Výhoda Medigap vs. Medicare
Stejně jako každý masivní pojišťovací podnik může být Medicare matoucí. Naštěstí základy programu nejsou tak těžké pochopit. Současně, jak jde staré klišé, je ďábel v detailech.
Medicare má čtyři základní části: A, B, C a D. Dohromady, části A (nemocniční péče), B (lékaři, lékařské postupy, vybavení) a D (léky na předpis) poskytují základní krytí pro Američany 65 a starší. Problém je často spojen s náklady na zdravotní péči, které nejsou kryty - například srážky, spoluúčastníky a jiné zdravotní výdaje - které by mohly vyhladit vaše úspory, pokud byste byli vážně nemocní.
To je místo, kde přichází část C. Také známý jako Medicare Advantage, je to jeden ze dvou způsobů, jak chránit před potenciálně vysokými náklady na nehodu nebo nemoc. Další možností je pojištění doplňků Medicare, také nazývané krytí Medigap. Přestože jak Medicare Advantage, tak Medigap pomáhají pokrýt výdaje, které nejsou pokryty základním Medicare, mezi těmito dvěma plány existují významné rozdíly.
Klíč s sebou
- Medigap a Medicare Advantage chrání před účty za zdravotní péči Medicare se nevztahuje. Pojištění Medicare, které se také nazývá Medigap, pokrývá pojistné navíc k tomu, co již osoba platí za části A, B a D. Medicare. Zdravotní plán Medicare Advantage (Medicare část C), pacient se registruje prostřednictvím soukromé společnosti, která obvykle pokrývá to, co je uvedeno v částech A, B a D. Když se přihlašuje k plánu Advantage, předplatitel platí prémii Medicare Advantage a prémii za část B.
Medigap
Pojištění Medicare Supplement Insurance, neboli Medigap, chrání lidi, kteří si kupují tradiční Medicare, před mnoha dalšími náklady, které by pacient mohl zaplatit. zdarma), B a D.
Aby byl život opravdu matoucí, různé možnosti, které nabízí Medigap, jsou také seřazeny podle písmene: Plány A, B, C, D, F, G, K, L, M a N. Medicare standardizuje, co tyto plány mohou zahrnovat. Náklady na ně se však mohou lišit, takže stojí za to nakupovat.
Joseph Graves, pojišťovací agent a zakladatel I Hate Buying Insurance, říká, že mnoho lidí se zapíše do plánu F - nejdražší volba - protože pokrývá téměř všechny mezery. Osoba s krytím plánem F bude mít jen málo nebo žádné výdaje mimo kapsu. Po roce 2019 však plán F již nebude k dispozici novým příjemcům Medicare.
Medicare Advantage
Zdravotní plán Medicare Advantage (Medicare část C) může poskytnout více pomoci při nižších nákladech než tradiční Medicare plus Medigap. Namísto placení za části A, B a D by se osoba zaregistrovala prostřednictvím soukromé pojišťovací společnosti, která v mnoha případech pokrývá vše, co poskytuje části A, B a D, a může nabízet další služby. Ve většině případů platí příjemce pojistné Medicare Advantage spolu s prémií za část B.
Zdravotní plány Medicare Advantage jsou podobné plánům soukromého zdravotního pojištění. U většiny jsou služby, jako jsou návštěvy v kanceláři, laboratorní práce, chirurgie a mnoho dalších, pokryty po malém společném platu. V závislosti na tom, co je k dispozici na regionální úrovni, by plány mohly nabídnout plán údržby organizace údržby (HMO) nebo sítě preferovaných poskytovatelů (PPO) a stanovit roční limit celkových výdajů mimo kapsu.
Také, stejně jako soukromé plány, každý má jiné výhody a pravidla. Většina z nich poskytuje léky na předpis. Někteří mohou vyžadovat doporučení k návštěvě specialisty, zatímco jiní ne. Jiní mohou platit část péče mimo síť, zatímco jiní se budou vztahovat pouze na lékaře a zařízení, která jsou v síti HMO nebo PPO.
Příklad výhody Medigap vs. Medicare
Řekněme, že pacient má pouze části A, B a D. Zde jsou náklady na díry nebo „mezery“ v pokrytí, pokud by byl pacient s Medicare přijat do nemocnice například na operaci srdce a komplikace vyžadovaly dlouhou nemocnici zůstaňte následováni potřebou pravidelných léků poté.
Vzhledem k odečitatelnosti podle části A platí pacient podle zákona o středisku Medicare and Medicaid Services (CMS) prvních 1 408 USD (od roku 2020). Po 60 dnech začne Medicare platit část denních nákladů.
