Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) se počet studentů půjčujících studentské půjčky ve věku 60 a více let mezi lety 2012 a 2017 vyšplhal nejméně o 20%. Kromě toho více než 75% států zaznamenalo nejméně 50% navýšení ve vynikající studentské půjčce dluh. Dohromady tato dvě čísla naznačují znepokojivý trend, který by mohl v nadcházejících letech znamenat ekonomické potíže pro miliony starších Američanů.
Klíč s sebou
- Počet amerických studentů půjčujících studentské půjčky nad 60 let roste. Většina starších lidí se studentským dluhem vzala nebo spolupodepsala půjčky pro jiné lidi než pro sebe, obvykle pro dítě nebo vnouče. Před podepsáním půjčky by lidé měli být uvědomit si, že budou muset provést platby, pokud druhý dlužník ne.
Proč se to stane
Drtivá většina starších dospělých s dluhem na studentské půjčky si půjčky nevzala na své vlastní vysokoškolské vzdělání. Ve zprávě CFPB se zjistilo, že 73% získalo nebo spolupodepsalo půjčky jménem dítěte nebo vnouče, zatímco jen 27% uvedlo, že si vzaly půjčky pro sebe nebo své manžele.
Spoluvlastníci úvěrů se mohou ocitnout v obtížné situaci, pokud příjemci úvěru nedodrží dohodnuté splátkové kalendáře. Společným podpisem se zavázali k platbám, jako by půjčka byla jejich samotná.
Pozor na dlužníka
Vzhledem k tomu, že většinu dluhů za studentské půjčky nelze odstranit podáním žádosti o ochranu před bankrotem (v některých ojedinělých případech je to možné), předčasoví důchodci, kteří dluží zůstatky, často čelí některým nebo všem následujícím důsledkům:
- Jsou nuceni pracovat nad rámec tradičního věku odchodu do důchodu. Jejich dávky sociálního zabezpečení a další důchodové příjmy nemusí být dostatečné k pokrytí jejich životních nákladů plus splátky půjčky. Obětují důchodové úspory. Podle studie Asociace mladých Američanů (AYA) a AARP 31% baby boomu tvrdí, že úvěrový dluh buď brzdil jejich snahy o spoření v důchodu, nebo způsobil, že se předčasně ponořili do svých hnízdních vajec. Zpožďují zdravotní péči. Podle studie AYA / AARP také dluh studentských půjček způsobí, že přibližně 9% seniorů odkládá hledání lékařského ošetření. Mají problémy s úvěrem. Podle Credit Sesame mohou starší dospělí, kteří mají studentský dluh ve výši nejméně 40 000 $, bojovat o získání nových půjček, které potřebují k financování oprav domů, nákupu automobilů nebo k pokrytí dalších velkých výdajů. Studie AYA / AARP také zjistila, že přetrvávající dluh studentských půjček způsobil, že 32% odložilo nákup domů. Nemohou pomoci svým rodinám. Více než 25% boomerů tvrdí, že studentská půjčka jim bránila v rozšiřování finanční pomoci rukou milovaným v nouzi. Jejich dávky sociálního zabezpečení jsou zdobené. Americká asociace seniorů uvádí, že důchodci, kteří se snaží včas splatit své federální studentské půjčky, mohou zjistit, že věřitelé ozdobili část svých dávek sociálního zabezpečení nebo část svých vrácení daní.
S příliš velkým dluhem studentské půjčky může být obtížné získat půjčku pro jiné účely, například pro nákup automobilu.
Jak minimalizovat potíže se studentskými půjčkami
Naštěstí existuje několik konstruktivních kroků, které můžete podniknout jak před, tak i po uzavírání nebo společném podpisu studentské půjčky.
Než si půjčíte, pořádejte čestné diskuse
Před spolupodepsáním půjčky si promluvte se spoludlžníkem, abyste zjistili, kolik budete potřebovat, a dohodněte se na realistickém harmonogramu pro platby. Diskutujte o tom, jak by stipendia, levnější vysoké školy nebo jiné možnosti mohly snížit dluhové zatížení.
Připravte pohotovostní plán
Také dříve, než se zavazujete, ujistěte se, že si můžete dovolit pokrýt splátky úvěru sami, pokud váš spoludlužník není schopen. Pokud další členové rodiny nabízejí záchrannou síť, zjistěte, zda tento slib písemně uvedou, jen pro případ, že na to zapomenou.
Sledujte půjčku
Poté, co si půjčíte, se ujistěte, že správce úvěru poskytuje pravidelné výkazy, které ukazují splatný zůstatek, provedené platby, úrokovou sazbu a datum výplaty. Pokud CFPB nedostanete tyto informace včas nebo pokud jste nepřiměřeně bombardováni obtěžujícími hovory nebo dopisy, podejte stížnost na CFPB.
Znát své možnosti splácení
Programy odkladu a snášenlivosti vám umožní dočasně přestat provádět platby, pokud se u vás vyskytnou těžké časy, jako jsou potíže s krmením rodiny nebo placení jiných účtů za domácnost. Konsolidace více studentských půjček může vést k menším platbám.
Mohou vám pomoci i další možnosti splácení, včetně splácení na základě příjmů (IBR), splácení závislých na příjmech (ICR), výplaty při výdělečné činnosti (PAYE) a revidované výplaty při výdělečné činnosti (REPAYE). Některé programy odpustí existující rovnováhu po 20 letech, nebo pokud zemřete.
Porozumět pravidlům sociálního zabezpečení
I když až 15% vašich plateb sociálního zabezpečení může být vyplaceno na splacení dluhu studentské půjčky, vaše měsíční dávka nemůže klesnout pod 750 $. Obstavení navíc nemůže nastat až dva roky poté, co si půjčku splácíte, což vám dává dostatek času na kontaktování správce úvěru za účelem úpravy plánu splácení.
