Rozvod může být jednou z nejtěžších a nejškaredějších věcí, se kterými se můžete ve svém životě vypořádat. Emocionální a familiární zmatek, který obvykle přichází s tímto procesem, je často prohlubován finančními problémy a bitvou o rozdělení aktiv, které sahají od nemovitostí a fyzického majetku, až po peníze a investice.
Důchodové plány a důchody jsou často klíčovými aktivy, na které se zaměřují oba manželé, zejména pokud je nezpracovaný manžel / manželka ponechána bez jakýchkoli úspor, pokud není schopen získat od bývalého partnera nic. Co ale můžete udělat pro ochranu svých aktiv? Tady můžete udělat, abyste se ujistili, že vaše důchodové spoření nebo práva na dávky nejsou ztraceny, pokud čelíte tomuto nešťastnému dilematu.
Klíč s sebou
- Důchodové plány a důchody jsou často klíčovými aktivy, na které se zaměřují oba manželé, takže je třeba zajistit, aby vaše vajíčko hnízda chránilo. Některé dohody s manželem, ale znáte pravidla, kterými se řídí vaše důchodové aktivum. Dluhy vybrané proti odchodu do důchodu účty se počítají jako 50–50 závazek. Komunikujte se správci účtu, ujistěte se, že jste na seznamu pozůstalých, a vytvořte předmanželskou smlouvu.
Vyhláška
První a nejzřetelnější věc, kterou musíte udělat, je mít plán dopředu. Nikdo nechce připustit, že se nevyhnutelné může stát. Ale buďme realističtí - nic netrvá věčně a někdy to zahrnuje i vztahy. A nikdy nebude bolet udržovat komunikaci mezi vámi a vaším partnerem, i když se jedná o téma, které nemusíte nutně řešit.
Ujistěte se, že se oba rozhodnete, jak se vaše aktiva rozdělí v případě, že ukončíte svůj vztah a podáte žádost o rozvod. Vyhláška to může udělat za vás. To zahrnuje veškerá aktiva související s vaším odchodem do důchodu. Samozřejmě existuje šance, že dohoda nemusí vydržet, když se věci zdrsní. Abyste se ujistili, že věci zůstanou přátelské, získejte odborníka - finančního nebo právního - a ujistěte se, že vaše dohoda zůstává v kontaktu.
Znát pravidla
Prvním krokem při ochraně vašich důchodových aktiv je znát pravidla, kterými se řídí vaše plány, účty a výplaty důchodů. Většina plánů a účtů má specifické postupy, které je třeba dodržovat, pokud jde o rozdělení důchodových aktiv. Nedodržení těchto pokynů může vést k propadnutí některých nebo všech těchto aktiv - a to i v případě, že vám byla udělena ve vyhlášce o rozvodu.
Například plán úsporných úspor - plán definovaných příspěvků pro federální zaměstnance a členy uniformovaných služeb - vyžaduje, aby rozdělení aktiv plánu bylo jasně uvedeno a označeno jako zůstatek TSP přímo ve vyhlášce o rozvodu. Ústní dohoda mezi rozloučenými manželi nebude stačit ke zpracování převrácení podle pravidel QDRO. Samotná vyhláška musí něco říct v tom smyslu, že „manžel / manželka má nárok na X procent zůstatku TSP účastníka“ někde v dokumentu nebo v některém z jeho dodatků. Pokud tomu tak není, manžel / manželka účastníka nic neobdrží, bez ohledu na jakoukoli jinou uzavřenou dohodu.
Nezapomeňte na dluhy
Jakýkoli dluh, který je dlužen uvnitř penzijního plánu, se obvykle považuje za společný závazek. Pokud například partnerský manžel uzavřel půjčku ve výši 50 000 USD ze svého plánu 200 000 401 (k) 200 000 USD, lze na zbývající zůstatek v plánu vypočítat částku 50–50, ledaže by rozhodnutí o rozvodu výslovně stanovilo, že půjčka musí být splacena před divizí.
Penzijní plány
Rozdělení jednotlivých penzijních účtů (IRA) a plánů definovaných příspěvků je obvykle poměrně přímočarým procesem. K přemístění zůstatků na účtech z jednoho z manželů na druhého jako převrácení se používá buď samotné rozhodnutí o rozvodu, nebo QDRO. Rozdělení zaručených výplat důchodů může být v mnoha případech jinou věcí.
Ačkoli oba typy penzijních fondů musí být obvykle rozvedeny v době rozvodu nějakou formou soudního příkazu, existuje několik klíčových faktorů, které vstupují do toho, jak jsou měsíční dávky rozděleny mezi manžele. Každý důchod, který byl získán v době, kdy se manželé rozvedli, se ve většině států obvykle považuje za společný majetek a při rozvodu podléhá určité formě rozdělení. Existuje však několik způsobů, jak tuto současnou nebo budoucí výplatu rozdělit.
