Správa vašich příjmů je vždy důležitá, ale stává se ještě důležitější během odchodu do důchodu, když váš příjem pochází spíše z vašich úspor než z mezd a výdělků. Protože váš zdroj příjmu - který jste si během svých pracovních let tak šetřili - může být často během odchodu do důchodu omezen, musíte zajistit, že bude trvat po celý zbytek života. To znamená, že je třeba určit vaše potřeby příjmu v letech vedoucích k vašemu odchodu do důchodu a jakmile odejdete do důchodu, efektivně spravovat vaše důchodové aktiva.
Klíč s sebou
- Správa příjmů je nezbytná a v důchodu může být ještě důležitější. Plánování odchodu do důchodu často zahrnuje posouzení vašich příjmových potřeb za deset let před plánovaným datem odchodu do důchodu. Důležité faktory, které je třeba vzít v úvahu, jsou měsíční výdaje, jako jsou náklady na služby, dopravu, potraviny a daně.Pokud vaše penzijní spoření spolu s platbami sociálního zabezpečení nestačí na pokrytí výdajů, možná budete muset odložit odchod do důchodu. Výjezd do finančního plánovače vám může pomoci určit nejlepší kombinaci investic a ideální datum odchodu do důchodu pro vaši konkrétní situaci.
Plánování v předdůchodových letech
S blížícím se časem odchodu do důchodu existuje vždy šance, že částka, o které jste si mysleli, že bude dostatečná k financování vašich let odchodu do důchodu, není. Důvody mohou zahrnovat zvýšení životních nákladů a nižší návratnost investic, než se očekávalo. Chcete-li zvýšit svou šanci na finančně bezpečný odchod do důchodu, provádějte časté přehodnocení svých potřeb a zdrojů v důchodu během 10 let před plánovaným datem odchodu do důchodu.
„Věříme, že je nesmírně cenné každoročně přehodnocovat vaše potřeby v důchodu během 10 let před odchodem do důchodu, “ říká Patrick A. Strubbe, zakladatel a majitel odborníků na ochranu přírody, LLC, v Columbii, SC, a autor Save Your Retirement! Podle Strubbeho
"Je to kvůli řadě faktorů." Za prvé, vaše finanční situace a vejce v hnízdě se neustále mění. Za druhé, vaše sny a touhy se mohou změnit nebo kolísat (možná jste se rozhodli nechat čekat 10 let, než odejdou do důchodu!). Nakonec je dobré provést úpravy na základě toho, co se kolem vás děje - mimo jiné s ohledem na inflaci, úrokové sazby a obecné ekonomické prostředí. “
Výkonnost akciového trhu za 10 let mezi lety 1999 a 2009 je dobrým příkladem toho, jak potenciální důchodci museli znovu naplánovat svůj důchod. Pro mnohé z nich tržní rozmach devadesátých let dal naději na finančně bezpečný odchod do důchodu. Následný pokles trhu však měl za následek výrazné snížení penzijních aktiv, což přinutilo mnoho jednotlivců blízko odchodu do důchodu odložit jejich původně očekávané datum odchodu do důchodu.
Co dělat, pokud nemáte dost
Pokud vaše přehodnocení vašeho penzijního portfolia a současných výdajů odhalí nedostatek vašich úspor, možná budete muset pokračovat v práci i po předpokládaném datu odchodu do důchodu. Pokud se po podání žádosti o dávky sociálního zabezpečení rozhodnete pokračovat v práci nebo získat zaměstnání, uvědomte si, jak by váš příjem mohl ovlivnit částku, kterou obdržíte, pokud jste do data narození mladší než plný věk odchodu do důchodu, jak je určeno sociálním zabezpečením Správa.
Pokud také zjistíte, že nemůžete odejít do důchodu, jakmile jste plánovali, a musíte pokračovat v práci, můžete se pokusit zkrátit prodlouženou dobu před odchodem do důchodu přepracováním. V zásadě musíte zvýšit částku, kterou ušetříte, aby se zkrátil čas potřebný k dosažení vašeho cíle. Zde je několik způsobů, jak zvýšit své úspory:
- Zvažte konsolidaci dluhu nebo refinancování, abyste snížili měsíční platby za kreditní karty a další půjčky, včetně hypotéky. Snížení úrokových plateb můžete přesměrovat do svého důchodového hnízda. Změny, které snižují nebo eliminují výdaje na luxusní předměty nebo jiné věci, které nepotřebujete. Zvažte použití levnějšího automobilu, nákup cenově výhodnějších předmětů a dokonce i přesun do menších nebo levnějších domů nebo bytů.
Řízení aktiv během odchodu do důchodu
I když může být obtížné provést zásadní změny životního stylu během odchodu do důchodu, můžete si vzít pohodlí v tom, že vám pomohou zvýšit vaši životní úroveň. Další otázky se týkají vašich investic.
Posouzení přidělení aktiv
Doporučení, aby vaše peníze fungovaly pro vás, platí také pro vaše odchodové roky. Dosažení tohoto cíle znamená investovat vaše aktiva do návratnosti investic.
To znamená, že je důležité udržovat vaše aktiva v bezpečí během vašich důchodových let, když máte méně času na zotavení z poklesu trhu. To znamená, že možná budete muset přejít od investic s vyšším rizikem k investicím, které produkují zaručenou míru návratnosti. Vaše realokace však závisí na tom, jak jste stará, když odcházíte do důchodu, a na vašem zdravotním stavu. Předčasný odchod do důchodu, zejména pokud máte delší délku života, může vyžadovat agresivnější investování i během vašich důchodových let.
