Obsah
- Individuální důchodové účty
- Zprostředkovatelské účty
- Daňově odložené anuity
- Investice do nemovitostí
- Investujte do malého podniku
- Sečteno a podtrženo
Úspora na odchod do důchodu je jednou z největších finančních výzev, kterým budete čelit. Existují různé myšlenkové školy o tom, kolik peněz budete muset pohodlně žít během odchodu do důchodu. Bez ohledu na to, co to je za číslo, je nezbytné být aktivní při spoření, pokud chcete dosáhnout svých cílů v důchodu.
Zatímco mnoho lidí šetří na odchod do důchodu v plánech sponzorovaných zaměstnavatelem, jako je 401 (k) sa 403 (b) s, nejsou vždy možnost. Ale tady je dobrá zpráva: Existuje mnoho dalších způsobů, jak vybudovat toto hnízdo. Zde je návod, jak dosáhnout svých cílů v oblasti penzijního spoření, i když nemáte 401 (k).
Klíč s sebou
- Mnoho lidí má v práci 401 (k) s, ale existují i jiné způsoby, jak ušetřit pro odchod do důchodu, pokud nemáte přístup k jednomu. Jednotlivé účty pro odchod do důchodu (IRA) se snadno nastavují a spravují a nabízejí cenné daňové výhody. Můžete také ušetřit (a růst) své peníze na brokerském účtu, anuitě, nemovitostech a malém podniku.
Individuální důchodové účty (IRA)
IRA jsou daňové zvýhodněné účty, které drží investice, které si vyberete. Existují dva hlavní typy IRA: tradiční a Roth. Největší rozdíl mezi nimi je, když platíte daně.
U tradičních IRA získáte své příspěvky odečtením roku, ve kterém jste je provedli. Poté, když začnete brát peníze během odchodu do důchodu, jsou tyto výběry zdaněny jako běžný příjem.
Roth IRA působí opačně. Když přidáte peníze na účet, nezískáte daňovou úlevu. Kvalifikované výběry - výběry provedené po věku 59½ let a když uplynulo nejméně pět let od doby, kdy jste poprvé přispěli k Rothovi - jsou však bez daně. A můžete si vybrat své příspěvky kdykoli a z jakéhokoli důvodu, bez daní nebo sankcí.
Největší nevýhodou úspor v tradiční nebo Roth IRA je nízký limit příspěvku. A pokud vyděláváte příliš mnoho peněz, nemůžete vůbec přispívat k Rothovi.
V letech 2019 a 2020 můžete skrýt až 6 000 $ nebo 7 000 $, pokud máte 50 let a více. Přesto, pokud maximalizujete svou IRA každý rok, můžete skončit s uklizenou částkou v době, kdy dosáhnete důchodu. Samozřejmě čím dříve začnete, tím lépe.
Zprostředkovatelské účty
Investice s vyšším rizikem, jako jsou jednotlivé akcie, mají samozřejmě potenciál vydělat více než investice s nízkým rizikem, jako jsou CD, ale můžete přijít o peníze. Dluhopisy, CD a fondy peněžního trhu jsou konzervativnější, ale poskytují stabilitu, která je z dlouhodobého hlediska přínosná. Trik spočívá v nalezení rovnováhy, se kterou jste spokojeni, a která vám pomůže dosáhnout vašich cílů v oblasti úspor.
Nezapomeňte věnovat pozornost poplatkům. Dokonce i malé rozdíly v poplatcích mohou mít na váš hnízdní vejce časem obrovský dopad.
Neexistuje standardní vzorec pro rozhodování o tom, kolik z vašich peněz vložíte do vysoce rizikových investic s vysokou odměnou. Obecně však většina lidí toto riziko snižuje, když se blíží k odchodu do důchodu, když mají méně let na to, aby se zotavili z velkých ztrát. Lidé dnes žijí déle, takže to, že jste ve svých 60 letech, neznamená, že musíte prodat své akcie.
