Jumbo vs. Konvenční hypotéky: Přehled
Možná budete potřebovat hypotéku jumbo, abyste ji mohli financovat, pokud další dům, který plánujete koupit, bude mít zvláště strmou cenovku. Tyto půjčky se často dostávají do milionů dolarů. Financují luxusní nemovitosti a také domy na vysoce konkurenčních místních realitních trzích.
Konvenční hypotéka je více v souladu s potřebami průměrného občana. Klasická hypotéka je taková, která není nijak spojena s vládou, například proto, že je zaručena nebo pojištěna Federální správou bydlení (FHA), ministerstvem zemědělství nebo ministerstvem pro záležitosti veteránů. Běžné hypotéky mohou být buď „vyhovující“ nebo „nevyhovující“.
Klíč s sebou
- Běžná hypotéka je taková, která není nijak spojena s vládou, například proto, že je zaručena nebo pojištěna Federální správou bydlení (FHA), ministerstvem zemědělství nebo ministerstvem pro záležitosti veteránů. Konvenční hypotéky se mohou buď přizpůsobit vládě pokyny nebo mohou být v rozporu. Hypotéky Jumbo mají tendenci spadat mimo omezení úvěru, obvykle proto, že překračují maximální částku podporovanou Fannie Mae nebo Freddie Mac.
Konvenční hypotéky
Fannie Mae a Freddie Mac budou kupovat, balit a prodávat prakticky jakoukoli hypotéku, pokud bude dodržovat jejich pokyny pro „vyhovující půjčku“. Tyto pokyny zohledňují úvěrové skóre a historii dlužníka, poměr dluhu k příjmu (DTI), poměr hypotéky k hodnotě úvěru a další klíčový faktor: velikost půjčky. Tyto maximální hodnoty jsou stanoveny vládou.
Jak 2019, národní maximum pro splnění konvenčních půjček je 484, 350 dolarů na obydlí s jednou jednotkou. To je až ze 453 100 USD v roce 2018. Více než 200 okresů v USA je však označeno za vysoce konkurenceschopné a konkurenční oblasti a maximální úvěrové limity v těchto oblastech mohou od roku 2019 dosáhnout až 726 525 USD. New York, Los Angeles, a Nantucket je několik takových míst.
Shodující se úvěrové limity jsou každoročně upravovány, aby držely krok s průměrnou domácí cenou v USA; při zvyšování cen nemovitostí se úvěrové limity zvyšují také o stejné procento.
Ne všechny hypotéky jsou však v souladu s těmito směrnicemi a ty, které nejsou považovány za konvenční. Tito mají tendenci být obtížnější kvalifikovat se než vyhovující hypotéky, protože nejsou podporováni vládou, takže způsobilost a podmínky jsou ponechány na věřitelích. Často však stojí méně.
Hypotéky Jumbo
Odpovídající hypotéky jumbo přesahují 484 350 $ a jsou k dispozici pouze v některých amerických okresech. Nespadají pod omezení úvěru a nebudou podporována Fannie Mae nebo Freddie Mac, ale mnozí stále dodržují pokyny pro „kvalifikované hypotéky“ stanovené Úřadem pro ochranu spotřebitele.
Neshodné jumbo půjčky jsou ty, které v příslušných okresech překračují jumbo limit, a ty, které se úhledně nehodí do žádné jiné kategorie. Mohou to zahrnovat dobře vypůjčené dlužníky s jedinečnými potřebami. nebo hypotéky založené pouze na úrokech, které vrcholí platbami balonem, přičemž celý vypůjčený zůstatek je splatný na konci výpůjční lhůty.
Jumbo vs. běžné příklady hypoték
Protože jumbo půjčky nejsou podporovány federálními agenturami, jako jsou běžné hypotéky, věřitelé riskují, když jim nabízejí. Pokud se snažíte zajistit, budete čelit přísnějším úvěrovým požadavkům.
- Důkaz o příjmu: Připravte se s dvouletou daňovou dokumentací nebo podobnou dokumentací, abyste dokázali, že máte spolehlivý a konzistentní zdroj příjmů. Věřitelé budou také chtít vidět, že máte po ruce dostatek likvidních aktiv na pokrytí hypotečních splátek v hodnotě šesti měsíců nebo více. Úvěrové skóre a historie: Obvykle budete potřebovat kreditní skóre alespoň 620 (považováno za „spravedlivé“) před věřitel vás schválí za běžnou hypotéku, ale existuje velmi nízká pravděpodobnost, že vás věřitelé schválí za hypotéku jumbo, pokud vaše kreditní skóre klesne pod 720. vaše měsíční dluhové závazky ve srovnání s vaším měsíčním příjmem) by měly být 43 procent nebo méně, aby se na ni mohla vztahovat obvyklá hypotéka. Věřitelé obvykle hledají ještě nižší DTI pro hypotéky jumbo, protože půjčky jsou tak velké.
