Půjčky HUD vs. FHA: Přehled
Možná jste slyšeli, že vládní půjčky jsou k dispozici potenciálním majitelům domů, kteří jsou potěšeni špatnou úvěrovostí nebo historií bankrotů nebo zabavování. Ve skutečnosti to však není tak jednoduché.
Federální vláda má mnoho programů, které podporují různé potřeby pro Američany. V zájmu podpory vlastnictví domu - zejména pro Američany s nízkými příjmy - může být ochotno zaručit vám hypotéku prostřednictvím jednoho z jeho programů bydlení, pokud máte méně než optimální úvěr. Jinými slovy, vláda může věřiteli slíbit, že pokud půjde, půjde to dobré.
Federální vláda má několik agentur, které analyzují bydlení v Americe a usnadňují Američanům podporu při poskytování hypoték. Mezi nejznámější agentury patří americké ministerstvo bydlení a rozvoje měst (HUD), federální správa bydlení (FHA), federální finanční agentura pro bydlení, federální systém půjček na bydlení a také podniky sponzorované vládou Freddie Mac a Fannie Mae.
V roce 1965 se FHA stala součástí amerického ministerstva bydlení a rozvoje měst. Zde se podíváme na role těchto dvou agentur a jejich možnosti hypotečního úvěru.
Klíč s sebou
- FHA je součástí amerického ministerstva pro bydlení a rozvoj měst. SamotnýUD neposkytuje záruky na půjčky pro jednotlivé domy, pokud nejste domorodým Američanem. Je to pouze agentura FHA, která zajišťuje hypotéky pro rodinné domácnosti.
HUD
Ministerstvo bydlení a rozvoje měst primárně podporuje rozvoj komunit a vlastnictví domu prostřednictvím několika iniciativ. Zatímco HUD poskytuje některé záruky za úvěry samostatně, zaměřuje se především na vícegenerační jednotky, nikoli na jednotlivé domácnosti (s výjimkou HUD § 184 úvěrových záruk, které jsou k dispozici pouze domorodým Američanům, kteří kupují domy nebo jiné nemovitosti). Z tohoto důvodu musí rodinní příslušníci rodinných domů hledat individuální podporu.
FHA
Federální správa bydlení (FHA) je veřejná, státní hypoteční pojišťovna. Funguje z vlastního vlastního příjmu. Jako takový je jednou z jediných vládních agentur, které jsou zcela soběstačné, aniž by se spoléhaly na financování daňových poplatníků.
Většina hypoték se zálohovou platbou nižší než 20% bude vyžadovat určitý typ hypotečního pojištění, které zahrnuje pojistné chránící proti selhání. FHA je federální hypoteční pojišťovna, která se primárně zaměřuje na pojištění rodinných domů s nízkými příjmy. Vzhledem ke své pozici na trhu a zaměření má velmi specifické požadavky na půjčky, které bude pojišťovat.
Kvalifikace pro půjčku FHA
Pro zajištění hypotečního úvěru FHA musí dlužník projít věřitelem schváleným FHA, obvykle bankou. Kreditní kvalita úvěru FHA je nižší než u standardních hypotečních úvěrů.
Dlužníci nepotřebují dokonalou úvěrovou historii. Jednotlivci, kteří prošli bankrotem nebo vyloučením z trhu, mají nárok na půjčku FHA v závislosti na tom, kolik času uplynulo a zda byl obnoven dobrý úvěr. Američané mohou mít nárok na půjčku FHA s minimálním kreditním skóre 500. Zálohy mohou být také nízké až 3, 5%.
- Kreditní skóre 500 až 579: způsobilé pro 10% zálohyKreditní skóre nejméně 580: způsobilé pro 3, 5% zálohy
Další požadavky na úvěr FHA zahrnují:
- Dluh k příjmu nižší než 43% Domovem musí být hlavní bydliště vypůjčovatele. Vkladatelé musí prokázat doklad o zaměstnání a příjmu
Všichni dlužníci FHA musí FHA platit pojistné na hypotéku (MIP). MIP vyžaduje platbu předem i roční platbu. Roční MIP u úvěrů s dobou splatnosti kratší než 15 let se pohybuje od 0, 45% do 0, 95% jistiny. U úvěrových podmínek delších než 15 let se roční MIP pohybuje v rozmezí 0, 80% až 1, 05%.
Obecně platí, že dlužníci zjistí, že úvěr FHA je mnohem snazší získat než standardní hypoteční úvěr. Standardní hypoteční úvěry mají obvykle následující podmínky:
- Záloha v rozmezí od 3% do 20% Minimální úvěrové skóre 620Privátní hypoteční pojištění ve výši 0, 5% až 1% jistiny úvěru ročně u úvěrů s výplatou méně než 20% Poměr dluhu k příjmu v rozmezí od 40% do 50%
V popředí může FHA půjčka nabídnout několik výhod oproti standardní půjčce. Zatímco schválení je jednodušší a úrokové sazby jsou obecně přiměřené, předem stanovené MIP a požadované roční platby MIP po celou dobu životnosti úvěru FHA mohou zvýšit jeho celkovou nákladovou sazbu vyšší než standardní hypoteční úvěr. To je důvod, proč někteří příjemci záruky FHA úvěru se později snaží vylepšit své nemovitosti konvenční bankovní půjčkou, jakmile se jejich úvěrová historie zlepší.
Další úvahy o úvěru FHA
Podmínky úvěru pojištěného FHA jsou stanoveny na základě výše půjčky vyšší nebo nižší než 625 500 USD. Mnoho bytových vývojů není schváleno FHA, takže některé levnější možnosti bydlení jsou mimo stůl. Úvěry FHA vyžadují, aby domov splňoval kontrolní seznam podmínek a aby byl oceněn také odhadcem schváleným FHA. Půjčky FHA mohou být potenciálně alternativou pro domovy vyráběné domem.
Jednou další výhodou úvěrů FHA je to, že je lze předpokládat, což znamená, že kdokoli si koupí vaši nemovitost, může ji převzít od vás, zatímco běžné hypotéky obecně nejsou. Kupující musí splnit podmínky FHA. Po schválení převezmou veškeré závazky z hypotéky při prodeji nemovitosti a zbavují prodávajícího veškeré odpovědnosti.
Půjčky na bydlení
Úvěry zaručené FHA jsou součástí mandátu HUD na podporu vlastnictví domu (HUD sám o sobě neposkytuje záruky na půjčky pro jednotlivé domácnosti, pokud nejste Američanem). Pokud máte poměrně dobrý úvěr, ale nemáte dostatek prostředků na zálohu, může vám úvěr pojištěný FHA pomoci stát se majitelem domu. Další možnosti hypotečního úvěru sponzorované vládou mohou být k dispozici také prostřednictvím Federální agentury pro financování bydlení, Federálního systému úvěrů na bydlení Freddie Mac a Fannie Mae, takže může být také důležité prozkoumat všechny možnosti.
Při analýze jakéhokoli typu úvěru na bydlení by měl každý dlužník vzít v úvahu všechny související náklady. Hypoteční úvěr přijde s úroky, které mají být splaceny v průběhu času, ale to není jen náklady. Všechny typy hypotečních úvěrů mají řadu různých poplatků, které mohou být požadovány předem nebo k platbám úvěru. Hypoteční pojištění je také důležité pochopit u jakéhokoli hypotečního úvěru, protože je často vyžadováno a může představovat značné náklady, které zvyšují splácení úvěru. Mějte na paměti, že splátky hypotéky a pojištění hypotéky z jakéhokoli typu půjčky mohou nabídnout některé daňové úlevy, ale většinou zahrnují podrobný odpočet daně.
