Pokud vaše společnost nabízí penzijní spoření ve výši 401 (k), jako většina z nich, možná budete muset odpovědět na jednu z velkých otázek: Kterou verzi chcete - tradiční nebo Roth?
Ačkoli to není tak rozšířené, novější odrůda Roth roste v oblibě. Asi 70% zaměstnavatelů, kteří nabízejí plány 401 (k), jej zahrnuje jako možnost, ale pouze 19% zaměstnanců si ji vybírá.
Otázkou je, zda přispějete k odchodu do důchodu penězi před zdaněním nebo po zdanění. Krátká odpověď je, že úspora peněz před zdaněním v tradičním plánu je nyní jednodušší, během vašich pracovních let, ale ušetření peněz po zdanění v Rothu vám může vydělat větší bohatství za vaše roky odchodu do důchodu.
Klíč s sebou
- Pokud můžete nést okamžitý zásah do výplaty za odvedení, může být Roth tou nejlepší volbou. Pokud očekáváte, že po odchodu do důchodu budete mít nižší daňovou kategorii, může vám vyhovovat tradiční 401 (k). rozhodněte se, zvažte rozdělení svých úspor mezi dva typy účtů.
Níže jsou uvedeny faktory, které by měly jít do vašeho rozhodnutí.
Nižší daně nyní nebo bez daně později?
Tradiční účet
Když se rozhodnete pro tradiční plán 401 (k), váš zaměstnavatel odečte částku, kterou se rozhodnete přispět, a to ještě před tím, než se objeví ve vaší výplatě. Na papíře (a na papíře je formulář daně z příjmu IRS), to znamená, že váš hrubý příjem byl snížen o částku, kterou zaplatíte. A to znamená, že daně, které dlužíte týden od týdne, se také trochu sníží, což zmírní ránu vaše mzda je snížena o 401 (k) příspěvků.
Poté, co odejdete do důchodu a začnete vybírat peníze ze svého tradičního 401 (k), zaplatíte běžnou daň z příjmu z částky, kterou vyberete. Daně jsou splatné jak za původní příspěvky, tak za vaše investice.
Rothův účet
Nyní pro dobrou část: Jakmile odejdete do důchodu, nebudete dlužit žádnou daň z příjmu z peněz, které vyberete z účtu. Vzhledem k tomu, že příspěvky byly zdaněny před lety, jsou tyto daně a veškeré investiční výdělky, které v průběhu let vygenerovaly, osvobozeny od daně.
Musíte začít vybírat peníze z tradičních i Roth 401 (k) ve věku 70½, pokud nejste stále aktivně zaměstnáni společností sponzorující plán.
Jaký plán pro vás tedy funguje lépe? Mezi faktory, které je třeba zvážit, patří:
- Dokáže váš rozpočet zvládnout napětí menší výplaty domů? Pokud je to možné, Roth 401 (k) může být lepší volbou. Pokud ne, rozhodněte se pro tradiční typ. Očekáváte, že po odchodu do důchodu budete v nižší daňové kategorii? Mnoho lidí je. Pokud ano, daně, které dlužíte za své výběry, nejsou tak velkým problémem a tradiční 401 (k) může být pro vás lepší. Pokud je opak pravdou, má Rothova verze výhody.
Roth 401 (k) a plánování nemovitostí
Le'ts nemáte v úmyslu odejít do důchodu v raném věku nebo v jakémkoli věku vůbec. Vy
chcete mít peníze ve svém 401 (k) pro vzdálenou budoucnost, když je opravdu potřebujete. Nebo budete mít spoustu dalších zdrojů příjmů v důchodu a chcete, aby prostředky 401 (k) byly vyčleněny pro vaši přeživší rodinu a blízké.
Roth 401 (k) nabízí výraznou výhodu v plánování nemovitostí. Dědici budou mít prospěch z osvobození od daně v Roth 401 (k) stejně, jako by měl původní majitel.
Proč neuvažovat o rozdělení?
To nemusí být buď / nebo rozhodnutí. Můžete rozdělit své úspory mezi tradiční 401 (k) a Roth 401 (k). Když si to můžete dovolit, můžete svůj tradiční 401 (k) převrátit do Rothu (i když dlužíte daně z vašich příspěvků předem). Nebo můžete převrátit svůj Roth 401 (k) na tradiční účet (v tom případě budou vaše předchozí daně zaplacené z příjmu připsány na nový účet).
Více obyčejné vysvětlení může být, že si můžete dovolit malou ztrátu příjmů po zdanění, ale ne moc. Z tohoto důvodu je rozdělení mezi Rothem a tradičními plány 401 (k).
