Většina odborníků doporučuje provádět pravidelné osobní finanční kontroly každoročně nebo po významné životní události (jako je manželství nebo rozvod). Při kontrole vašich financí je důležité dodržovat systém, abyste se ujistili, že nic nevynecháte, nebo nevynecháte něco kritického pro vaši finanční pohodu. Zde jsou hlavní témata, kterými byste se měli zabývat při provádění finanční kontroly.
Životní změny
Prohlédněte si všechny zásadní změny ve vašem životě, které se odehrály od vaší poslední finanční kontroly. Změnili jste zaměstnání, oženili se, rozvedli se, přivítali nového člena rodiny, koupili si dům, přestěhovali nebo odešli do důchodu? Každá z těchto životních událostí může vyvolat změny vašeho celkového finančního obrazu. Při procházení níže uvedenými částmi zvažte, jak tyto změny života mohou změnit vaše plány vpřed.
Finanční cíle
Finanční cíle jsou jednoduše finanční cíle s plánem jejich dosažení. Vybudování penzijního fondu je jedním z příkladů finančního cíle. Mezi další patří vytvoření nouzového fondu, úspora zálohy na auto nebo dům nebo cokoli jiného, co vyžaduje peníze, které ještě nemáte. Zhodnoťte svůj pokrok směrem k finančním cílům a upravte podle potřeby. Jakmile dosáhnete cíle, přeškrtněte jej ze seznamu a nahraďte jej jiným. (Více viz: Stanovení finančních cílů pro vaši budoucnost .)
Rozpočet
Váš rozpočet je plán toho, jak se s příjmy a náklady vyrovnáváte opakovaně. Rozpočet by měl být sledován (a upravován) měsíčně. Záměrem je zajistit, abyste měli dostatek příjmů na pokrytí všech nákladů a stále ponechat prostředky na splnění vašich finančních cílů. Svůj rozpočet můžete udržovat pomocí tužky a papíru, pomocí počítačové tabulky nebo pomocí některého z mnoha dostupných bezplatných nebo levných rozpočtových softwarových programů.
Dluh
Zkontrolujte svůj postup při splácení veškerého dluhu, včetně půjček a kreditních karet. Pokud váš dluh roste, zejména dluh z kreditní karty, možná je čas upravit výdaje tak, aby tyto zůstatky začaly znovu klesat. Dva populární způsoby, jak snížit dluh, jsou sněhová koule a lavinová metoda. Vyhodnoťte úrokové sazby ze všeho od hypotéky přes půjčku na auto až po kreditní karty. Zvažte refinancování nebo přechod na jinou kreditní kartu s nižší sazbou. (Další informace viz: Správa úvěrů a dluhů: Snížení dluhů .)
Úvěrová zpráva a skóre
Tři hlavní společnosti poskytující úvěrové zpravodajství - Equifax, Experian a TransUnion - jsou podle federálních zákonů povinny každý rok bezplatně poskytnout kopii vaší kreditní zprávy. Získejte své zprávy na AnnualCreditReport.com. Zkontrolujte chyby a okamžitě nahlaste vše, co najdete. Agentury poskytující úvěrové zpravodajství nejsou povinny poskytovat vám zdarma (FICO) kreditní skóre, ale můžete je získat za přiměřený poplatek. Některé banky a další webové stránky poskytují bezplatné kreditní skóre, ale ne všechny jsou oficiální skóre FICO. Pomocí návrhů, které jsou součástí vašich přehledů, můžete zvýšit své kreditní skóre. (Více viz: Jak číst zprávu o spotřebitelském úvěru .)
