Co je odpočitatelné od zdravotního pojištění?
Odpočitatelným zdravotním pojištěním je částka, kterou zaplatíte z kapsy za zdravotní služby kryté v rámci vašeho pojistného plánu, než váš plán začne vyplácet dávky za způsobilé výdaje. Částka, kterou zaplatíte za odpočitatelné zdravotní pojištění, je určena typem plánu zdravotního pojištění, který máte, a vašimi dávkami krytí.
Obecně platí, že čím vyšší je vaše pojistné, tím nižší bude váš odpočitatelný. Podobně vyšší odpočitatelná částka může mít za následek nižší měsíční pojistné. Vaše měsíční pojistné je poplatek, který pravidelně platíte zdravotní pojišťovně, aby vám zajistil krytí.
Klíč s sebou
- Odpočitatelným zdravotním pojištěním je částka, kterou zaplatíte před začátkem dávek vašeho plánu pojištění. Velké odečitatelné zdravotní plány nesou vyšší odečitatelné částky, ale mohou nabídnout přístup ke zdravotním spořicím účtům nebo HSA, které lze použít k úhradě budoucích výdajů na zdravotní péči. platit za své zdravotní pojištění odpočitatelné koreluje s tím, co platíte za pojistné na zdravotní pojištění.
Jak fungují odškodné zdravotního pojištění
Při nákupu zdravotního pojištění platíte za své krytí měsíční pojistné. To však není jediný výdaj, který budete mít. Zdravotní plány obvykle zahrnují odpočitatelnou částku, kterou musíte zaplatit dříve, než váš pojistný plán začne pokrývat vaše způsobilé výdaje na zdravotní péči.
Pokud má například váš plán zdravotního pojištění odpočitatelnou částku 3 000 $, budete muset uhradit všechny své způsobilé výdaje na zdravotní péči, dokud nedosáhnete těchto odpočitatelných 3 000 USD. V tomto okamžiku začne vaše pojištění platit za služby, které používáte (i když částka, kterou platí, nemusí zcela pokrýt náklady na péči).
Odpočitatelné částky ze zdravotního pojištění jsou pro pojišťovny způsobem, jak snížit riziko, říká Larry Medcalf, agent zdravotního pojištění se sídlem v Indianě. „Je to méně peněz, které musí zaplatit z kapes, “ říká. Pojišťovny také účtují spoluúčasti jako opatření na úsporu nákladů. Logika je taková, že každý, kdo je pojištěn a musí zaplatit z kapsy, si dvakrát rozmyslí, než použije pohotovost nebo lékařskou službu, pokud je nepotřebuje.
Společné platby a spolupoistění
Při posuzování krytí zdravotního pojištění je také důležité pochopit, co odpočitatelnost dělá a co ne. „Jakékoli schválené lékařské poplatky, které zaplatíte z kapsy, obvykle půjdou k odpočitatelnosti vašeho plánu za rok, “ říká Medcalf. Společné platby jsou obvykle považovány za výjimky z tohoto pravidla. Váš společný plat je nastavená částka dolaru, kterou platíte za návštěvy lékaře, léky na předpis nebo návštěvy v zařízení urgentní péče. Tyto částky se nemusí započítat do odpočitatelné částky za daný rok.
Výplaty - stanovené částky, které platíte za návštěvy lékaře, léky na předpis nebo návštěvy v zařízení urgentní péče - se nemusejí započítat do odpočtu za rok.
Spolufinancování se nesmí zaměňovat s spolupoistením, což je částka, kterou zaplatíte za lékařské služby, jakmile splníte svůj odpočitatelný a váš plán začne platit. Částka, kterou zaplatíte za odpočitatelné částky, spoluúčast a spoluúčast, se započítává do vašeho ročního maxima z kapsy, což je maximální částka, kterou zaplatíte dříve, než váš pojistný plán začne platit 100%.
Průměrné plány odpočtů a vysoce odčitatelné zdravotní plány
V roce 2018 činilo průměrné zdravotní pojištění odpočitatelné pro Američany kryté zdravotním plánem zaměstnavatele 1 350 $. To se týká krytí pro jednu osobu a je to minimální prahová hodnota pro vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP). Tyto plány přinášejí vyšší spoluúčast, ale nabízejí kompromis ve formě zdravotního spořicího účtu (HSA), který lze použít k úspoře budoucích výdajů na zdravotní péči na daňově zvýhodněném základě.
Mezi hlavní výhody HSA spojené s vysoce odpočitatelným zdravotním plánem patří odvody odpočitatelné z daní, růst odložený z daní a rozdělování osvobozené od daně pro kvalifikované zdravotní výdaje. Aby bylo možné považovat se za vysoce odpočitatelný zdravotní plán, musí být minimální odpočitatelná částka pro jedno krytí v roce 2019 minimálně 1350 $ nebo v případě krytí rodiny 2 700 USD nebo vyšší.
2 700 $
Minimální odpočitatelné pro krytí rodiny, aby se v roce 2019 kvalifikovalo jako vysoce odpočitatelný zdravotní plán. Minimální odpočitatelné pro jednorázové krytí je 1 350 $.
Porovnání odčitatelných položek zdravotního pojištění
Při porovnání plánů zdravotního pojištění je užitečné zvážit částku odpočitatelné částky, co váš plán pokrývá a jak často potřebujete lékařskou péči. Pokud nevidíte lékaře tak často, je možné, že nebudete moci splnit svůj plán odpočitatelný za rok na základě toho, co utratíte z kapsy za zdravotní péči. V tomto scénáři byste museli zvážit, zda by bylo rozumnější zvolit si plán s vyšší prémií, abyste získali nižší odpočitatelnou částku nebo naopak.
Pokud jste manželé, srovnejte spoluúčast na pojistném na zdravotní pojištění svého manžela a to, jak by se tato spoluúčast mohla změnit, pokud se rozhodnete přidat si své pojištění k rodinnému plánu. V závislosti na tom, jak je jejich plán strukturován, může být více či méně cenově dostupné přecházet z jednoho na rodinné pokrytí.
Deductibles a plány tržiště zdravotního pojištění
Pokud máte zdravotní pojištění prostřednictvím federálního trhu, porovnejte různé úrovně a určete, která z nich je nejlepší. K dispozici jsou čtyři úrovně: bronz, stříbro, zlato a platina. (K dispozici je také katastrofický plán, který má velmi vysokou spoluúčast - 7 900 USD v roce 2019 - pro lidi do 30 let nebo pro ty, kteří mají výjimku pro potíže nebo cenovou dostupnost.) Na bronzové úrovni byste obvykle měli nejnižší měsíční prémii, ale d pravděpodobně platit nejvíce za odpočitatelné položky mezi čtyřmi plány. Na druhém konci spektra by platinový plán nabídl největší pokrytí zdravotní péče plus nejnižší odpočitatelnou částku.
To by mohlo být dobré, pokud máte vyšší náklady na věci, jako je běžná péče, odborníci nebo léky na předpis. Kompromis je v tom, že plány platiny budou s ohledem na pojistné nejdražší. Určete také, zda máte nárok na slevy na sdílení nákladů. Musíte se zaregistrovat na stříbrné úrovni nebo vyšší, ale pokud je k dispozici redukce sdílení nákladů, může to diskontovat částku, kterou zaplatíte za odpočitatelnou, spolu-platby a spolupoistění.
