Obsah
- Pravidelný důchodový příjem
- Potenciální důchodový příjem
- Peněžní tok a načasování
- Plán výběru
- Pořadí odstoupení
- Správa daní
- Správa RMD
- Na závěr
Odchod do důchodu funguje mnohem odlišně od příjmu během vašich pracovních let. Když jste byli zaměstnáni, pravděpodobně jste měli jednoho zaměstnavatele a jediný zdroj příjmu. Jako důchodce pravděpodobně pobíráte příjmy z více zdrojů, včetně sociálního zabezpečení, jednoho nebo více IRA, případně penze a investičního účtu nebo dvou.
Při práci obdržíte opakovaně šek - například každé dva týdny. Jako důchodce můžete dostávat příjem měsíčně, čtvrtletně, ročně a dokonce i sporadicky. Přidejte skutečnost, že část vašeho důchodového příjmu pravděpodobně pochází z investic (úspor), které musíte chránit, aby byly poslední, a všechno se může zdát matoucí.
Pravidelný důchodový příjem
Máte dva typy příjmů v důchodu - normální a potenciální. Pravidelný důchodový příjem je jako výplata. Přichází podle stanoveného harmonogramu a bude pokračovat po zbytek vašeho života.
Sociální pojištění. Tento vládní penzijní program tvoří pro mnoho lidí významnou část pravidelného důchodu. Je založen na vašich výdělcích během vašich pracovních let a je vám rozdělován měsíčně. Sociální zabezpečení se každoročně upravuje o inflaci, takže částka, kterou obdržíte, stoupne každý rok.
Dávky s definovanou dávkou. Plán definovaných dávek, podobný sociálnímu zabezpečení, nabízí pravidelný měsíční doživotní příjem založený na vašich výdělcích během vašich pracovních let. Tyto tradiční penzijní plány jsou stále vzácnější, ale někteří lidé mají to štěstí, že jeden mají. Většina lidí, kteří odcházejí do důchodu z práce, která nabízí důchod definovaných požitků, si vezme peníze ve formě anuity.
Anuitizovaný penzijní plán s definovaným příspěvkem. Plány definovaných příspěvků - například plány 401 (k) - jsou v těchto dnech mnohem běžnější než tradiční penze. Někteří zaměstnavatelé umožňují zaměstnancům odcházejícím do důchodu anualizovat svůj plán definovaných příspěvků, aby vytvořili celoživotní tok příjmů, jako je například důchod z definovaných dávek. Anuitizace vás osvobozuje od investičních rozhodnutí a poskytuje pravidelný příjem na celý život, ale často přichází s vysokými poplatky a malou nebo žádnou ochranou proti inflaci.
Zaměstnanost. Pracujete na plný nebo částečný úvazek v důchodu je jedním ze způsobů, jak můžete zvýšit částku svého běžného důchodu. Není to pro každého, ale někteří lidé vidí sociální i finanční výhody tím, že zůstávají na trhu práce.
Potenciální důchodový příjem
Druhý typ důchodového příjmu pochází z úspor a investic, včetně 401 (k) a IRA. Jedná se o potenciální příjem buď z pravidelných výběrů, nebo z výběru peněz podle potřeby.
Účty s daňovým zvýhodněním. Váš zaměstnavatel vám může dovolit vzít si prostředky plánu definovaných dávek nebo plánu definovaných příspěvků jednorázově. Prostředky můžete převést do IRA a odložit daně, dokud nebudou peníze vybrány, nebo zaplatit daně a okamžitě získat přístup k prostředkům. Můžete také nechat plán definovaných příspěvků na místě. Ve všech případech jsou peníze obvykle investovány.
Investiční a spořicí účty. Můžete mít jeden nebo více zdanitelných investičních účtů, které mohou být podle potřeby zdrojem příjmů. A doufáte, že máte také pohotovostní fond s třemi až šesti měsíci měsíčních výdajů, které můžete podle potřeby čerpat.
Reverzní hypotéka. Reverzní hypotéka umožňuje převést vlastní kapitál na půjčku. Výtěžek můžete vzít v paušální částce (investovat), sérii pravidelných plateb nebo v úvěrové linii. Protože se jedná o půjčku, peníze nejsou zdanitelné. Důležité je však zvážit, že musíte úvěr splácet, když zemřete nebo prodáte svůj domov.