"Životnost vašeho portfolia odchodu do důchodu je velmi citlivá na návratnost v prvních několika letech výběrových řízení, " říká Kevin Michels, CFP®, finanční plánovač se společností Medicus Wealth Planning v Draperu v Utahu. „Negativní výnosy brzy mohou výrazně zkrátit životnost vašeho portfolia. Proto je důležité mít od prvního dne v důchodu odpovídající alokaci aktiv. “
Při realokaci svých investic také zvažte výslednou úroveň likvidity a jak to ovlivní vaši schopnost provádět výběry, když je potřebujete. Například neveřejné nebo pevně držené cenné papíry mohou být zlikvidovány od několika týdnů po více než rok.
Přerozdělení aktiv bez pozornosti na likviditu vás může nechat bez hotovosti, což se stává problémem, zejména pokud potřebujete vybrat požadované minimální částky distribuce (RMD) z IRA a kvalifikovaných penzijních plánů v příslušné lhůtě (začíná ve věku 70½). Existují četné případy, kdy jednotlivci nedodrží své termíny RMD, protože aktiva nemohla být včas zlikvidována.
Správa příjmů
Váš tok příjmů během vašich důchodových let obvykle závisí na vašich ročních výdajích, částce, kterou jste ušetřili, a na počtu let, které budete potřebovat pokrýt. Chcete-li vyrovnat svůj příjem s výdaji, zvažte následující kroky:
- Udělejte si seznam svých měsíčních výdajů, jako jsou služby - včetně elektřiny, telefonu, plynu a vody - potraviny, nájemné, daně a doprava. Zvažte také výdaje na lékařské a volnočasové aktivity. Tyto částky se mohou každý rok měnit z důvodu zvýšení životních nákladů, což znamená, že musíte provést posouzení na začátku každého roku. Obecně se inflace zvyšuje asi o 3% ročně, ale u některých výdajů, jako jsou zdravotní a zdravotní, by mohla být vyšší. Využijte zásoby částky, kterou jste ušetřili pro odchod do důchodu. To zahrnuje pravidelné spoření a zůstatek na důchodovém účtu. Zohledněte svou délku života a přidejte další, abyste si byli jisti, že váš příjem vydrží.
Samozřejmě poslední dva faktory společně určují, kolik měsíčního příjmu můžete mít, zatímco vaše úspory vydrží. Podívejte se, kolik jste ušetřili proti počtu let, které očekáváte, že budete potřebovat.
Například řekněte, že si myslíte, že číslo bude 20 let a máte uloženo 500 000 dolarů. Vaše měsíční alokace by byla přibližně 2 100 $. Tuto částku připočtěte k částce, kterou obdržíte ze sociálního zabezpečení (a případné penzijní dávky, pokud je máte). To je to, co máte jako příjem na pokrytí svých měsíčních výdajů. (Pro odhad vašeho příjmu ze sociálního zabezpečení použijte kalkulačky dávek na webu SSA.)
Při posuzování vašich potřeb v důchodu-důchod, nezapomeňte zahrnout všechny příjmy od svého manžela, jakož i výdaje svého manžela.
Každoročně se podíváte na své výdaje, abyste zjistili, zda je třeba své výdaje upravit, a zajistit tak, abyste v příštích letech neohrožovali svůj příjem.
Váš příjem z důchodového spoření
Částka, kterou budete muset vybrat ze svých penzijních spořitelen, obecně závisí na tom, kolik máte k dispozici nebo obdrží z jiných zdrojů, jako jsou vaše pravidelné spoření a sociální zabezpečení. Pokud je to možné, zvažte výběr nejvýše ze svého penzijního účtu, než je podle vašich předpisů IRS požadováno každý rok. To umožní, aby zbývající částka pokračovala v růstu daně odložené nebo osvobozené od daně v případě Roth IRA. To také pomůže snížit částku, kterou musíte zahrnout do svého příjmu, a tím snížit daně, které dlužíte za rok. Váš příjem také určuje, co musíte zaplatit za část Medicare B.
Jakmile zjistíte, kolik budete pravděpodobně muset rozdělit ze svého penzijního účtu za daný rok, obraťte se na správce penzijního plánu nebo poskytovatele finančních služeb a stanovte plánované distribuce z vašeho penzijního účtu. Chcete-li to provést, požádejte, aby vám byly distribuce vypláceny v budoucnu a pokračujte v určité frekvenci, například měsíčně, čtvrtletně nebo ročně.
Při vytváření plánovaných distribucí se ujistěte, že částka, kterou požadujete, je dostatečná k uspokojení jakéhokoli RMD. Pokud je částka, kterou vyberete z vašeho důchodového účtu za rok, nižší než částka RMD, dlužíte IRS pokutu ve výši 50% schodku, označovaného jako pokuta za nadměrné akumulace. Zavedení plánovaných distribucí pomáhá zajistit nejen to, že vaše RMD bude distribuována včas, ale také, že obdržíte své platby, aniž byste se museli každý měsíc kontaktovat s vaší finanční institucí.
Příjem z důchodových vozidel může ovlivnit daně z příjmu
Při určování ročních nákladů a příjmových toků mějte na paměti, že možná budete muset zaplatit daň z příjmu ze částek, které vyberete z odložených důchodových účtů. Tyto částky budou pro daňové účely považovány za běžné příjmy.
Pokud dojde k výběru před věkem 59½
Sečteno a podtrženo
Stejně jako jiné aspekty finančního plánování, i řízení příjmu, který obdržíte během let odchodu do důchodu, vyžaduje pečlivé plánování. Je důležité, abyste nečekali, až odejdete do důchodu, abyste mohli začít s tvorbou finančních plánů. Namísto toho přehodnoťte svůj finanční stav během let před odchodem do důchodu, abyste mohli pro začátečníky určit, zda je třeba odložit odchod do důchodu. A co je nejdůležitější, promluvte si se svým finančním plánovačem, který bude schopen určit vaše konkrétní potřeby.
