Některé z účtů, které zaplatíte, jsou nahlášeny úvěrovým úřadům a jiné nikoli. Například vaše platby na kreditní karty, hypotéky a jiné půjčky jsou vykazovány každý měsíc, takže jejich včasné platby mohou pomoci zvýšit nebo udržet vaše kreditní skóre.
Platby za služby, včetně plateb za kabelovou televizi a mobilní nebo pevnou telefonní službu, se obvykle neuvádějí, ledaže by se staly závažným delikventem a nebyly zaslány do sbírek - tah, který může mít vážný negativní dopad na vaše kreditní skóre.
Klíč s sebou
- Kabelová televize, telefon a další účty za elektřinu obvykle nejsou nahlášeny úvěrovým úřadům nebo se projeví ve vašem kreditním skóre.Nicméně, pokud jste vážně delikventní s placením vašeho kabelového účtu, může se to zobrazit na vaší kreditní zprávě. Můžete požádat o Nechte své platby za služby zahrnuty do vaší kreditní zprávy, pokud chcete ukázat, že své účty platíte včas.
Výjimky z pravidla
Existuje však několik výjimek. Společnost FICO, společnost za nejpoužívanějšími modely úvěrového bodování, nabízí jedno skóre nazvané FICO XD 2, které zohledňuje některá netradiční data, jako jsou platby za služby. Cílem je vytvořit kreditní skóre pro spotřebitele, kteří by jinak nemohli mít ve svých záznamech dostatek údajů, aby potenciální věřitelé mohli posoudit jejich bonitu.
Spotřebitelé si také mohou vybrat, aby se jejich platby za veřejné služby promítly do jejich úvěrových zpráv u Experian, jedné ze tří hlavních národních úvěrových kanceláří, a to tak, že se zaregistrují v programu Experian Boost a umožní společnosti přístup k jejich historii plateb za služby a telekomunikační účty. Osoba by to mohla chtít udělat, například pokud nemá ve svých úvěrových zprávách dostatek dalších účtů a snaží se vybudovat solidní kreditní skóre tím, že ukáže, že své účty platí včas.
Co stojí za to zaplatit?
Historie plateb je jediným nejdůležitějším faktorem ve vašem kreditním skóre. Například základní skóre FICO se skládá z:
- Historie plateb (35%) Využití kreditu (30%) Věk účtu (15%) Dotazy / nové účty (10%) Kombinace kreditů (10%)
VantageScore, model kreditního bodování vyvinutý třemi hlavními agenturami pro úvěrové zpravodajství jako alternativa k FICO, je založen na podobných kritériích:
- Historie platebVěk a typ kreditu Využití kredituVelikost zůstatků Poptávky / nové účtyMíra dostupného kreditu
VantageScore je neprůhledný, pokud jde o přesnou váhu, kterou přiřazuje každé kategorii. Nezanechává však pochybnosti o důležitosti včasného placení účtů. Platební historie spotřebitele je jediným faktorem, který VantageScore řadí mezi „velmi vlivné“.
Pozdní platby a váš kredit
Všichni věřitelé chtějí vědět, že dlužník zaplatí svůj dluh podle dohody. Používají úvěrové zprávy a skóre zpětně vypadajícím způsobem, aby posoudili, jaké riziko může spotřebitel představovat. Pokud osoba zavedla způsob placení svých účtů včas, je považována za odpovědného uživatele úvěru a není pravděpodobné, že by věřiteli způsobila jakékoli finanční ztráty. Na druhé straně má historie opožděných plateb signalizaci nespolehlivosti, finanční nestability a většího finančního rizika.
Důsledky opožděných plateb se stupňují závažností, protože účet je stále delikventnější. Zpráva o úvěru spotřebitele ukazuje historii plateb se stupněm zpoždění: včas, 30 dní zpoždění, 60 dní zpoždění, 90 dní zpoždění, 120 dní zpoždění. Každý stupeň zpoždění způsobuje postupně větší poškození kreditního skóre než předchozí.
Mohou být také uvedeny inkasa, reposice, poplatky, úpadek a další zápisy, které znamenají nesplnění finanční povinnosti, a vedou k ještě většímu dopadu na skóre spotřebitele než opožděné platby.
Jak již bylo zmíněno dříve, kabelové nebo jiné účty za elektřinu se obecně nebudou vykazovat vůbec, pokud to není vážně delikventní a ve sbírkách. K tomu obvykle dochází kolem 90denní známky po zmeškané platbě. Předtím bude spotřebitel pravděpodobně zasažen zpožděnými poplatky a v konečném důsledku pozastavením služby.
Čím déle nezaplatíte účet, tím větší poškození může dojít k vašemu kreditnímu skóre.
Jak dlouho bolí pozdní platby?
Úvěrové zprávy odhalují historii plateb na všech účtech (otevřených nebo uzavřených), které kryjí, ale dopad jakékoli konkrétní opožděné platby na vaše kreditní skóre se postupem času sníží. Nedávné a vícenásobné opožděné platby způsobí více poškození vašeho skóre než jediná opožděná platba, která vybledla z paměti.
VantageScore dále vysvětluje, že největší škoda na spotřebitelském úvěrovém skóre v prvním měsíci po nahlášení pozdní platby. Poté se jeho dopad sníží asi o dva roky, po kterém přestane mít velký účinek (ačkoli opožděná platba zůstává v roce 2007) spis spotřebitele po dobu sedmi let).