Klíč s sebou
- Existují dva typy důchodových příjmů - normální a potenciální. Potenciální důchodový příjem může zahrnovat IRA, 401 (k) s a reverzní hypotéky. Existují čtyři typy pravidelných důchodových příjmů, včetně sociálního zabezpečení, penzí s definovanou dávkou, anuitního penzijního plánu s definovaným příspěvkem a zaměstnanosti. Správa peněžních toků a výběrů jsou důležitými součástmi plánování odchodu do důchodu, které zahrnují rozpočtování výdajů a zavedení plánu, jako je pravidlo 4%. Před odchodem do důchodu by měly být nejprve vyčerpány investiční účty, poté investice osvobozené od daně a poté účty odložené na daň. Ve věku 70 a půl musíte provést požadované minimální rozdělení ze všech investičních účtů s výjimkou Roth IRA.
Peněžní tok a načasování
Nejprve odečtěte pravidelný důchodový příjem od nezbytných měsíčních výdajů, včetně ubytování, dopravy, pomůcek, potravin, oblečení a zdravotní péče. Pokud běžný příjem nepokrývá všechno, možná budete potřebovat více příjmů. Neosobní výdaje - jako je cestování, stravování a zábava - jsou poslední a často jsou hrazeny vybráním důchodových úspor a investic.
Plán výběru
Než začnete brát peníze z investic, potřebujete plán. Zde může pomoci důvěryhodný finanční poradce. Jeden společný systém, pravidlo 4%, zahrnuje každoroční výběr 4% z hodnoty vašich celkových peněžních a investičních účtů a roční zvýšení inflace o 2%. Můžete také vzít část svých úspor a investic a koupit si okamžitá anuita pro zajištění pokračujících peněžních toků za nezbytné výdaje.
Pořadí odstoupení
Nejprve vybírejte finanční prostředky z účtů zdanitelných investic, abyste využili nižší daňové sazby (dividendy a kapitálové zisky). Dále si vezměte prostředky z investičních účtů osvobozených od daně a následně účty odložené daně, jako jsou 401 (k) s, 403 (b) a tradiční IRA. Měli byste čerpat z důchodových účtů osvobozených od daně, včetně Roth IRA, které vám umožní, aby peníze rostly bez daně co nejdéle.
Správa daní
Pokud stát nebo federální daně nebudou sráženy z některých vašich distribucí do důchodu, pravděpodobně budete muset podat čtvrtletní odhadované daně. Některé státy nezdaňují důchodový příjem, zatímco jiné ano. Totéž platí pro místní daně.
Rozdělení zdanitelného investičního účtu je zdaněno na základě toho, zda prodaná investice podléhala sazbě daně z krátkodobého nebo dlouhodobého kapitálového výnosu. S výběrem z odložených účtů se zachází jako s běžným příjmem. Konečně je téměř vždy nejlepší převést jednorázové částky na účet s odložením daně, aby nedošlo k obrovskému jednoročnímu daňovému skusu.
Mezi 50% a 85% vašich příjmů ze sociálního zabezpečení je zdanitelné v závislosti na vašem celkovém příjmu.
Správa požadovaných minimálních distribucí (RMD)
Jakmile dosáhnete věku 70 a půl roku, musíte provést minimální distribuci (RMD) ze všech penzijních účtů s výjimkou Roth IRA. Objem distribuce se musí zhruba rovnat zůstatku na vašem účtu na konci předchozího roku, děleno vaší statistickou délkou života.
Tyto peníze musíte vzít do 1. dubna roku následujícího po roce, kdy jste dosáhli 70 a půl. Poté jsou všechny RMD splatné 31. prosince. Jakékoli částky, které si během roku vezmete, se počítají do vaší RMD. Všechny RMD jsou zdanitelné jako běžný příjem, s výjimkou těch, které pocházejí z Roth 401 (k) - musíte si vybrat RMD z Roth 401 (k), ale za to nebudete dlužit daně.
Pokud stále pracujete na 70 a půl, nemusíte brát RMD ze 401 (k) ve společnosti, kde jste aktuálně zaměstnáni (pokud nevlastníte 5% nebo více této společnosti). Dlužíte však RMD za dalších 401 (k) a IRA, které vlastníte. V závislosti na vašem plánu budete možná moci importovat 401 (k) stále s předchozím zaměstnavatelem do svého současného zaměstnavatele a odložit RMD na tomto účtu.
Váš správce penzijního plánu by vám měl každý rok vypočítat vaši RMD, přičemž většina z nich vezme všechny požadované státní a federální daně a v pravý čas vám pošle zůstatek. Nakonec však odpovědnost je na vás.
Na závěr
Spravovat důchodový příjem je víc než jen příjem peněz a jejich použití k placení účtů. Někteří lidé konsolidují své penzijní účty, aby je usnadnili jejich správu. V závislosti na povaze a funkcích vašich účtů, jako jsou poplatky, to může nebo nemusí být moudré. Navíc peníze v hodnotě 401 (k) mohou být více chráněny před věřiteli než prostředky v IRA.
