Pojištění je taková přítomnost v našem každodenním životě, že je těžké si představit čas bez něj. Ale po většinu našeho koloniálního období to Američané dělali. Pojištění dorazilo na americkou krajinu přibližně ve stejnou dobu, kdy se začala formovat myšlenka jediného národa - Spojených států - a byl ztělesněn jedním ze zakladatelů země. Pojďme se podívat na historii pojištění v USA
klíčové jídlo s sebou
- První pojišťovací společnost v USA sahá až do koloniálních dnů: Philadelphia Contributionhip, kterou založil Ben Franklin v roce 1752. V celé americké historii se typy nabízeného pojištění rozšířily v reakci na nová rizika moderního života: postižení, podnikání, automobily. Na konci 19. století různé skandály a pochybné praktiky otřásly mladým pojišťovacím průmyslem. Podle zákona McCarran-Ferguson z roku 1945 jsou pojišťovací společnosti osvobozeny od většiny federálních předpisů a místo toho podléhají státnímu zákonu. pojišťovny nadále rostou, protože společnosti se vzájemně slučují s ostatními firmami poskytujícími finanční služby.
Benjamin Franklin: První americký pojišťovatel
Pojištění majetku v 18. století rozhodně nebylo neznámým pojmem: v Anglii se narodil proslulý pojistitel Lloyd's z Londýna v roce 1686. Ale do poloviny 17. století se americké kolonie staly prosperující a sofistikované, aby se tento koncept rozvinul. Stalo se to ve Philadelphii, v té době jednom z největších měst v Severní Americe, s 15 000 obyvateli.
Město bylo pronásledováno strachem z ohně. Podobně jako v Londýně v 16. století byly domy v této době téměř úplně vyrobeny ze dřeva. Ještě horší je, že osady, které se rozrostly ve městech, byly postaveny těsně vedle sebe. Toto bylo původně děláno z bezpečnostních důvodů, ale jak města rostla, vývojáři stavěli domy velmi blízko u sebe ze stejných důvodů jako dnes - aby se vešly co nejvíce domů na jejich rozvojové pozemky. Ačkoli hodně z Philadephia byla stavěna s širokými ulicemi a cihlovými nebo kamennými strukturami, konflagrace byly ještě znepokojení.
V roce 1752 založil Benjamin Franklin a několik dalších vedoucích občanů města The Philadelphia Contributionhip for Insurance House from Loss at Fire, modeled po londýnské firmě. První požární pojišťovna v Americe byla strukturována jako vzájemná pojišťovací společnost a Franklin ji inzeroval v Pennsylvania Gazette (kterou vlastnil). Stejně jako moderní pojišťovny i společnost vyslala inspektory, aby vyhodnotili nemovitosti žádající o pojištění, a odmítla ty, které nesplňovaly její standardy; sazby byly založeny na posouzení rizika nemovitosti. Přispěvatelství vydalo sedmileté pojistné smlouvy a nároky byly vyplaceny z kapitálového rezervního fondu.
Více typů pojištění
Příspěvek ve Filadelfii na pojištění domů před ztrátou ohněm stanovil nové standardy pro výstavbu, protože odmítl pojistit domy, které považoval za nebezpečí požáru. Kritéria použitá k hodnocení budov by se jednoho dne přepracovala jak na stavební zákony, tak na územní zákony.
O sedm let později byl Franklin také nápomocen při přípravě první životní pojišťovny Presbyterian Ministers 'Fund.
Různé náboženské autority byly v té době pobouřeny praktikami uvádění dolaru na lidský život, ale jejich kritika se ochladila s vědomím, že vyplácení dávek smrti pracovalo na ochraně vdov a sirotků. Průmyslová revoluce pak přinesla potřebu pojištění podnikání i pojištění pro případ invalidity pro firmy i jednotlivce.
V průběhu historie se typy nabízeného pojištění v reakci na nová rizika rozšířily. V roce 1864 prodala pojišťovna Travelers svou první havarijní smlouvu. 1889 viděl první auto pojištění. Jak se moderní život komplikoval, variace pojistného krytí se stále vyvíjely.
Skandál, podvody a regulace
S výbuchem v pojišťovacích produktech a emitentech pojištění na konci 19. století byl mladý průmysl brzy bojován s podvody a pochybnými praktikami. Tyto skandály sahaly od vydávajících společností bez skutečného kapitálu k vyplácení pohledávek (namísto toho fungovaly jako systémy Ponzi) až po pojišťovny požadující nespravedlivě vysoké pojistné nebo vytlačující konkurenty ve snaze vytvořit monopol. Mnoho státních zákonů bylo schváleno, aby se pokusily tyto problémy omezit, ale na počátku 20. století byly věci stále nevyřešeny.
V roce 1935 vstoupil v platnost zákon o sociálním zabezpečení, který poskytuje vyrovnání v nezaměstnanosti a penzijní dávky. Odebráním části území pojišťoven vyslalo jasný signál, který povzbuzoval toto odvětví, aby se začalo regulovat ze strachu z větší účasti vlády. Druhá světová válka přinesla zmrazení mezd a společnosti, které se zoufale snažily přilákat dělníky stále v zemi, začaly nabízet skupinové životní a zdravotní pojištění. Tyto velké politiky byly obvykle nabízeny prostřednictvím společností dostatečně velkých, aby si je mohly dovolit - a poskytnout rozsáhlou skupinu pojištěných pracovníků.
V důsledku toho se řady velkých pojišťoven zvětšily a vyhladovávaly malé kluky spolu s většinou králíků létajících po noci. V roce 1944 Nejvyšší soud rozhodl, že pojišťovnictví by mělo být federálně regulováno. V roce 1945 však Kongres schválil McCarran-Fergusonův zákon a vrátil dohled na státní úroveň.
Kontrola zůstává dodnes převážně na státní úrovni, ale poté, co bylo mnoho pojišťoven pověřeno úkolem stanovovat sazby na základě pohlaví, rasy a dalších faktorů, se pojišťovací průmysl stal rovnostářštější a dostupnější pro veřejnost. Také se to stalo složitějším. Velikost pojišťovacích společností se neustále zvyšuje, protože se navzájem slučují s ostatními obry ve finančním odvětví. Nyní lze pojistné smlouvy nalézt u institucí nabízejících řadu finančních služeb.
Investice do pojištění
Pojištění je vždy žádáno, protože lidé a podniky vždy hledají způsoby, jak minimalizovat riziko. Poptávka a rozsah dostupného krytí způsobily, že se pojistné smlouvy stále více stávají investicemi samy o sobě. Protože koncentrace pokrytí v městských centrech by mohla vést k velkým ztrátám a chaosu v celém odvětví, pokud by došlo k velké katastrofě nebo posloupnosti pravidelných katastrof, začal pojišťovací průmysl přebalovat své riziko do cenných papírů spojených s katastrofami, které se obchodují na trhu a zmírnit riziko pojistitelů.
Pojištění dnes
Internet radikálně změnil pojišťovnictví. Nyní mohou uživatelé online vyhledat nejlevnější sazbu, i když společnosti nakupují v mezinárodním měřítku za správné pokrytí. Toto je jeden zdroj motivace pro společnosti, aby se spojily s jinými firmami poskytujícími finanční služby - nárůst velikosti jim dává globální trh a integrace služeb jim poskytuje domácí výhodu u zákazníků, kteří se více zajímají o pohodlí než cena.
