Většina lidí si uvědomuje, že prostředky na jejich běžných a spořicích účtech jsou pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ale jen málokdo ví o její historii, její funkci nebo proč byl vyvinut. FDIC, který byl zahájen v roce 1933 po zhroucení akciového trhu v roce 1929, se nadále vyvíjí, protože najde alternativní způsoby, jak pojistit držitele vkladů proti možné platební neschopnosti bank.
FDIC: Prvních 50 let
Na počátku 30. let byly americké finanční trhy v troskách. Kvůli finančnímu chaosu způsobenému krachem akciového trhu v říjnu 1929 selhalo do března 1933 více než 9 000 bank, což signalizovalo nejhorší hospodářskou depresi v moderní historii.
V březnu 1933 promluvil prezident Franklin D. Roosevelt ke Kongresu tato slova:
Klíčové cesty
- Pojištění FDIC zahrnuje vkladové účty v bankách, ale nikoli družstevní záložny. Kromě pojištění vkladových účtů poskytuje FDIC vzdělávání spotřebitelů, poskytuje dohled nad bankami a odpovídá na stížnosti spotřebitelů. Obvyklá částka pojištění vkladů FDIC je 250 000 USD na účet zákazníka.FDIC pojištění nepokrývá podílové fondy ani životní pojištění ani anuity.
Kongres přijal opatření na ochranu vkladatelů bank vytvořením zákona o bankách z roku 1933, který také vytvořil FDIC. Účelem FDIC bylo zajistit stabilitu hospodářství a selhání bankovního systému. FDIC, oficiálně vytvořený Glass-Steagall Act z roku 1933 a vytvořený podle programu pojištění vkladů původně přijatého v Massachusetts, garantoval svým členským bankám konkrétní výši kontrolních a spořicích vkladů. Období let 1933-1983 bylo charakterizováno zvýšenými půjčkami bez přiměřeného nárůstu ztrát z úvěrů, což mělo za následek výrazný nárůst bankovních aktiv. Jen v roce 1947 se půjčky zvýšily ze 16% na 25% průmyslových aktiv; sazba vzrostla na 40% do padesátých let a na 50% na počátku šedesátých let.
FDIC, původně odsouzený americkou asociací bankéřů, jako příliš drahou a umělou podporou špatné obchodní činnosti, byl prohlášen za úspěch, když bylo v roce 1934 uzavřeno pouze devět dalších bank. Kvůli konzervativnímu chování bankovních institucí a horlivosti regulačních orgánů bank ve světě Druhá světová válka a následující období, pojištění vkladů bylo některými považováno za méně důležité. Tito finanční experti dospěli k závěru, že systém je příliš střežen, a proto brání přirozeným účinkům tržního hospodářství. Přesto systém pokračoval.
Některé významné položky a milníky pro FDIC do roku 1983:
- 1933: Kongres vytvoří FDIC.1934: Pojištění vkladů je zpočátku stanoveno na 2 500 $ a poté je zvýšeno v polovině roku na 5 000, 1950 USD: Pojištění vkladů se zvýšilo na 10 000 $; náhrady jsou stanoveny pro banky, aby získaly úvěr na nadhodnocení nad provozní a pojistné ztráty.1960: Pojistný fond FDIC prošel 2 miliardami dolarů.1966: Pojištění vkladů se zvýšilo na 15 000, 00, 1969: Pojištění vkladů se zvýšilo na 20 000, 00, 1974: Pojištění vkladů je zvýšena na 40 000, 00, 1980 $: pojištění vkladů je zvýšeno na 100 000, 00 USD; Pojistný fond FDIC je 11 miliard dolarů.
FDIC má velmi pozoruhodnou historii, která prokazuje závazek vlády zajistit, aby předchozí bankovní problémy neovlivňovaly občany, jako tomu bylo v minulosti.
V 60. letech se bankovní operace začaly měnit. Banky začaly s netradičními riziky a rozšiřováním pobočkových sítí na nové území uvolněním zákonů o větvení. Tato expanze a riskování upřednostňovala bankovní sektor v 70. letech 20. století, protože obecně příznivý ekonomický vývoj umožnil i okrajovým dlužníkům splnit své finanční závazky. Tento trend by však konečně dohnal bankovní sektor a vyústil by v potřebu pojištění vkladů v 80. letech.
