Fond peněžního trhu vs. spořicí účet: Přehled
Klíč s sebou
- Spořicí účty jsou kryty Federální depozitní pojišťovnou (FDIC), zatímco podílové fondy peněžního trhu takovou záruku nemají. Oba mají své příslušné poplatky, ale fondy peněžního trhu mají tendenci nabízet vyšší výnosy, zatímco oba mají vysokou likviditu a dostupnost. Při výběru podílového fondu peněžního trhu je nejlepší se zaměřit na fondy s nízkými provozními náklady.
Spořící účet
Velkým lákadlem pro spořicí účet je to, že je to prostřednictvím banky. Hlavním důvodem, proč lidé používají banky k držení svých peněz, není kvůli lukrativní návratnosti z úrokových sazeb, protože ty se dlouho vypařovaly. Spíše je to proto, že cihly, senzory a temperovaný ocelový trezor přinášejí pocit jistoty, kterému se zásuvka ponožky nemůže shodovat. Kromě fyzické bezpečnosti banky existuje ochrana poskytovaná americkou vládou. Federální pojišťovna pojištění vkladů (FDIC) zaručuje, že banka neztratí vaše peníze. Limit tohoto pokrytí je 250 000 USD na účet a na majitele.
Fond peněžního trhu
Fondy peněžního trhu nemají žádnou ochranu FDIC ani podporu federální vlády a žádnou záruku návratnosti. SEC však pečlivě reguluje fondy peněžního trhu, které obecně investují pouze do finančně spolehlivých cenných papírů, přičemž všechny investice musí mít průměrnou splatnost méně než 120 dnů. Výsledkem je, že takové fondy investují do mnoha vládních záležitostí (obecních, státních, federálních), které jsou nejbezpečnějšími dluhovými nástroji. Mají nižší výnos než průměrně na trhu, ale lepší sazbu než váš spořicí účet.
Klíčové rozdíly
Poplatky
Dvěma možnými finančními zátěžemi na spořicích účtech jsou jejich poplatky za transakce a udržování účtu otevřeného. Udržování určitého minimálního zůstatku nebo výběr z minima nebo obojího vám však obvykle umožní vyhnout se těmto poplatkům.
Rovněž mohou existovat požadavky na zůstatek nebo transakční poplatky u podílových fondů peněžního trhu a minimální počáteční investice, která se obvykle pohybuje od 500 do 5 000 $. Existují také poplatky, které bankovní účty nevznikají, z nichž největší je poměr nákladů, což je procentní poplatek účtovaný fondu za správní výdaje. U fondů peněžního trhu jsou však tyto poplatky obvykle velmi nízké; obvykle pod 0, 5%.
Vrací se
Spořicí účet vám může vydělat kdekoli od 0, 1% do 1, 7% roční návratnosti vaší investice. Návratnost fondů peněžního trhu se pohybuje mezi 1% a 3%. To neznamená, že budete nutně vydělávat 3%, pouze že pravděpodobnost, že tak učiníte, je vyšší než u spořicího účtu.
Stejně jako u dluhopisů je výkonnost fondů peněžního trhu úzce spjata s úrokovými sazbami stanovenými Federální rezervou. Když jsou sazby na trhu na velmi nízké úrovni, jako tomu bylo v letech 2002 až 2004 a 2007 až 2009, mají tyto typy fondů tendenci generovat výnosy na spodním konci rozpětí, ne jen o spořicí účet. Před přesunem peněz do fondu peněžního trhu si tedy uvědomte současné prostředí úrokových sazeb a jejich srovnání s mírou spořicího účtu.
Přístupnost
Pokud jde o likviditu, fondy peněžního trhu jsou srovnatelné se spořicími účty. K dispozici je obvykle bezplatné zapisování šeků, automatizované služby elektronické výměny a telefonní ústředna a výplata. Pokud jste si jisti, že peníze zůstanou nečinné déle než tři měsíce, pokladní poukázky nebo CD jsou zaručenou volbou, ale přicházejí s pokutami a poplatky za předčasné splacení. Účet peněžního trhu i spořicí účet jsou určeny lidem, kteří potřebují přístup k těmto penězům.
Daně
Existuje řada finančních prostředků, které vám pomohou zbavit se různých druhů daňového zatížení. Pokud se ocitnete ve vysoké státní daňové kategorii, ale nízké federální daňové kategorii, můžete investovat do fondu peněžního trhu americké státní pokladny. Existují také fondy, které jsou osvobozeny od daně. Osvobození od daní závisí na tom, do jakých cenných papírů fond investuje a zda se jedná o místní nebo federální dluhové emise. Osvobození od daně se v tomto případě týká dividend - za peníze vložené do fondů nedochází k žádnému daňovému odpočtu. Při nějakém výzkumu byste měli být schopni najít fond, který bude vyhovovat vašim daňovým potřebám.
Zvláštní úvahy
Různé typy fondů všechny investují do stejného koše cenných papírů ve své sekci (obecní, státní pokladna atd.), Takže návratnost konkrétního fondu se může lišit o desetinu procenta od ostatních ve své sekci.
Fond s nízkými provozními náklady tedy obecně povede k lepším výnosům. Měřicí pákou při prosévání prostřednictvím fondů by měly být roční provozní náklady 0, 5% nebo méně. Pokud je investiční společnost úspěšná, větší množství kapitálu, které kontroluje, se promítne do nižších provozních nákladů pro investory. Přestože se tyto investice považují za nízké riziko, ve snaze překonat výsledky dosáhly některé nástroje s vyšším výnosem mimo normu, včetně zajištěných dluhových závazků (CDO) zajištěných hypotékami na nižší riziko.
Sečteno a podtrženo
Přechod ze spořicího účtu na účet peněžního trhu je spíše psychologickým skokem než změnou skutečné mechaniky. S fondem peněžního trhu můžete stále psát šeky a převádět peníze na svůj běžný účet, když je potřebujete, ale již to není úspory účet, jedná se o investici (i když krátkodobou).
Výnosy jsou lepší, bezpečnost je srovnatelná a daně a přístup jsou snadno zpracovávány. Přesto se lidé domnívají, že spořicí účet je nějak solidnější. Pokud dokážete tento typ myšlení obejít, podílový fond peněžního trhu vám pomůže vidět nějaké výnosy z peněz, které držíte jako nouzový fond nebo čekáte na investice.