U lékařů a lékařských výkonů (část B pojistné) v nemocnici a doma, pacient obvykle platí 20% všech nákladů po splnění odpočtu 198 dolarů. Na rozdíl od mnoha jiných zdravotních pojištění neexistuje žádná maximální částka ani maximální částka, kterou může osoba dlužit. American Heart Association říká, že minimální náklady na bypass srdeční chirurgie jsou 85 891 $, v tomto případě by část B co-pay mohla být přes 17 000 $.
Vzhledem k tomu, jak funguje Medicare část D a v závislosti na příjmu, může pacient platit mezi 35% a 85% nákladů na některé ze svých léků na předpis, pokud potřebuje dostatek léků. Toto je známé jako notoricky známá dírková díra, protože úplné krytí léků na předpis v části D vyčerpá poté, co osoba utratí 3 750 $, dokud náklady na léky nepřesáhnou 5 000 $ ročně. (V roce 2019 skončí pokrytí 3 820 USD a začne znovu 5 000 USD.) Během mezery v pokrytí je pacient zodpovědný za 25% krytých léků na předpis.
Zásady Medigapu vás pokryjí vždy, když uvidíte lékaře nebo zařízení, které Medicare užívají. Pokud lékař nebo zařízení nepřijímá pacienty Medicare, Medigap žádné z těchto nákladů nepokryje, přestože se jedná o soukromé pojištění.
Tyto mezery v pokrytí znamenají, že zvláště špatný zdravotní rok by mohl nechat pacienta s desítkami tisíc dolarů v nemocničních účtech. To je důvod, proč většina lidí kupuje pojištění Medicare, které se také nazývá Medigap, nebo se zapisuje do části C, plánu zdravotního pojištění Medicare Advantage.
Obě možnosti nabízejí soukromé pojišťovací společnosti. Soukromé pojišťovny se však musí řídit pokyny Medicare ohledně toho, co smějí prodávat.
Klíčové rozdíly
Pro pojišťovací společnost je nezákonné prodávat vám pojistku Medicare Advantage i Medigap. To znamená, že pokud má někdo Medicare Advantage, je nezákonné, aby se soukromá pojišťovna pokusila prodat krytí Medigap. Před výběrem, které z nich je třeba zvážit, zvažte tři věci:
Náklady
Medigapové pokrytí má obvykle vyšší měsíční pojistné, ale mohlo by vést k nižším výdajům mimo kapsu než u některých plánů Medicare Advantage. Na druhou stranu plány Medicare Advantage obecně stojí méně a pokrývají více služeb, což může být pro váš rozpočet lepší volbou.
Výběr
Plány Medicare Advantage vás obecně omezují na lékaře a zařízení v rámci HMO nebo PPO a mohou nebo nemusí pokrývat jakoukoli péči mimo síť. Tradiční zásady Medicare a Medigap vás pokrývají, pokud jdete k lékaři nebo zařízení, které Medicare přijímá. Pokud požadujete konkrétní odborníky nebo nemocnice, zkontrolujte, zda se na ně vztahuje plán, který vyberete.
Životní styl
Plány Medicare Advantage často fungují pouze v určitém regionu. Pokud jste sněhulák žijící ve více než jednom státě po celý rok, je tradiční Medicare plus Medigap pravděpodobně lepší volbou než plán Advantage. To může také platit, pokud často cestujete, protože zatímco některé plány Medigapu poskytují pokrytí při cestování mimo Spojené státy a pokrývají vás ve všech 50 státech, plány výhod obvykle ne.
Zvláštní úvahy
Zjistit plán Medicare, který je pro vaše potřeby nejvhodnější, pravděpodobně není do-it-sami činnost. Jakmile pochopíte základy Medicare, získejte pomoc.
Medicare.gov poskytuje nástroje, které vám umožní porovnat plány, ale rozhodnutí může být komplikované. Pojišťovací agent Graves doporučuje, abyste „pracovali s licencovaným pojišťovacím agentem, který vám může ukázat Plány doplňků Medicare a Plány výhod od více společností. Každý typ má své klady. “
Otázky, které je třeba pokrýt, říká: „Musíte pochopit náklady, sítě lékařů, úrovně pokrytí a maximální kapsu pro každou z nich. Zapište se do toho, co nejlépe vyhovuje vaší situaci. “Organizace jako Consumer Reports a Medicare Rights Center vám také mohou pomoci prozkoumat vaše rozhodnutí. Plány můžete porovnat také pomocí vyhledávače plánů Medicare.gov.