Daňově odložené anuity
Anuity nabízejí další způsob, jak dosáhnout cíle dosažení důchodového spoření. Poskytované prostřednictvím pojišťoven, anuity poskytují daňový odklad spojený s různými investičními příležitostmi. Anuity jsou k dispozici s některou z následujících možností:
- Pevná úroková sazbaAnovaná úroková sazba indexovaná na základě výkonu specifické proměnné sazby indexA, vázaná na tržní výkonnost
Peníze, které schováváte v anuitě, rostou odložené daně, ale stanou se zdanitelnými, jakmile si vyberete peníze v důchodu. Kromě odkladu daně mohou anuity poskytovat zaručený tok příjmů po určitý počet let nebo na celý život.
Anuity nejsou vhodné pro každého investora. Jsou podporovány pouze schopností vydávající pojišťovny platit nároky a neexistuje žádná zaručená investiční výkonnost. Také anuity bývají drahé - to znamená, že byste mohli nakonec zaplatit hodně v poplatcích.
Pokud uvažujete o anuitě, vyplatí se být opatrný. "Anuity jsou smlouvy se životními pojišťovnami a existuje dlouhá historie manipulačních pojišťovacích agentů prodávajících anuity za velké provize, které získávají, spíše než ve prospěch investora, " říká James B. Twining, CFP®, zakladatel a generální ředitel of Financial Plan, Inc., v Bellingham, Wash.
„Tyto anuity založené na provizi jsou obvykle dražší než jiné kolektivní cenné papíry, jako jsou podílové fondy a ETF. Není neobvyklé najít anuity s celkovými ročními náklady nad 4% ročně - obrovský protivítr, který má za následek špatnou výkonnost výdajů. “
Investice do nemovitostí
Dalším způsobem, jak ušetřit na důchod, je investice do nemovitostí. Pokud máte účet IRA nebo makléřský účet, možná již máte přístup do sektoru nemovitostí prostřednictvím podílového fondu nebo ETF.
„Nejlepší možností pro investory je koupit si fond, který sám investuje do trustů (REIT) pro investice do nemovitostí po celém světě, “ říká Mark Hebner z poradců indexových fondů v Irvine v Kalifornii.
„REIT jsou extrémně nákladově efektivní, transparentní a likvidní. Získání přístupu k REIT prostřednictvím podílového fondu umožňuje investorům získat globální diverzifikaci v oblasti nemovitostí nákladově efektivním způsobem. “
Mimo REITs si můžete koupit nemovitost přímo a vygenerovat tok příjmů během vašich důchodových let. Pokud například investujete do vícegeneračního domu, můžete žít v jedné sekci a pronajmout si druhou. Tím se účinně sníží vaše celkové životní náklady při splácení hypotéky.
Později se můžete rozhodnout pronajmout si nemovitost a získat stálý příjem z nájemného. Alternativně můžete prodat (ideálně oceněný) dům a výnosy použít na životní výdaje nebo jiné investice.
Investujte do malého podniku
Další možností, jak pomoci dosáhnout vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu, je investovat do malého podniku. Investice do malých podniků nutně neznamená stát se vlastníkem firmy. Pokud nechcete řídit loď, můžete investovat do zavedené společnosti jako tichého partnera.
Ať už se rozhodnete pro podnikání nebo investování, zisky malých podniků nejsou omezeny a potenciální návratnost investic je vyšší než u jiných alternativ. Tyto investice s sebou samozřejmě nesou velké riziko. Neexistuje žádná záruka, že čas nebo peníze, které investujete do malého podniku, povedou v průběhu času k značné návratnosti. Volit moudře.
Sečteno a podtrženo
Pokud 401 (k) není možnost, máte stále řadu způsobů, jak investovat po letech po skončení práce. Vždy je dobré spolupracovat s důvěryhodným finančním poradcem, zejména pokud se rozhodnete pro investice s vyšším rizikem.
A bez ohledu na to, kam peníze vložíte, ujistěte se, že pravidelně měníte své portfolio, protože se mění vaše cíle, rizikový profil a časový horizont.
