Anuity jsou smlouvy prodávané pojišťovnami, které slibují kupujícímu budoucí výplatu v pravidelných splátkách, obvykle měsíčně a často na celý život. V rámci této široké definice však existují různé druhy anuit, které mají sloužit různým účelům. Hlavními typy jsou fixní a variabilní anuity a okamžité a odložené anuity.
Klíč s sebou
- Pevná anuita zaručuje platbu stanovené částky po dobu trvání smlouvy. Nemůže jít dolů (nebo nahoru). Proměnlivá anuita kolísá s návratností podílových fondů, do nichž je investována. Jeho hodnota může stoupat (nebo klesat). Okamžitá anuita začíná vyplácet, jakmile kupující provede jednorázová platba pojistiteli. Odložená anuita začíná platby k budoucímu datu stanovenému kupujícím.
Účel anuit
Lidé obvykle nakupují anuity, aby doplnili své další důchodové příjmy, jako jsou důchody a sociální zabezpečení. Anuita, která poskytuje zaručený příjem po celý život, je také ujišťuje, že i když vyčerpají svá ostatní aktiva, budou mít i nadále nějaké další příjmy.
Fixní vs. variabilní anuity
Anuity mohou být fixní nebo variabilní. Každý typ má své klady a zápory.
Pevné anuity
Pojišťovna s pevnou anuitou zaručuje kupujícímu konkrétní platbu k určitému budoucímu datu - což může být v budoucnu desetiletí nebo, v případě okamžité anuity, ihned. Aby pojišťovna dosáhla tohoto výnosu, investuje peníze do bezpečných vozidel, jako jsou americké státní pokladny a vysoce hodnocené podnikové dluhopisy.
I když jsou tyto investice bezpečné a předvídatelné, přinášejí také nevídané výnosy. A co víc, výplaty fixních anuit mohou ztratit kupní sílu v průběhu let v důsledku inflace, pokud kupující nezaplatí navíc za anuitu, která zohledňuje inflaci. Přesto mohou být fixní anuity vhodné pro lidi, kteří mají nízkou toleranci vůči riziku a nechtějí riskovat své pravidelné měsíční výplaty.
Variabilní anuity
Pojistitel s variabilní anuitou investuje do portfolia podílových fondů vybraných kupujícím. Výkonnost těchto prostředků určí, jak bude účet růst a jak velká bude výplata kupujícímu nakonec. Variabilní výplaty anuity mohou být fixní nebo se mohou lišit podle výkonu účtu.
Lidé, kteří se rozhodnou pro variabilní anuity, jsou ochotni podstoupit určitou míru rizika v naději, že dosáhnou vyšších zisků. Variabilní anuity jsou obecně nejlepší pro zkušené investory, kteří znají různé typy podílových fondů a rizika, která s sebou nese.
Je-li kupec anuity ženatý, může si vybrat anuitu, která bude i nadále platit příjem manželovi, pokud zemře jako první.
Okamžité vs. odložené anuity
Anuity mohou být také okamžité nebo odložené, pokud jde o to, kdy začnou platit. Základní otázkou, kterou musí kupující zvážit, je, zda chtějí pravidelný příjem nyní nebo v budoucnu.
Stejně jako u fixních vs. variabilních anuit existují i některé kompromisy.
Odložená platba umožňuje, aby peníze na účtu rostly více času. A podobně jako 401 (k) nebo IRA, anuita pokračuje v akumulaci výnosů bez daně, dokud nejsou peníze vybrány. Postupem času by se to mohlo hromadit do značné částky a vést k větším platbám. V anuitním žargonu se nazývá akumulační fáze nebo akumulační období.
Okamžitá anuita je přesně to, co zní. Výplaty začínají, jakmile kupující vyplatí pojišťovně jednorázovou částku.
Odložené anuity mohou být fixní nebo variabilní, stejně jako okamžité anuity.
Další úvahy
Při koupi anuity je třeba učinit další důležitá rozhodnutí v závislosti na okolnostech jednotlivce. Tyto zahrnují:
- Doba trvání plateb. Kupující mohou zařídit platby po dobu 10 nebo 15 let, nebo po zbytek svého života. Kratší období bude znamenat vyšší měsíční platbu, ale také to znamená, že příjem se v určitém okamžiku přestane blížit. To by mohlo mít smysl například v případě, že investor potřebuje zvýšení výnosů při splácení posledních let hypotéky. Manželské pokrytí. Je-li anuitní kupec vdaný, může si vybrat anuitu, která platí po zbytek jejich života nebo po zbytek života jejich manžela, podle toho, co je delší. Ten je často označován jako společná a pozůstalostní anuita. Výběr možnosti společného a pozůstalého obecně znamená poněkud nižší platbu, ale chrání oba partnery, ať se stane cokoli.
