nemáte rezervní fond, na který byste se mohli spolehnout. IRS se vzdává sankce, pokud jste nezaměstnaní a potřebujete si koupit zdravotní pojištění, přestože stále dlužíte daně z toho, co vyberete. Mezi další situace, na které se vztahuje výjimka o bezpečném přístavu, patří:
- Školné, související poplatky za vzdělávání a výdaje za ubytování a stravu na následujících 12 měsíců postsekundárního vzdělávání pro zaměstnance nebo jeho manžela / manželku, děti, závislé osoby nebo příjemce. Platby nezbytné k zabránění vystěhování zaměstnance od jeho hlavního představitele bydliště nebo vyloučení z hypotéky na toto bydliště.Funkce pro zaměstnance, manžela / manželku, děti, závislé osoby nebo oprávněné osoby. Náklady na opravu poškození hlavního bydliště zaměstnance.
401 (k) Půjčka
Pokud nejste v zoufalé finanční situaci, ale přesto chcete z vašeho plánu vzít peníze, další možností je půjčka 401 (k). Podle pokynů IRS si můžete vypůjčit 50% zůstatku na vašem účtu nebo 50 000 $, podle toho, co je menší. Půjčka však má klady i zápory.
Například půjčka je jen taková - půjčka, nikoli distribuce. Peníze v podstatě platíte sami sobě, což znamená, že je vkládáte zpět na svůj důchodový účet, a to je pozitivní. Půjčky jsou obvykle spláceny s úroky, které mohou do jisté míry vykompenzovat zisky, které ztratíte tím, že nenecháte peníze ve vašem plánu. Nevýhodou je, že pokud odejdete ze zaměstnání a nesplatíte půjčku ve stanovené lhůtě (stačí prodloužit do data splatnosti vašeho federálního daňového přiznání, namísto předchozího 60 až 90 denního okna, pod položkou Daňové řezy) a zákon o zaměstnanosti), považuje se za běžnou distribuci. V takovém případě by se uplatnila daň z příjmu a pokuta za předčasný výběr.
Kdy je tedy moudré použít půjčku? Existuje několik situací, ve kterých byste to mohli zvážit.
Konsolidace dluhu
Pokud váš úvěr nekvalifikuje nízkou úrokovou sazbu na osobní půjčku nebo půjčku na konsolidaci dluhu, můžete použít úvěr 401 (k). Porovnáte-li, kolik platíte úroky z vaší kreditní karty nebo jiného dluhu, s úrokovou sazbou, kterou vám mohou poplatky správců plánu 401 (k) pomoci, rozhodnout se, která z nich je lepší.
Koupě domu
Váš 401 (k) by také mohl být zdrojem peněz, když plánujete nákup domu. Tyto peníze byste mohli použít k pokrytí závěrečných nákladů nebo je držet na spořicím účtu pro zálohování po dobu několika měsíců před nákupem, takže finanční prostředky jsou ostříleny. Obecně platí, že úvěr ve výši 401 (k) musí být splacen do pěti let, přičemž musí být provedeny alespoň čtvrtletní platby, avšak IRS umožňuje správcům plánu stanovit ustanovení pro prodloužení doby splácení pro majitele domů déle.
Investice
Použití úvěru 401 (k) k provedení investice může znít jako hazard, ale mohlo by být vhodné, pokud existují určité podmínky. Řekněme například, že chcete koupit dům jako investiční nemovitost. Plánujete rekonstrukci domu a jeho převrácení za účelem zisku, ale ke koupi potřebujete kapitál. Pokud jste si jisti, že projekt přinese dostatečně velký výnos, můžete použít peníze z vašeho 401 (k) na nákup nebo zaplatit za renovace, pak použijte výtěžek z prodeje na zaplacení toho, co jste si půjčili.
Když máte pohodlný odkládací polštář
Pokud jste v průběhu let průběžně šetřili a vybírali si solidní investice, možná budete v plnění vašeho cíle v oblasti odchodu do důchodu. Pokud je tomu tak a vaše práce je stabilní, nemusí mít půjčka z vašeho 401 (k) příliš negativní dopad na váš výhled do důchodu. Peníze byste mohli použít například na nákup rekreačního domu nebo, pokud máte dítě na vysoké škole, jako levnější alternativu ke studentským půjčkám.
Zvláštní úvahy
V ideálním případě by váš plán 401 (k) měl mít stabilní tok peněz, spíše než ven. Pokud se rozhodnete vzít si půjčku ze svého plánu - nebo finanční potřeba způsobí, že bude nutné stáhnout útrapy - ujistěte se, že rozumíte potenciálním daňovým důsledkům, které z toho vyplývají. Zvažte také, jak může vynětí těchto peněz z dlouhodobého hlediska ovlivnit růst vajíčka vašeho hnízda. Uzavření velkého výběru nebo půjčky může znamenat, že budete muset dohnat, abyste dosáhli cíle dosažení důchodového spoření.
