Existuje důvod, proč společnosti vydávající kreditní karty stále hledají více lidí, aby mohli využívat své služby. Emitenti zálohují miliony dolarů na nákupy provedené jejich zákazníky a často na oplátku vybírají miliardy. Federální rezervní systém ukázal, že od roku 2019 celkový nesplacený dluh z kreditní karty ve Spojených státech překročil 1 bilion dolarů. Kreditní karty jsou pro emitenty obrovským zdrojem příjmů. Zde je pohled na to, jak vydělávají peníze.
Společnosti vydávající kreditní karty účtují obchodníkům
Společnosti vydávající kreditní karty účtují obchody přibližně 2% až 3% z každého nákupu kreditní karty. Pokud například používáte Visa k zaplacení 100 $ za pytel s potravinami, obdrží obchod, ze kterého jste provedli nákup, 98 USD od Visa, zatímco zbývající 2 $ jde vydavateli kreditní karty a Visa. Když vezmete v úvahu všechny miliardy denních transakcí prováděných společně lidmi, kteří používají Visa, jsou obchodní poplatky, také nazývané mezibankovní poplatky, obrovským zdrojem příjmů pro společnosti vydávající kreditní karty.
Klíč s sebou
- Úvěr na kreditní kartě v USA v roce 2019 překonal 1 bilion dolarů.
Společnosti vydávající kreditní karty účtují pozdní poplatky
Značná část uživatelů karet každý měsíc neplatí své účty v plné výši. Nezaplacený zůstatek kreditní karty zákazníka začíná úročit úrokovou sazbou až 12% nebo více, která se vztahuje na společnost vydávající kreditní karty. Studie Národního úřadu pro ekonomický výzkum 2016 (NBER), kterou zveřejnili Hong Ru a Antoinette Schoar, naznačuje, že společnosti vydávající kreditní karty mohou úmyslně zacílit na lidi, kteří jsou méně vzdělaní, a v důsledku toho jim může chybět finanční sofistikovanost a chybná finanční rozhodnutí. Společnosti vydávající kreditní karty přistupují k těmto lidem s nabídkami, které začínají atraktivně nízkými sazbami, ale rychle rostou s pozdními a nadlimitními poplatky. Vzdělanější lidé obvykle tyto účty nepoužívají.
Podobně emitenti prosazují iracionální myšlení pomocí programů odměn. Méně vzdělaní lidé inklinují k přijímání kreditních karet, které propagují vyšší odměny než ty, které nabízejí více vzdělaným jednotlivcům. Ty přicházejí doprovázeny prudce zpětně naložené poplatky. Není divu, že studie z roku 2012 ukázala, že domácnosti, ve kterých byl někdo nezaměstnaný nejméně tři měsíce před třemi roky před rokem 2012, měly o 14% vyšší pravděpodobnost, že budou mít dluhy z karet, než domácnosti, v nichž měli všichni dospělí obyvatelé zaměstnání.
Stejná studie zjistila, že rodiny s dětmi mladšími 18 let měly o 15% větší pravděpodobnost, že budou dluhovat, než rodiny bez dětí nebo s dětmi staršími než 18 let. Konečně studie zjistila, že u respondentů s vysokoškolským vzděláním bylo o 22% méně pravděpodobné, že budou sedláni s dluhem než ti, kteří byli pouze středoškolsky vzdělaní. Úvěrové společnosti vědí, že získávají více než polovinu svých zisků od méně vzdělaných zákazníků.
Poplatky za kreditní karty
Společnosti vydávající kreditní karty vedle svých pozdních poplatků označují řadu poplatků. Některé společnosti zahrnují roční poplatky, které zákazníci platí každý rok, aby měli své účty otevřené. Tyto roční poplatky závisí na společnosti vydávající kreditní karty, přičemž vyšší společnosti účtují poplatky, které se mohou rozšířit na stovky dolarů. Další poplatek, nazývaný náklady na převod zůstatku, se účtuje, když zákazníci převádějí dluh z jedné karty na druhou. Karta, která obdrží dluh, je zpoplatněna. Většina společností vybírá z převáděného zůstatku 3% poplatek. A konečně, ale ne přesvědčivě, přidávají úvěrové společnosti poplatek ve výši 2% až 5%, pokud si zákazníci půjčují hotovost ze svého účtu kreditní karty.
