Úvěry na bydlení a úvěrové linky na bydlení - heloc

Obsah

• Základy půjčky na akcie
• Způsobilost k půjčce na akcie
• Půjčky na domácí kapitál
• HELOCs
• Fáze HELOC
• Důvody pro to
• Daňové odpočty
• Výhody a nevýhody
• Alternativa pro refinancování
• Získání půjčky
• Vyjednávací poplatky
• Podpora z půjčky
• Když nemůžete zaplatit
• Dejte si pozor na podvody
• Sečteno a podtrženo

Jedním z největších výhod vlastnictví domu je schopnost budovat kapitál v průběhu času. Tento kapitál můžete použít k zajištění nízkorozpočtových prostředků ve formě „druhé hypotéky“ - jednorázové půjčky nebo domácí úvěrové linky (HELOC).

Každá z těchto forem úvěrů má své výhody a nevýhody, proto je důležité porozumět jejich kladům a záporům, než budete pokračovat.

Základy půjčky na akcie

Úvěry na bydlení a HELOCs používají kapitál ve vaší domácnosti - to je rozdíl mezi hodnotou vašeho domu a zůstatkem na hypotéce - jako zajištění.

Protože jsou půjčky zajištěny proti hodnotě vašeho domova, půjčky na bydlení nabízejí velmi výhodné úrokové sazby - obvykle blízké úrokům z prvních hypoték. Ve srovnání s nezajištěnými zdroji půjček, jako jsou kreditní karty, budete platit mnohem méně ve finančních poplatcích za stejnou částku půjčky.

Ale je tu nevýhoda, že používáte svůj domov jako kolaterál. Poskytovatelé půjček vlastního kapitálu umístí do vašeho domu druhé zástavní právo, což jim dává právo nakonec převzít váš domov, pokud neprovedete platby. Čím více si půjčíte proti domu nebo bytu, tím více se vystavujete riziku.

Klíč s sebou

• Vlastní kapitál může být pro majitele domů velkým zdrojem hodnoty pro přístup k hotovosti za renovace nebo jiné velké nákupy. Protože jsou zajištěny proti hodnotě vašeho domu, věřitelé jsou ochotni nabídnout sazby, které jsou nižší než u většiny ostatních typů osobních půjček.. Úvěr na domácí kapitál přichází jako paušální částka v hotovosti, často s pevnou úrokovou sazbou. Některé úvěrové linky (HELOC) jsou revolvingovým zdrojem potenciálních fondů, podobně jako kreditní karta, kterou používáte, jak uznáte za vhodné. variabilní úroková sazba.

Způsobilost k půjčce na akcie

Banky uzavírají druhou hypotéku stejně jako ostatní půjčky na bydlení. Každý z nich má pokyny, které diktují, kolik mohou půjčit na základě hodnoty vaší nemovitosti a vaší bonity. To je vyjádřeno v kombinovaném poměru úvěru k hodnotě nebo CLTV.

Předpokládejme, že pracujete s bankou, která nabízí maximální CLTV 80%, a váš domov má hodnotu 300 000 $. Pokud v současné době dlužíte 150 000 dolarů za první hypotéku, můžete si zapůjčit dalších 90 000 USD ve formě půjčky na vlastní kapitál nebo HELOC (300 000 x 0, 80 = 240 000 $).

Stejně jako u jiných hypoték závisí vaše způsobilost na půjčku a úroková sazba na vaší pracovní historii, příjmech a skóre úvěru. Čím vyšší je vaše skóre, tím nižší je riziko nesplacení vaší půjčky a nižší sazba.

Půjčky na domácí kapitál

Úvěr na bydlení se poskytuje jako paušální částka v hotovosti. Je to možnost, pokud potřebujete peníze na jednorázové výdaje, jako je například svatba nebo rekonstrukce kuchyně. Tyto půjčky obvykle nabízejí pevné sazby, takže přesně víte, jaké budou vaše měsíční platby, když si jednu vyberete.

Úvěry na bydlení nejsou odpovědí, pokud potřebujete jen malou infuzi hotovosti. Zatímco někteří věřitelé poskytnou půjčky za 10 000 $, mnozí vám jednu neposkytnou za méně než 25 000 $. A co víc, musíte zaplatit mnoho stejných nákladů na uzavření spojených s první hypotékou, jako jsou poplatky za zpracování úvěru, poplatky za zřízení, poplatky za hodnocení a poplatky za nahrávání.

Věřitelé mohou požadovat, abyste zaplatili „body“ - to je předplacený úrok - v době uzavření. Každý bod se rovná 1% hodnoty půjčky. Takže v případě půjčky 100 000 $ vás jeden bod bude stát 1 000 USD.

