Rozdíly mezi některými druhy pojistných smluv lze snadno zjistit. Například pojištění automobilů zahrnuje automobily a pojištění domácností zahrnuje jednotlivé domy. Jiné výrazy však nejsou tak samovysvětlující. Měli byste pochopit zejména rozdíly mezi primárním a nadměrným pojištěním, protože se s nimi pravděpodobně setkáte v určitém okamžiku. Možná jste také slyšeli o pojmu „zajištění“, s nímž se méně pravděpodobně setkáte, ale přesto byste měli vědět, jak se vyhnout záměně.
Hlavní
Pojištění je považováno za primární, kdykoli krytí začíná po podpisu písemné smlouvy a potenciální odpovědnost byla vyvolána nějakou událostí. Například, pokud uzavřete pojištění proti požáru ve vašem domě nebo podnikání, primární krytí se spustí, jakmile pojištěný majetek utrpí požární poškození.
Primární pojistná smlouva obvykle ukládá dopravci pojištění povinnost chránit se proti jakýmkoli nárokům vzneseným proti pojištěné osobě, jako je například ochrana řidiče automobilu, který byl zasažen na křižovatce jiným vozidlem. Mohou existovat určitá ustanovení o načasování a okolnostech, jako je například rychlost nahlášení pojistné události, ale obecně platí, že povinnosti pojistitele se v každém případě řídí podobným způsobem.
Každá primární politika má limit na množství dostupného krytí a obvykle stanoví odpočitatelné limity pro zákazníka. Primární pojistné plnění se vyplácejí z pohledávek bez ohledu na to, zda existují stejné nesplacené pojistné smlouvy.
Primární pojištění má mírně odlišnou strukturu nebo alespoň odlišné termínové použití, pokud jde o zdravotní pojištění. Primární pojištění v medicíně se obvykle vztahuje na prvního plátce pojistné události až do určitého limitu krytí, po jehož překročení je sekundární plátce povinen uhradit další částky. To je zvláště důležité při interakci mezi Medicare a jinými formami zdravotního pojištění.
Přebytek
Nadměrné pojistné krytí je předmětem značného zmatku v důsledku mnoha různých použití pojmu „nadbytek“ v pojišťovnictví. Ve skutečnosti došlo k některým významným nesprávným praktikám vůči poskytovatelům pojištění, kteří tento pojem používali matoucím nebo zavádějícím způsobem.
Ve své nejzákladnější podobě rozšiřuje politika nadměrného ručení hranici pojistného krytí, aby našla existující pojistné krytí, jinak známé jako základní závazková politika. Základní pojistkou nemusí být primární pojištění; v mnoha případech to může být zajištění nebo jiná nadměrná politika. Základními pojistkami jsou často zastřešující pojistné smlouvy.
Nadměrné pojištění však není nutně to samé jako zastřešující pojištění. Je vytvořena zastřešující politika odpovědnosti, která pokrývá několik různých primárních závazkových politik. Například rodina by si mohla koupit osobní deštníkovou pojistku (PUP) od Allstate Corp. (NYSE: ALL), aby se rozšířilo nadměrné krytí jejich automobilové a vlastnické politiky. Pokud se nadměrná pojistka vztahuje pouze na jednu základní pojistku, nepovažuje se to za zastřešující pojistnou smlouvu.
Mezinárodní institut pro řízení rizik nastiňuje tři použití zastřešující nadměrné pojistné smlouvy. První použití rozšiřuje nadlimitní pojistné krytí na základní pojistné smlouvy poté, co byly vyčerpány platbami větších nároků. Druhým využitím je flexibilita, která se má použít v situaci, kdy základní politiky nejsou dostatečné, ale upgrade celého balíčku politik je příliš drahý. Konečně, zastřešující politika může poskytnout ochranu před některými nároky, na které se nevztahují základní zásady.
Zajištění
Pokud nevlastníte nebo nepracujete pro pojišťovací společnost, je nepravděpodobné, že byste se na trhu setkali se zajištěním. Zajištění je ve skutečnosti pojištěním pro jiné pojišťovací společnosti. Každá zajistná smlouva zavazuje jednoho krycího pojistitele nebo zajišťovatele k ochraně před potenciálními ztrátami vyplývajícími z pojistných závazků vydaných krytým pojištěným nebo postupujícím pojistitelem.
Základní provozní charakteristiky zajištění jsou podobné jako u primárního pojištění. Postupující pojišťovna platí zajistiteli pojistné a vytváří potenciální nárok na nežádoucí budoucí rizika. Pokud by se nejednalo o přidanou ochranu zajišťoven, většina primárních pojišťoven by buď opustila rizikovější trhy, nebo by za své pojistné účtovala vyšší pojistné.
Jeden běžný příklad zajištění je známý jako „politika pro kočky“, zkratka pro katastrofickou politiku nadměrného zajištění. To pokrývá specifický limit ztráty v důsledku katastrofických okolností, jako je hurikán, který by přiměl primární pojistitele k výplatě významných částek pojistných událostí současně. Pokud neexistují jiná zvláštní ustanovení o hotovostním volání, zajišťovatel není povinen platit, dokud původní pojistitel nezaplatí pohledávky z vlastních pojistných smluv.
