Co jsou negativní body
Negativním bodem jsou slevy, které věřitelé platí hypotékám zprostředkovatelům nemovitostí nebo vypůjčovatelům. Tento systém umožňuje mnoha lidem, kteří si nemohli dovolit náklady na uzavření úhrady nákladů, nést nákup domů. Hypotéky se zápornými body jsou však obvykle vyšší. Vyjádření záporných bodů je procentem z částky jistiny. Hlavní je původní půjčená částka peněz.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Negativní body
Slevy vyplácené hypotečnímu makléři jsou známé jako prémie za šíření výnosů (YSP) a jsou součástí náhrady hypotečního makléře. Pokud je sleva půjčkou dlužníka, může být použita k úhradě některých nákladů na vypořádání nebo uzavření úvěru. Toto použití negativních bodů ze strany dlužníka je známé jako bezplatná hypotéka. Částka připsaná dlužníkovi nesmí překročit náklady na vypořádání a nemůže být součástí zálohy. Záporné body lze použít k pokrytí některých neopakujících se nákladů na uzavření, jako jsou bankovní a vlastnické poplatky, ale nelze je použít k pokrytí opakujících se výdajů, jako je úrok nebo daň z nemovitosti.
Záporné body poskytují dlužníkům způsob, jak s malými nebo žádnými penězi zaplatit náklady na vypořádání, získat hypotéku. Ekonomika využití záporných bodů však závisí na časovém horizontu dlužníka. Pokud má dlužník v úmyslu držet hypotéku na krátkou dobu, může být ekonomické vyhnout se nákladům předem při výměně za relativně vyšší úrokovou sazbu. Pokud má dlužník v úmyslu držet hypotéku po delší dobu, je s největší pravděpodobností ekonomičtější platit náklady na vypořádání předem výměnou za nižší úrokovou sazbu.
Příklad negativních bodů
Použití záporných bodů na hypotéku zvyšuje úrokovou sazbu, ale může snížit náklady na uzavření. Pokud dlužník akceptuje jeden záporný bod, mohl by půjčovatel zvýšit úrokovou sazbu o 0, 25%, ale poskytnout dlužníkovi 1% půjčky jako kredit proti nákladům na uzavření.
Například dlužník hledá hypoteční úvěr ve výši 1 000 000 USD na koupi domu. Citace pro úvěr s 5% úrokovou sazbou a dvěma zápornými body by přinesla slevu 20 000 USD, která by se vztahovala na náklady na uzavření úvěru (1 000 000 x 2% = 20 000 $).
Tradičnější struktura úvěru pro stejnou částku na nákup domů může být půjčka se 4% úrokem a jednou splátkou. U této půjčky je nižší úroková sazba, ale vyžaduje, aby dlužník zaplatil zálohu ve výši 10 000 $.
Někteří hypoteční makléři nemusí sdělit spotřebitelům dostupnost úvěrů se zápornými body. Tito makléři se mohou více zajímat o své provize za obchod. Protože u 5% půjčky by makléř označil hypotéku a ponechal výši záporných bodů jako kompenzaci za zprostředkování půjčky.
