Hypoteční věřitel je banka nebo finanční společnost, která půjčuje peníze dlužníkům na nákup domu. Hypoteční správce zpracovává zpracování plateb a je společností, která zasílá měsíční výpisy dlužníkovi. Hypoteční věřitel nebo banka mohou být poskytovatelem úvěru i správcem hypotéky. Jak věřitel, tak poskytovatel půjček, mají specifické zásady a postupy, které musí dodržovat, a oba jsou regulovány federální vládou.
Hypoteční úvěr
Hypoteční věřitel je banka nebo družstevní záložna, se kterou většina lidí při podání žádosti o hypotéku komunikuje. Zástupce hypotéky v místní bance bude školit dlužníka o různých typech hypoték, úrokových sazbách pro každý produkt a také o tom, kolik utratit za zálohu.
Dlužník bude muset při podání žádosti o půjčku předložit doklad o příjmu, jako jsou výplaty a jiné finanční informace. Věřitel rovněž provede kontrolu kreditu, což je kontrola úvěrové historie dlužníka, počtu otevřených účtů, výše dluhu a historie plateb. Jakékoli negativní informace ve zprávě o úvěru, jako jsou pozdní platby, budou mít dopad na pravděpodobnost schválení a úrokovou sazbu účtovanou věřitelem. Po schválení bude místní banka nebo věřitel hostit uzavření, což je v okamžiku podpisu papírování a hypotéka je legálně zapsána do knih.
Po dobu trvání hypotečního úvěru dlužník dluží věřiteli částku půjčenou na nákup domu plus úrok. Každá z měsíčních splátek půjde na splácení hypotéky, přičemž část každé platby zaplatí dlužné úroky z půjčky. Další část platby půjde na zaplacení jistiny nebo původní půjčené částky.
Jsou však chvíle, kdy si půjčovatel najme jinou společnost, která po zaúčtování půjčky zvládne veškeré zpracování plateb - tyto společnosti jsou hypoteční společnosti.
Hypoteční správce
Hypoteční správce je obvykle externí společnost, která pomáhá se zpracováním úvěru, což může zahrnovat zajištění toho, aby byla půjčka poskytnuta dlužníkovi a aby dlužník použil půjčku na zamýšlený nákup. Zpracování také zahrnuje sledování plateb úvěru, zasílání upomínek na zmeškané platby, podání dokumentů o uzavření trhu v případě, že je půjčka ve výchozím stavu.
Výchozí je, když platby nebyly zaplaceny po dlouhou dobu a je nepravděpodobné, že budou v budoucnu vyplaceny. Pokud nelze vyjednat podmínky půjčky, nelze vypůjčit úvěr na bydlení. Uzavření trhu je proces, při kterém banka převezme vlastnictví domu a znovu jej prodá, aby získala zpět veškeré ztráty z půjčky.
Hypoteční věřitelé mohou být také hypotékou. Je-li věřitel zřízen k nakládání s vklady, jako je banka nebo finanční společnost, může společnost půjčku také spravovat. Společnost poskytující hypotéku může přijít do hry, pokud si půjčovatel nemůže držet vklady. Každý stát má své vlastní zákony a předpisy týkající se způsobu, jakým jsou poskytovány hypoteční úvěry a role bank a společností poskytujících služby.
Klíč s sebou
- Hypoteční úvěr je banka nebo finanční společnost, která půjčuje peníze dlužníkům na nákup domu. Hypoteční správce zpracovává zpracování plateb a je společností, která zasílá měsíční výpisy dlužníkovi. Pokud je vaše hypotéka prodána, budete mít nový poskytovatel služeb, který by vás měl informovat o své adrese a odeslat platby do 30 dnů.
Proč existují společnosti poskytující hypoteční služby
Ačkoli si některé banky ponechávají své půjčky, které pocházejí, mnoho jiných bank prodává hypotéky poskytovatelům služeb. Servisní společnost přebírá proces půjčky a zpracovává všechny platby. Prodej hypotéky umožňuje bankám iniciovat nové půjčky, protože banky mají omezení, kolik mohou půjčit, což může být založeno na řadě faktorů, včetně toho, kolik vkladů drží banka. Banka by také mohla vydělat více na inicializaci nových hypoték než obsluhovat ty stávající.
Hypoteční úvěry se kupují a prodávají na sekundárním hypotečním trhu - mnohé z nich se prodávají Fannie Mae nebo Federální národní hypoteční asociaci (FNMA). Fannie Mae balí několik existujících hypotečních úvěrů jako investice, které se nazývají cenné papíry zajištěné hypotékou (MBS). Jednotlivci mohou investovat do MBS a získat výnos na základě hypotečních úrokových sazeb v investici. (Související informace najdete v části „Jak ověřují a ověřují bankovní výpisy poskytovatelé hypotečních úvěrů?“)
Pokud je vaše hypotéka prodána, budete mít nového poskytovatele služeb, který vás upozorní na svou adresu k odesílání plateb. Podle Úřadu pro ochranu spotřebitele nebo CFPB musí nový věřitel nebo servisní společnost, která si zakoupila vaši hypotéku, „ upozornit vás do 30 dnů od data účinnosti převodu. V oznámení bude uvedeno jméno, adresa a telefonní číslo nového vlastníka. . “