Úspory v důchodu
V rámci své finanční kontroly vyhodnoťte své příspěvky do plánu vaší společnosti 401 (k). Ujistěte se, že maximalizujete jakýkoli zápas zaměstnavatele. Zvažte uzavření tradičního nebo Roth IRA. Výhodou Roth IRA je daňová diverzifikace, ke které dochází při výběru bez daně po odchodu do důchodu. Vyhodnoťte návratnost svých investic a podle potřeby znovu vyvážte své portfolio. Zvažte svou měnící se toleranci rizika - jak stárnete, tak jak se trh stává volatilnějším (nebo méně). Odborníci obecně souhlasí s tím, že vaším cílem by mělo být vložit alespoň 15% vašeho předčasného příjmu do důchodového spoření.
Další úspory
Zkontrolujte svůj pokrok směrem k dalším cílům v oblasti spoření, jako je nouzový fond, který pokrývá 30 až 90 dní životních nákladů, vysokoškolské spořicí fondy (529 nebo Coverdell ESA) nebo rekreační fond. Pokud jste se museli ponořit do svého nouzového fondu pro opravu domu nebo auta, naplánujte co nejrychlejší výměnu těchto prostředků. Kromě toho zkontrolujte dostupné úrokové sazby a ujistěte se, že vaše úspory směřují na účty s nejvyšší výnosností.
Daně
Zákon o daňových úlevách a pracovních zákonech (TCJA) přijatý na konci roku 2017 by mohl mít velký dopad na vaše daně. Služba Internal Revenue Service (IRS) navrhuje, aby daňoví poplatníci provedli kontrolu výplaty pomocí kalkulačky srážky a v případě potřeby provedli změny srážky (W4). Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná (i na částečný úvazek), nezapomeňte v rámci své finanční kontroly přehodnotit čtvrtletní odhadované platby. Ujistěte se, že máte záznamy o všech odpočtech daní nebo kreditech za odchod do důchodu nebo vzdělání, závislé péči, léčebných výlohách a darech. Věnujte pozornost lhůtám pro odpočty a penzijní příspěvky a obecně uchovávejte všechny daňové doklady na jednom místě. Možná budete chtít naplánovat schůzku se svým daňovým nebo finančním poradcem v rámci své finanční kontroly, aby naplánovali daňovou strategii. (Další informace viz: Jak vás ovlivní daňový zákon GOP .)
Pojištění
Potřeba pojištění se časem mění. Ujistěte se, že máte přiměřenou částku životního pojištění, pojištění pro případ invalidity (pro ochranu příjmů) a majitelů domů nebo nájemce, včetně pojištění proti povodním, pokud je to vhodné pro vaši polohu. Znovu přehodnotit potřeby zdravotního pojištění včetně uzavření pojištění dlouhodobé péče (LTC), pokud si myslíte, že je potřebujete. Zvažte změnu pojišťovacích společností nebo zvýšení spoluúčasti na pojistkách v domácnosti a v autě na nižší pojistné. Můžete také ušetřit peníze spojením zásad do jedné společnosti.
Realitní plán
Vyhodnoťte (nebo vytvořte) svůj plán nemovitostí. Zkontrolujte svou vůli nebo důvěru a ujistěte se, že jste spokojeni s výběrem exekutora nebo správce a kohokoli, komu jste udělili plné moci. Zkontrolujte příjemce a příděly a ujistěte se, že odpovídají vašim současným přáním. Posuďte svou životní vůli nebo jiné předběžné směrnice. Pokud je to nutné, najměte právního zástupce pro plánování nemovitostí, abyste se ujistili, že dodržujete všechny platné státní a federální zákony a veškeré změny provedete.
Sečteno a podtrženo
Až skončíte s finanční kontrolou, můžete se obrátit na jednoho nebo více odborníků, včetně důvěryhodného finančního poradce nebo jiného specialisty (právník v oblasti plánování nemovitostí, pojišťovací agent, daňový poradce), abyste se ujistili, že jste nevynechali nic důležitého. Poznamenejte si všechny změny, které jste se rozhodli provést v důsledku vaší prohlídky, a vytvořte plán, jak tyto změny provést co nejdříve. Pak si odpočiňte, až bude čas to udělat příští rok znovu. (Více se podívejte na: Kontrolní seznam vašeho ročního finančního plánování .)