Body snižují vaši úrokovou sazbu, což vám může v dlouhodobém horizontu skutečně pomoci. Ale pokud přemýšlíte o včasném splacení půjčky, tento prvotní úrok nefunguje přesně ve váš prospěch. Pokud si myslíte, že by tomu tak mohlo být, můžete se svým věřitelem často sjednat méně nebo dokonce žádné body.

HELOCs

Úvěrové linky pro domácí kapitál jsou trochu jiné. Jsou to revolvingový zdroj finančních prostředků, podobně jako kreditní karta, kterou používáte, jak uznáte za vhodné. Většina bank nabízí řadu různých způsobů přístupu k těmto prostředkům, ať už je to prostřednictvím online převodu, psaní šeku nebo pomocí kreditní karty připojené k vašemu účtu. Na rozdíl od úvěrů na bydlení mají tendenci mít jen málo, pokud vůbec nějaké, náklady na uzavření a mají variabilní úrokové sazby - ačkoli někteří věřitelé nabízejí fixní sazby na určitý počet let.

Existují výhody a nevýhody flexibility, kterou nabízejí úvěrové linky. Kreditní úvěr si můžete půjčit později, aniž byste museli žádat o novou půjčku. Tímto způsobem je to pěkný nouzový zdroj finančních prostředků, pokud vaše banka při uzavření úvěru nevyžaduje minimální čerpání.

Ale HELOCs mohou dostat některé dlužníky do potíží. Bez ohledu na vaše záměry při otevření úvěrového limitu je snadné utrácet dostupné finanční prostředky na věci, které nepotřebujete. A ať už používáte cokoli, musíte samozřejmě platit úroky.

Fáze HELOC

Většina domácích akciových linek má dvě fáze: Během období losování, které je obvykle 10 let, můžete získat přístup k vašemu dostupnému kreditu, jak uznáte za vhodné. Mnoho smluv HELOC vyžaduje během tohoto období malé platby pouze za úroky, ale možná budete mít možnost zaplatit navíc a nechat je jít proti hlavnímu.

Po uplynutí období losování můžete někdy požádat o prodloužení. V opačném případě půjde do fáze splácení. Od této chvíle již nebudete mít přístup k dalším prostředkům a budete provádět pravidelné platby jistiny a úroků, dokud zůstatek nezmizí. Během 20letého období splácení musíte vrátit všechny peníze, které jste si půjčili, plus úroky s pohyblivou sazbou. Někteří věřitelé dávají dlužníkům v tomto okamžiku možnost převést zůstatek HELOC na půjčku s pevnou úrokovou sazbou.

Přesto se měsíční platba může téměř zdvojnásobit. Podle studie provedené společností TransUnion bude platba za 80 000 $ HELOC při roční procentní sazbě 7% stát během prvních 10 let měsíčně 467 USD, pokud jsou vyžadovány pouze platby úroků. To skočí na 719 $ za měsíc, když se začne splácet.

Tento skok v platbách na začátku nového období vyústil v platební šok pro mnoho nepřipraveného dlužníka HELOC. Jsou-li částky dostatečně velké, může to dokonce způsobit, že ty, které jsou ve finančním úžině, budou v prodlení. A pokud budou splácet, mohou ztratit své domovy.

	Půjčka na domácí kapitál	HELOC
Výplata	Paušální částka	Revolvingový úvěrový limit na předem schválenou částku; smlouva může vyžadovat minimální čerpání při uzavření
Splácení	Opravené měsíční platby	Obvykle platí pouze úrokové platby během „losovacího“ období, po kterém následují plné měsíční platby
Úrokové sazby	Obvykle opraveno	Obecně nastavitelné, i když banky mohou omezit vaše sazby nebo nabídnout fixní sazbu na určité časové období
Body	Věřitelé si mohou předem účtovat „body“, které snižují vaši úrokovou sazbu	Nepoužívá body
Závěrečné náklady	Podobné první hypotéce; obvykle 2% -5% z výše půjčky	Náklady na uzavření jsou případně nižší než náklady na jednorázové půjčky
Profesionálové	Předvídatelné náklady na splácení	Flexibilita při čerpání úvěrové linky, kdykoli ji potřebujete; neplatíte úroky za peníze, které nepotřebujete
Nevýhody	Obvykle vyšší úrok než HELOC kvůli fixní sazbě; nedostatek flexibility	Někteří dlužníci mohou být v pokušení použít půjčky na nákupy, které nejsou nezbytné
Nejlepší pro	Jednorázové potřeby, kde přesně víte, kolik toho potřebujete	Situace, kdy potřebujete přístup k fondům v různých časech