Před padesáti lety byla většina prodaných životních pojistek zaručena a nabízena společnostmi podílových fondů. Výběr byl omezen na termíny, dotace nebo politiky životního života. Bylo to jednoduché, zaplatili jste vysoké, stanovené pojistné a pojišťovna zaručila dávku při úmrtí.
To vše se změnilo v 80. letech. Úrokové sazby prudce stouply a majitelé pojistek se vzdali svého krytí, aby investovali peněžní hodnotu do produktů s vyšším úrokem bez pojištění. Aby mohli soutěžit, začali pojišťovny nabízet nezaručené politiky citlivé na úroky.
Garantované vs. nezaručené zásady
Společnosti dnes nabízejí širokou škálu zaručených i nezaručených životních pojištění. Garantovaná pojistka je pojistka, ve které pojistitel přebírá veškerá rizika a smluvně zaručuje dávku při úmrtí výměnou za stanovené pojistné. Pokud se investice podprůměrně zvýší nebo náklady vzrostou, musí pojistitel ztrátu absorbovat.
S nezaručenou pojistkou přebírá vlastník výměnou za nižší pojistné a možná lepší návratnost velkou část investičního rizika a zároveň dává pojistiteli právo zvýšit pojistné. Pokud věci nefungují podle plánu, musí vlastník pojistky absorbovat náklady a platit vyšší pojistné.
Klíč s sebou
- Některé pojistky životního pojištění poskytují krytí pouze na určité období a jiné mohou poskytovat požitky při úmrtí po celou dobu trvání pojistníka. Existují tři druhy trvalého životního pojištění: variabilní, univerzální a celé. Termínované životní pojištění obvykle pokrývá 10, 20 nebo 30 let v závislosti na pojistné smlouvě. Od příjemců životního pojištění se obvykle nevyžaduje, aby platili daň z příjmu z peněz, které obdrží z pojistky.
Podmínky životního pojištění
Termínované životní pojištění je zaručeno. Prémia je stanovena sporně a jasně stanovena přímo v politice. Roční obnovitelná termínová politika má prémii, která roste každý rok. Politika úrovně úrovně má zpočátku vyšší pojistné, které se nemění po stanovené období, obvykle 10, 20 nebo 30 let, a poté se stává roční obnovitelné období s prémií na základě dosaženého věku.
Trvalé politiky
Trvalé pokrytí: celý, univerzální a proměnlivý život je matoucí, protože stejná politika v závislosti na tom, jak je vydána, může být často zaručena nebo nezaručena. Všechny ilustrace trvalých životních pojistek jsou hypotetické a zahrnují účetní knihy, které ukazují, jak by mohla politika fungovat za zaručených i nezaručených předpokladů.
Sazby návratnosti a poplatky za politiku jsou obvykle zobrazeny v horní části každého sloupce knihy a některé politiky, jako je proměnná nebo indexová životnost, jsou někdy ilustrovány za předpokladu velmi optimistických 7% - 8% ročních výnosů. (Pro související informace o trvalém životním pojištění.)
Nezaručené politiky jsou obvykle ilustrovány pojistným, které se vypočítá na základě příznivé předpokládané míry návratnosti a pojistných poplatků, které by se mohly změnit. Nižší pojistné je skvělé, pokud výkon politiky splňuje nebo překračuje předpoklady na obrázku. Pokud však politika nesplňuje očekávání, vlastník by musel platit vyšší pojistné a / nebo snížit dávku při úmrtí, nebo může krytí předčasně vypršet.
Některé trvalé pojistky nabízejí jezdci dodatečné náklady, které jsou součástí smlouvy a zaručují, že pojistka neuplyne. Politika je zaručena, i když hodnota hotovosti klesne na nulu. Ale pouze pokud je plánované pojistné placeno podle plánu. V závislosti na způsobu výpočtu pojistného a pojistného se může záruka bez prodlení pohybovat v rozmezí od několika let do věku 121. Avšak výměnou za převod rizika zpět na pojistitele mají tyto pojistky obvykle vyšší pojistné a vytvářejí jen málo peněžní hodnota.
Jak se rozhodnout, co koupit
To, zda byste měli koupit zaručené nebo nezaručené krytí životního pojištění, závisí na mnoha faktorech. Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit:
Můžete platit vyšší pojistné?
Většina lidí, kteří si zakoupili politiku univerzálního života před 10 až 20 lety, kdy byly standardními fixními úrokovými sazbami 5% - 7%, nikdy nepředpokládalo finanční kolaps v roce 2008 ani rozšířené nízké úrokové sazby, které v současnosti zažíváme. Tyto politiky nyní vydělávají pouze 2% -3% a majitelé, často důchodci, čelí placení výrazně vyššího pojistného nebo ztrátě krytí.
Proč kupujete životní pojištění?
Pojištění je jedinečné, protože vám umožňuje časově omezit likviditu na konkrétní události a přenášet významná rizika, která si jinak nemůžete dovolit vyplatit z kapsy. Pokud stejně jako většina lidí kupujete životní pojištění pro pákový efekt (malá prémie / velká dávka při úmrtí), můžete se nemusíte obávat, že pojistka zůstane v platnosti.
Měli byste investovat prémii a zvýšit peněžní hodnotu?
Mnoho pojišťoven propaguje „životní dávky“ trvalého životního pojištění, které zahrnují bez daně osvobození růstu peněžní hodnoty, schopnost investovat do podúčtů podílových fondů nebo do indexových produktů a přijímání půjček za peněžní hodnotu nebo odevzdání části peněžní hodnota. Pokud jsou tyto výhody pro vás důležité, pak zaručené pokrytí nemusí být tou nejlepší volbou.
Jak dlouho potřebujete pokrytí?
Pro mnoho lidí může být na splácení hypotéky nebo poskytnutí finančních prostředků na vzdělávání vašich dětí vhodná 20- nebo 30letá termínová politika. A některé termínové pojištění lze převést. (o převoditelných pojistkách.)
Sečteno a podtrženo
Je důležité myslet na to, proč kupujete životní pojištění a jak to zapadá do vašeho finančního obrazu. Pokud je primárním důvodem pojištění přispět k přenosu rizika, přidání rizika do pojištění nemusí mít smysl.
