Co je očekávaná délka života?
Střední délka života je statistický věk, do kterého se očekává, že osoba bude žít, na základě pojistně-matematických údajů. Ve finančním světě existuje mnoho využití, včetně životního pojištění, důchodového plánování a plánování sociálního zabezpečení. Ve většině zemí jsou výpočty pro tento pojistně-matematický věk odvozeny od národní statistické agentury založené na velkém množství údajů.
Klíč s sebou
- Očekávaná délka života je statistická predikce, jak dlouho bude člověk žít. Na základě pojistně-matematické vědy se délka života bere v úvahu několika faktory na úrovni jednotlivců i na úrovni populace, aby se dospělo k číslu. pojištění, jakož i při odchodu do důchodu a důchodovém plánování.
Pochopení očekávané délky života
Délka života je jediným nejvlivnějším faktorem, který pojišťovací společnosti používají k určování pojistného v životním pojištění. Pomocí pojistněmatematických tabulek poskytovaných službou Internal Revenue Service se tyto společnosti snaží minimalizovat riziko odpovědnosti.
Existuje několik faktorů, které ovlivňují vaši délku života; dvě jediné nejdůležitější bytosti, když jste se narodili, a vaše pohlaví. Mezi další faktory, které mohou ovlivnit vaši délku života, patří:
- Vaše rasaOsobní zdravotní podmínkyRodinná anamnézaPři kouření cigaret nebo při jiných riskantních volbách životního stylu
Údaje federální vlády o průměrné délce života v USA si můžete prohlédnout na webových stránkách Národního centra pro statistiku zdraví a tabulky pojistného matematického období Správy sociálního zabezpečení.
Je důležité si uvědomit, že délka života se v průběhu času mění. Je to proto, že v průběhu věku používají pojistní matematici složité vzorce, které vydělávají lidi, kteří jsou mladší než vy, ale zemřeli. Jak budete pokračovat ve věku kolem poloviny života, přežijete rostoucí počet lidí, kteří jsou mladší než vy, takže se vaše průměrná délka života skutečně zvyšuje. Jinými slovy, čím starší dostanete (přes určitý věk), tím starší pravděpodobně budete.
Celkově se průměrná délka života člověka za posledních dvě stě let rychle zvyšuje, zejména v rozvojových zemích. Průměrná délka života ve Spojených státech je dnes 78, 8 let.
Životní očekávání a životní pojištění
Očekávaná délka života je primárním faktorem při určování rizikového faktoru jednotlivce a pravděpodobnosti, že uplatní nárok. Při určování pojistných sazeb pro jednotlivé pojistky životního pojištění berou pojišťovny v úvahu věk, volbu životního stylu, rodinnou anamnézu a několik dalších faktorů.
Existuje přímá korelace mezi vaší očekávanou délkou života a tím, kolik vám bude účtováno za životní pojištění. Čím mladší jste, když kupujete životní pojištění, tím déle budete žít. To znamená, že pro životní pojišťovnu existuje nižší riziko, protože v nejbližší době budete méně pravděpodobně umírat, což by vyžadovalo výplatu plné výhody vaší pojistky, než byste do této pojistky hodně zaplatili.
A naopak, čím déle čekáte na nákup životního pojištění, tím nižší je vaše střední délka života, a to znamená vyšší riziko pro životní pojišťovnu. Společnosti kompenzují toto riziko účtováním vyšší prémie.
Zásada průměrné délky života naznačuje, že byste měli koupit životní pojištění pro sebe a svého manžela dříve než později. Nejenom, že ušetříte peníze díky nižším prémiovým nákladům, ale budete mít také delší dobu, než vaše politika bude shromažďovat hodnotu a stát se potenciálně významným finančním zdrojem, jak stárnete.
Anuita a plánování odchodu do důchodu
Vaše průměrná délka života je také významným faktorem při sjednávání anuitních plateb u pojišťovny. V anuitní smlouvě pojišťovna souhlasí s tím, že zaplatí určitou částku peněz za pevně stanovené období nebo do smrti pojistníka. Při sjednávání anuitních smluv je důležité zohlednit délku života. Pokud souhlasíte s přijímáním plateb za určité období, je rovné odhadnout, jak dlouho můžete očekávat život. Můžete se také rozhodnout pro použití jednorázového anuitního platebního plánu, ve kterém se anuitní platby po vaší smrti zastaví.
Střední délka života je také rozhodující pro plánování odchodu do důchodu. Mnoho stárnoucích pracovníků zajišťuje alokaci aktiv svých penzijních plánů na základě předpovědi, jak dlouho budou žít. Osobní, spíše než statistická, délka života je primárním faktorem v charakteru důchodového plánu. Když páry plánují vyplácení důchodu nebo anuity, často používají společnou délku života, ve které berou v úvahu také délku života svého partnera (který se může stát příjemcem penzijního fondu nebo anuitního plánu).
Většina plánů odchodu do důchodu, včetně tradičních plánů Roth, SEP a SIMPLE IRA, také používá očekávanou délku života k určení implementace požadovaných minimálních distribucí (RMD) pro plán. Většina penzijních plánů očekává, že účastníci začnou distribuovat alespoň RMD do doby, kdy dosáhnou věku 70½. Plány odchodu do důchodu nastavují distribuci v tabulkách střední délky života IRS. Některé kvalifikované plány mohou umožnit zahájení distribuce RMD později.
