Počet plateb, které můžete vynechat na hypotéce před zahájením procesu uzavření trhu, závisí na několika různých faktorech. Z tohoto důvodu neexistují na tuto otázku žádné univerzální odpovědi.
Mezi faktory, které ovlivňují dobu, po kterou může dlužník jít bez placení, než budou nuceny vyloučit, jsou primární praktiky a zásady vašeho věřitele. Pokud má věřitel velké portfolio půjček s nízkým rizikem, může být mírnější, pokud jde o zmeškané platby. Často vám odpustí občasnou zmeškanou platbu a nemusí postoupit vaši situaci úřadům bydlení, dokud nezmeškáte čtyři nebo více plateb.
Má-li však věřitel portfolio vysoce rizikových úvěrů, je vysoká pravděpodobnost zahájení řízení o uzavření trhu i poté, co již došlo ke dvěma zmeškaným platbám. I když jste dlužníkem s nízkým rizikem, může být řízení zahájeno standardy z důvodu celkového rizika selhání hypotečního fondu ve vlastnictví věřitele.
Klíč s sebou
- Počet zmeškaných hypotečních splátek, které povedou k uzavření trhu, má mnoho faktorů. Nejdůležitějším zdrojem pro zjištění, kolik zmeškaných hypotečních plateb povede k uzavření trhu, jsou deklarované postupy a zásady vašeho jednotlivého věřitele. Úroveň rizika portfolia věřitele může informovat své politiky týkající se zmeškaných plateb. Stav vašeho místního trhu s bydlením může také hrát roli v politikách vašeho věřitele. Pokud máte potíže s splácením hypotéky, nejdůležitější věcí, kterou můžete udělat, je zůstat v otevřené komunikaci s vaším věřitelem.
Faktory trhu s bydlením
Obecný stav místního trhu s bydlením je dalším faktorem, který hraje roli v načasování řízení o uzavření trhu. Pokud v sousedství nebo regionu existuje mnoho čekajících zabavení majetku, je pravděpodobné, že budete moci zůstat ve svém domě déle, protože místní úřady bydlení mohou být nevyřízené a nemají prostředky na zpracování tolika případů. Byly situace, kdy lidé zmeškali 10 nebo více měsíčních plateb, než nakonec ztratili svůj domov.
Přestože většina poskytovatelů úvěrů a služeb nezačne proces uzavření na základě jedné zmeškané platby, chybějící hypoteční splátka vás porušuje vaší hypoteční smlouvou. To je důvod, proč je tak důležité komunikovat se svým věřitelem, pokud se chystáte na platbu pozdě nebo vám chybí.
Typická časová osa uzavření hypotéky
I když okolnosti a umístění mohou diktovat odchylky v časové ose uzavření hypotéky, existuje šablona toho, jak k tomu obvykle dochází. Bez ohledu na okolnosti, které vedly ke zmeškání hypotéky, měli byste si uvědomit, že hypoteční společnosti chtějí získat své peníze bez chaotického procesu uzavření trhu, pokud je to možné; je to nákladově efektivnější. To znamená, že by se s vámi chtěli dohodnout na platbě, pokud je to možné.
Běžná je 15denní doba odkladu. Pokud do této doby zaplatíte, jste v pořádku. Pokud nezaplatíte a pak vynecháte další platbu, věci se komplikují. Je možné přidat pozdní poplatky a jakmile zmeškáte druhou platbu, jste ve výchozím nastavení.
Na 90 dní pozdě na hypotéku
Po uplynutí 30 dnů, pokud nedojde k žádné platbě a nedojde k žádné dohodě, začne uzavření trhu. Pokud počítáte, jsou to čtyři zmeškané měsíční splátky hypotéky před začátkem uzavření trhu.
Zákony upravující uzavření trhu se mohou v jednotlivých státech lišit. V některých státech se musí hypoteční věřitelé setkat s dlužníky, než se mohou obrátit na uzavření trhu.
Po třech až šesti měsících delikvence zapůjčitel zaznamená u Úřadu okresního rekordéra veřejné oznámení, v němž uvede, že dlužník nesplnil hypotéku. Obvykle se to nazývá Oznámení o výchozím nastavení (NOD) nebo lis pendens - latina pro „čeká na žalobu“.
Sečteno a podtrženo
Pokud čelíte uzavření trhu, nejlepší volbou je zůstat v komunikaci se svým věřitelem a hovořit s nimi o své situaci. Mohou mít programy, které vám pomohou udržet váš domov. Pokud všechno ostatní selže, prodej by byl lepší alternativou k uzavření domu.
