Hypoteční sazby jsou ovlivněny řadou různých faktorů: ekonomické prostředí, inflace a Federální rezervní systém. Fed začal zvyšovat svou klíčovou úrokovou sazbu v prosinci 2015, když americká ekonomika začala vykazovat známky oživení. Od té doby Fed zvýšil svoji referenční sazbu jednou v roce 2016, třikrát v roce 2017 a další třikrát v září 2018.
Ale proč jsou zvýšení sazeb ze strany Fedu důležité? Mohly by mít celkový dopad na vaši hypotéku. Kdy a jak závisí na tom, jaký typ hypotéky máte. Dlouhodobé hypotéky s pevnou sazbou jsou vázány na výnosy dlouhodobých státních pokladničních poukázek. Když tyto výnosy vzrostou, zvýší se i úrokové sazby. Hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) a úvěrové linie pro vlastní kapitál (HELOCs) jsou vázány na hlavní úrokovou sazbu. Když Fed zvýší svou sazbu, banky zvýší svou hlavní sazbu, a tím také zvýší vaši hypotéku.
Vzhledem k tomu, že ekonomika nadále posiluje a ovlivňuje sazby hypoték, mysleli jsme si, že by bylo rozumné podívat se na pár věcí, které by neměly plánovat získání nové hypotéky. (Další informace naleznete v části Základy hypotéky: Jak získat hypotéku .)
Zkontrolujte vaši kreditní zprávu
Věřitelé zkontrolují vaši kreditní zprávu, aby zjistili, zda máte nárok na půjčku a v jaké míře. Podle zákona máte každý rok nárok na jednu bezplatnou kreditní zprávu od každé z „velkých tří“ ratingových agentur - Equifax, Experian a TransUnion. Prohlédněte si podrobně svou kreditní zprávu a ujistěte se, že je přesná. Pokud se vyskytnou nějaké chyby, měli byste podniknout okamžité kroky k jejich nápravě. Dejte si pozor na podezřelé položky, krádež identity, data od bývalého manžela / manželky, která vám již nepatří, zastaralé informace a nesprávné zápisy pro uzavřené účty. Následujte kroky s věřitelem nebo věřitelem, který položku nahlásil, a ujistěte se, že nesrovnalosti nahlásíte přímo těmto třem agenturám.
Zvyšte své kreditní skóre
Obecně platí, že vysoké kreditní skóre znamená, že budete mít nárok na lepší hypotéku, takže se vyplatí, abyste si ji udrželi co nejvyšší. Nejběžnější je skóre FICO, které mnoho finančních institucí poskytuje svým zákazníkům každý měsíc zdarma. Můžete také zakoupit své skóre FICO od jedné ze tří ratingových agentur.
Chcete-li zlepšit své kreditní skóre, spusťte dluh, nastavte upomínky k platbě včas, udržujte nízké zůstatky kreditních karet a revolvingových kreditů a snižujte dlužnou částku. Jedním z nejlepších způsobů, jak toho dosáhnout, je přestat používat (nebo omezit používání) vašich kreditních karet.
Snižte svůj poměr dluhu k příjmu
Věřitelé sledují váš poměr dluhu k příjmu - nebo splácení dluhu ve srovnání s vaším celkovým příjmem - a měří vaši schopnost spravovat své měsíční platby. Také jej používají k určení, kolik domu si můžete dovolit. Věřitelé by rádi viděli poměr dluhu k příjmu nižší než 36%, přičemž ne více než 28% tohoto dluhu směřuje k splátkám hypotéky, nebo poměr front-end. Čím vyšší jsou tyto ukazatele, tím lepší je vaše hypoteční sazba.
Existují dva způsoby, jak snížit poměr dluhu k příjmu, takže získáte lepší hypotéku:
- Snižte svůj měsíční opakující se dluh: Přestaňte utrácet peníze za cokoli kromě nejnaléhavějších nákupů. Zvyšte svůj hrubý měsíční příjem: Získejte druhé zaměstnání nebo pracovní dobu navíc, abyste zvýšili svůj příjmový potenciál.
I když jsou tyto možnosti možné, mějte na paměti, že ani jedno z nich není vždy snadné splnit.
Zvažte výši hypotéky
Po Velké recesi půjčovatelé méně pravděpodobně půjčují půjčky, které převyšují vaši schopnost je splácet. Ale nezapomeňte, že nárok na určitou částku neznamená, že musíte tolik utratit za dům.
Konzervativním přístupem je utrácení ne více než 30% z vaší ceny domů za ubytování, která zahrnuje hypotéku, daně z nemovitostí, pojištění majitele domu a poplatky sdružení majitelů domů. Nezapomeňte přidat náklady na údržbu, pokud si opravdu chcete být jisti, že hledáte ve správném cenovém rozpětí. Když nakupujete domy, rozhodněte se, co je důležitější: mít dražší dům nebo mít každý měsíc ve svém rozpočtu trochu navíc kroutit místností. Mějte na paměti, že být majitelem domu s hypotékou je 30letý závazek.
Nepočítejte s refinancováním, abyste snížili úrokovou sazbu
Očekává se, že úrokové sazby hypoték se vyšplhají, takže nemusí být ten pravý čas na refinancování, pokud chcete snížit sazbu. Můžete však ušetřit peníze zkrácením výpůjční lhůty.
Například přechod z 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou na 15letou půjčku s lepší sazbou nebo prostřednictvím refinancování v hotovosti, kdy je vaše nová hypoteční částka vyšší než stávající. To vám umožní využít svůj domácí kapitál a splatit další dluhy. I když vaše měsíční platba poroste, můžete nakonec ušetřit peníze splácením dluhu s vyššími úroky, jako je půjčka na auto, studentské půjčky nebo kreditní karty.
Před provedením jakéhokoli refinancování byste měli čísla rozdělit, abyste se ujistili, že nepřispívají k finančnímu stresu. (Další informace naleznete v části Kdy (a kdy ne) refinancovat hypotéku .)
Sečteno a podtrženo
Obyvatelé domu mohou očekávat změnu úrokových sazeb ve střednědobém až dlouhodobém rozmezí. I malá změna sazeb může způsobit velký rozdíl v měsíčních platbách, výši úroků zaplacených v průběhu úvěru a velikosti úvěru (a domu), na který budete mít nárok. Máte-li například hypotéku s pevnou úrokovou sazbou s pevnou úrokovou sazbou 200 000 USD ve výši 4%, vaše měsíční splátka by činila 954, 83 USD a v celkovém úroku byste zaplatili 143 739, 01 USD. Zvýrazněte sazbu o 0, 5% (celkem 4, 5%) a měli byste se dívat na měsíční platbu ve výši 1 013, 37 $ a váš celkový zaplacený úrok by činil 164 813, 42 $ - to je o 2 $ více za den po dobu 30 let.
Vzhledem k výše uvedenému je vždy dobré pracovat na zlepšení vašeho úvěrového skóre, úvěrové historie a poměru dluhu k příjmu, takže se můžete kvalifikovat na nejlepší dostupnou sazbu. A samozřejmě nepřijímejte více domu, než si můžete pohodlně dovolit.