FDIC: Bankovní krize z roku 1980 do současnosti
Inflace, vysoké úrokové sazby, deregulace a recese vytvořily v 80. letech ekonomické a bankovní prostředí, které vedlo k největšímu selhání bank v období po druhé světové válce. Během 80. let vedla inflace a změna měnové politiky Federálního rezervního systému ke zvýšení úrokových sazeb. Kombinace vysokých sazeb a důrazu na dlouhodobé úvěry s pevnou sazbou začaly zvyšovat riziko selhání bank. V osmdesátých letech také došlo k začátku deregulace bank.
Nejvýznamnějšími z těchto nových zákonů byl zákon o deregulaci depozitářských institucí a zákon o měnové kontrole (DIDMCA). Tyto zákony povolily odstranění stropů úrokových sazeb, uvolňující omezení při poskytování půjček a zrušení zákonů o lichvě některých států. Během recese v letech 1981-1982 prošel Kongres Garn-St. Zákon o vkladových institucích v Německu, který podpořil deregulaci bank a metody řešení selhání bank. Všechny tyto události vedly k 50% nárůstu poplatků za půjčky a selhání 42 bank v roce 1982.
Dalších 27 komerčních bank selhalo v první polovině roku 1983 a přibližně 200 selhalo do roku 1988. Poprvé v poválečné éře bylo FDIC povinno platit pohledávky vkladatelům bank, které selhaly, což zdůraznilo význam pojištění FDIC a pojištění vkladů . Mezi další významné události v tomto období patří:
- 1983: Vrácení pojištění vkladů je ukončeno.1987: Kongres upřesňuje společnost Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliard USD).1988: 200 bank pojištěných FDIC selhalo; FDIC poprvé ztratí peníze.1989: Resolution Trust Corp. je vytvořen k vyřešení problémových sporů; OTS otevírá dohled nad výkyvem v roce 1990: První zvýšení pojistného FDIC z 8, 3 centů na 12 centů na 100 $ vkladů v roce 1991. Pojistné zasáhlo 19, 5 centů na 100 $ vkladů. Legislativa FDICIA zvyšuje kapacitu půjček FDIC nejméně - je uloženo řešení problému, jsou do zákona zapsány postupy pro příliš velké selhání a je vytvořen prémiový systém založený na riziku. 1993: Banky začnou platit pojistné na základě svého rizika. A pojistné dosahuje 23 centů za 100 USD. 1996: Zákon o fondech pojištění vkladů brání FDIC ve stanovení pojistného proti dobře kapitalizovaným bankám, pokud fondy pojištění vkladů překročí stanovený poměr rezerv 1, 25%. 2006: Od 1. dubna se pojištění vkladů pro jednotlivé penzijní účty (IRA) zvyšuje na $ 250, 000.2008: Zákon o nouzové ekonomické stabilizaci z roku 2008 je podepsán 3. října 2008. Tím se dočasně zvyšuje základní limit pojištění federálních vkladů ze 100 000 $ na 250 000 $ na vkladatele. Legislativa stanoví, že základní limit pojištění vkladů se 31. prosince 2009.2010 vrátí na 100 000 USD: Nová legislativa způsobí, že v červenci bude hodnota 250 000 USD trvalá.
V roce 2006 byl podepsán zákon o reformě pojištění vkladů. Tento zákon umožnil provedení nové reformy pojištění vkladů a sloučení dvou bývalých pojišťovacích fondů, Bankovního pojišťovacího fondu (BIF) a Pojišťovacího fondu spořitelního sdružení (SAIF), do nového fondu, Fondu pojištění vkladů (DIF). FDIC udržuje DIF hodnocením depozitních institucí a hodnocením pojistného na základě zůstatku pojištěných vkladů a stupně rizika, které instituce představuje pro pojišťovací fond. 31. března 2018 měl DIF zůstatek 95, 1 miliardy dolarů.
Pojištění FDIC
Pojistné placené členskými bankami zajišťuje pojištění vkladů ve výši 250 000 USD na vkladatele na pojištěnou banku. To zahrnuje jistinu a naběhlé úroky až do výše 250 000 $. V říjnu 2008 byl ochranný limit pro účty pojištěné FDIC zvýšen ze 100 000 na 250 000 USD.