Většina důchodů nabízí určitou formu pozůstalostních dávek a v některých případech se bývalý nepracující manžel může jednoduše rozhodnout tuto dávku zachovat. V ostatních případech je skutečná měsíční dávka rozdělena mezi manžele a pozůstalostní dávka může být podle rozhodnutí o rozvodu zproštěna, zachována nebo převedena. V některých případech může nepracovní manžel / manželka vyjít dopředu tím, že se vzdá pozůstalostní dávky a nechá druhého manželského partnera, aby si koupil životní pojištění pojmenované jako příjemce. To může být obzvláště obezřetné, pokud pozůstalostní dávka skončí, pokud se nepracující manžel znovu ožení před určitým věkem.
Například důchod vyplácený důstojníkovi americké armády v důchodu má pozůstalostní dávku, která zanikne, pokud se manžel / manželka zemřelého člena služby znovu ožení před 55. rokem. Proto by měl manžel, který se rozvede s členem služby a pobírá důchod, čísla pro porovnání dávky v životním pojištění s tím, co dostanou z plánu pozůstalostních dávek, pokud se znovu vdají před 55. rokem (související čtení viz: Řekněte „I Do“ finanční kompatibilitě .)
Co potřebuješ udělat
Udělej si domácí úkol
Jak bylo uvedeno výše, ti, kteří rozumí obecným pravidlům rozdělení plánů, jsou lépe připraveni posoudit, zda dostanou nebo si ponechají, co by měli. Pokud vyhláška o rozvodu stanoví, že plán nebo účet mají být rozděleny rovnoměrně, pak je evidentně nesprávný příkaz k převrácení celé částky. Manželé, kteří nejsou účastníky nebo ne vlastníci, mají právo získat úplné informace o všech penzijních plánech nebo zůstatcích na účtu, které vlastní druhý z manželů, a měli by být schopni získat aktuální výkazy o všech aktivech, odchodu do důchodu nebo jinak způsobilých k rozdělení.
Také si musíte být vědomi toho, že mnoho pravidel a zákonů týkajících se rozdělení důchodových a důchodových aktiv se v jednotlivých státech liší, takže se ujistěte, jaká pravidla platí ve vašem státě a lokalitě.
Pravidla týkající se rozdělení důchodových a důchodových aktiv se v jednotlivých státech liší.
Získejte profesionální zastoupení
To je důležité, jak jsme již zmínili výše. I když se zdá, že rozdělení vašich manželských aktiv je poměrně jednoduché, pravděpodobně je rozumné alespoň konzultovat s právníkem v oblasti důchodů, aby bylo možné přezkoumat rozdělení důchodových aktiv. Rozvedení manželé, kteří v této záležitosti nejsou vzdělaní, mohou v některých případech ztratit kvůli jednoduché nevědomosti o tom, jak fungují důchody a které možnosti výplaty mohou být pro obě strany nejlepší, i když jsou rozděleny.
Komunikace je klíčová
Zašlete okamžitě všechny soudní příkazy a dokumenty k dohodě o rozvodu, abyste mohli plánovat a účtovat opatrovníky. Pokud se při tom zdržujete příliš dlouho, můžete propadnout, co je kvůli vám, protože vaše doklady jsou zastaralé a neplatné. Přestože podle zákona o ochraně důchodů z roku 2006 jsou soukromé penzijní plány povinny přijmout jakýkoli soudní příkaz bez ohledu na to, kdy byl vydán, je stále důležité podat tuto dokumentaci ještě před distribucí některého z aktiv plánu nebo penze. Pokud tak neučiníte, možná budete muset čelit možnosti, že se pokusíte získat zpět tato aktiva sami, což může vyžadovat další právní poplatky a byrokratické hádky.
Tady je další úvaha. Pokud má váš budoucí manžel / manželka vážné zdravotní problémy nebo je nevyléčitelně nemocný, ujistěte se, že si své právní dokumenty necháte plánovat opatrovníky dříve než později. Vypořádání se s případy zesnulého bývalého manžela / manželky, který zemřel před předložením tohoto papírování, může být skutečnou noční můrou.
Projděte si dávky sociálního zabezpečení
Pozůstalost
Ujistěte se, že jste určeni jako přeživší. Pokud váš bývalý důchod pobírá důchod, který rozdělujete, ujistěte se, že jste v plánu uveden jako pozůstalý nebo příjemce, pokud máte v úmyslu pokračovat ve vybírání dávek i poté, co je pryč. Zjistěte, jaké formuláře musíte podepsat, a jejich kopie uschovejte na bezpečném místě pro budoucí použití.
Vytvořte předběžnou dohodu
Pokud se rozdělíte, může to být nejjednodušší způsob ochrany vašich důchodových aktiv a zájmů. Nezapomeňte zahrnout plány, jak lze rozdělit důchody a další aktiva, a možná ponechejte prostor pro určité úpravy, které by vám mohly prospět oba v závislosti na vašich okolnostech v době rozvodu.
Sečteno a podtrženo
Rozvod není nikdy zábavný proces, ale znalost pravidel a předvídání dopadu rozdělení důchodového plánu a vyplácení důchodů může oběma stranám hodně usnadnit. Máte-li dotazy ohledně toho, co musíte udělat, abyste zajistili správnou distribuci svých aktiv, navštivte webové stránky Centra důchodových práv nebo se obraťte na svého finančního poradce.
