Co je to věřitel?
Půjčitelem je fyzická osoba, veřejná nebo soukromá skupina nebo finanční instituce, která poskytuje finanční prostředky jiné osobě s očekáváním, že budou finanční prostředky splaceny. Vrácení bude zahrnovat platbu jakýchkoli úroků nebo poplatků. Splacení může nastat v krocích (jako při měsíční splátce hypotéky) nebo jako paušální částka.
Porozumění věřitelům
Věřitelé mohou poskytovat finanční prostředky z různých důvodů, jako je hypotéka, půjčka automobilu nebo půjčka pro malé podniky. Podmínky úvěru určují, jak má být úvěr uspokojen, dobu trvání úvěru a důsledky selhání. Jednou z největších úvěrů, které spotřebitelé uzavírají, jsou hypotéky na bydlení.
Zvláštní úvahy
Kvalifikace úvěru závisí do velké míry na úvěrové historii dlužníka. Věřitel zkoumá úvěrovou zprávu dlužníka, která podrobně uvádí jména dalších věřitelů poskytujících úvěr, jaké typy úvěrů jsou poskytovány, historii splácení dlužníka a další. Zpráva pomáhá věřiteli určit, zda dlužník pohodlně spravuje platby na základě současného zaměstnání a příjmu.
Věřitel může také zhodnotit poměr dluhu k výnosu dlužníka (DTI) porovnáním současného a nového dluhu s příjmy před zdaněním, aby určil schopnost dlužníka platit.
Věřitelé mohou také použít skóre Fair Isaac Corporation (FICO) ve zprávě o úvěru dlužníka k určení bonity a pomoci při rozhodování o půjčování.
Při žádosti o zajištěný úvěr, jako je auto úvěr nebo úvěr na domácí kapitál, se dlužník zavazuje k zajištění. Vyhodnotí se hodnota kolaterálu a stávající dluh zajištěný kolaterálem se od jeho hodnoty odečte. Zbývající kapitál ovlivňuje rozhodnutí o půjčce.
Věřitel hodnotí disponibilní kapitál dlužníka. Kapitál zahrnuje úspory, investice a další aktiva, která by mohla být použita k splacení úvěru, pokud je příjem domácnosti nedostatečný. To je užitečné v případě ztráty zaměstnání nebo jiné finanční výzvy. Věřitel se může zeptat, co si dlužník plánuje s půjčkou udělat, jako je například použití k nákupu vozidla nebo jiného majetku. Mohou se také zvážit další faktory, jako jsou environmentální nebo ekonomické podmínky.
Příklady věřitele
Banky, spoření a půjčky a družstevní záložny mohou nabízet programy Small Business Administration (SBA) a musí dodržovat úvěrové směrnice SBA. Soukromé instituce, andělští investoři a investoři rizikového kapitálu půjčují peníze na základě svých vlastních kritérií. Tito věřitelé se rovněž zaměří na povahu podnikání, povahu vlastníka podniku a předpokládaný roční prodej a růst podniku.
Majitelé malých podniků prokazují svou schopnost splácet úvěr poskytováním věřitelů jak osobních, tak obchodních rozvah. Rozvaha podrobně popisuje aktiva, pasiva a čisté jmění podniku a jednotlivce. Ačkoli majitelé podniků mohou navrhnout splátkový plán, věřitel má poslední slovo k podmínkám. Může jít do inkasní agentury.
Klíč s sebou
- Půjčitelem je fyzická osoba, veřejná nebo soukromá skupina nebo finanční instituce, která poskytuje finanční prostředky jiné osobě s očekáváním, že budou finanční prostředky splaceny. Vrácení bude zahrnovat platbu jakýchkoli úroků nebo poplatků. Splacení může nastat v krocích (jako při měsíční splátce hypotéky) nebo jako paušální částka.