Nový limit měl zůstat v platnosti do 31. prosince 2009, ale byl prodloužen a poté trvalý 21. července 2010, s platností zákona o reformě Wall Street a zákonem o ochraně spotřebitele. Vkladatelé, kteří se zajímají o plné krytí svých vkladů, mohou zvýšit své pojištění tím, že mají účty v jiných členských bankách nebo provedou vklady na různé typy účtů v téže bance. Stejná pravidla platí pro obchodní účty.
Seznam pojistitelných položek FDIC vs. ne pojistitelný
Pojištěný
- Členské banky a spořitelny.Všechny druhy spořicích a kontrolních vkladů včetně NOW účtů Vánoční kluby a termínované vklady.Všechny druhy šeků, včetně pokladních šeků, úřednických šeků, kontrol nákladů, výplat půjček a jakýchkoli jiných peněžních příkazů nebo obchodovatelných nástrojů čerpaných na členské instituce. Ověřené šeky, akreditivy a cestovní šeky, jsou-li vydány výměnou za hotovost nebo za poplatek na vkladovém účtu.
Není pojištěno
- Investice do akcií, dluhopisů, podílových fondů, komunálních dluhopisů nebo jiných cenných papírůAnuityLife pojistné produkty, i když byly zakoupeny v pojištěné banceTankové poukázky (T-poukázky), dluhopisy nebo směnkyBezpečné vkladové schránkyLosy při krádeži (i když ukradené prostředky mohou být kryty nebezpečím a obětí banky) pojištění)
FDIC: Co se stane, když se banka dostane pod?
Federální zákon vyžaduje, aby FDIC provedl platby pojištěných vkladů „co nejdříve“ v případě selhání pojištěné instituce. Vkladatelé s nepojištěnými vklady v selhané členské bance mohou získat zpět část svých nebo všech svých peněz v závislosti na zpětně získaných částkách při prodeji aktiv selhaných institucí. Na tyto zpětně získané prostředky není stanovena žádná lhůta a někdy trvá několik let, než banka zlikviduje svá aktiva.
Pokud banka spadne a je získána jinou členskou bankou, budou všechny přímé vklady, včetně šeků sociálního zabezpečení nebo výplat elektronicky doručených, automaticky uloženy na účet zákazníka v převzaté bance. Pokud FDIC nemůže najít banku, která by převzala neúspěšnou banku, bude se snažit uzavřít dočasná ujednání s jinou institucí, aby bylo možné zpracovávat přímé vklady a další automatické výběry, dokud nebude možné provést trvalá ujednání.
Existují dva běžné způsoby, jak se FDIC postará o platební neschopnost banky a bankovní aktiva: Prvním je metoda Nákup a převzetí (P&A), kde všechny vklady přijímá jiná banka, která také nakupuje některé nebo všechny půjčky banky, které selhaly, nebo ostatní aktiva. Aktiva neúspěšné banky je nabízena k prodeji a otevřené banky mohou předkládat nabídky na nákup různých částí portfolia selhávající banky.
FDIC někdy prodá veškerá aktiva nebo jejich část s prodejní opcí, což umožňuje vítěznému uchazeči za určitých okolností vrátit převedená aktiva převedená. Veškerý prodej aktiv se provádí za účelem snížení čistého závazku vůči bankovním ztrátám FDIC a pojišťovnictví. Pokud FDIC neobdrží nabídku na transakci P&A, může použít metodu výplaty. V takovém případě vyplatí přímo pojištěné vklady a pokusí se tyto platby získat zpět likvidací konkurzní podstaty zkrachované banky. FDIC určuje pojistnou částku pro každého vkladatele a platí je přímo se všemi úroky až do data selhání.
Sečteno a podtrženo
Historie a vývoj FDIC podtrhuje jeho závazek pojistit bankovní vklady proti selhání banky. Posouzením pojistného z bankovních aktiv a předpokládaného rizika selhání shromáždilo fond, který podle jeho názoru může odškodnit spotřebitele před očekávanými bankovními ztrátami.
Další informace o instituci, jejích službách a jejím účelu naleznete na webových stránkách FDIC. Tato stránka také umožňuje spotřebitelům zkoumat postavení a rizika, která nesou členské banky, podávat stížnosti na toto odvětví nebo postupy konkrétní banky a hledat informace o prodeji a vymáhání aktiv.
