Obsah
- Odhadněte, co budete potřebovat v důchodu
- Odečtěte očekávané měsíční výhody
- Faktor v časovém horizontu
- Určete svou návratnost
- Účet pro inflaci
- Dejte to dohromady
- Váš spojenec: Složený úrok
- Složené úroky pro důchodové účty
- Dlouhodobý dopad složeného úroku
- Vypracovat dobře zaoblený investiční plán
Investice držené na účtu Roth IRA určují výnos, nikoli úrokovou sazbu. Jednoho dne tyto výnosy přesáhnou roční příspěvky, a to díky schopnosti složení.
Klíč s sebou
- Roth IRA je daňově zvýhodněný způsob, jak ušetřit na důchod. Jediný den vaše příjmy překročí vaše roční příspěvky kvůli magii sdružování. Když ušetříte na důchod na svém účtu Roth IRA, je důležité pracovat na konkrétním investičním cíli, namísto maximalizace ročních příspěvků s cílem minimalizovat daňový výměr.
Když na svém účtu Roth IRA ušetříte na odchod do důchodu, je důležité pracovat na dosažení konkrétního investičního cíle, namísto maximalizace ročních příspěvků, abyste minimalizovali svůj daňový účet.
Když ušetříte a investujete peníze, měli byste mít na paměti cíl a portfolio navržené pro zajištění budoucího finančního zdraví. Dokud nedosáhnete takového cíle, neexistuje žádný objektivní způsob, jak zjistit, zda šetříte dostatečně.
56%
Počet Američanů, kteří nevědí, kolik potřebují do důchodu, podle studie Northwestern Mutual nazvané „2019 Plánovací a pokroková studie“.
Krok 1: Odhadněte, kolik příjmů potřebujete v důchodu
Tento krok je složitý, protože odhadujete výši výdajů na život, který v současné době nežijete. Aby to bylo jednoduché, mnoho finančních plánovačů doporučuje použít jako měřítko 80% svého současného příjmu. V našem příkladu předpokládáme příjem 10 000 $ měsíčně, což při 80% činí 8 000 $ nebo 96 000 $ ročně.
Krok 2: Odečtěte očekávané měsíční dávky sociálního zabezpečení a důchodů
Tyto informace najdete v ročním záznamu o výdělcích v oblasti sociálního zabezpečení a v oddělení lidských zdrojů vaší společnosti. Odečtěte tyto výhody od svého očekávaného měsíčního důchodového příjmu od kroku 1. Pokud máte jiné zdroje zaručeného příjmu - jako jsou měsíční výplaty anuity - tyto odečtěte také.
V našem příkladu předpokládáme, že měsíční příjem ze sociálního zabezpečení a důchodů bude 4 000 $. To snižuje příjem potřebný při odchodu do důchodu na 4 000 $ měsíčně nebo 48 000 USD ročně.
Krok 3: Faktor v časovém horizontu
Zde jsou tři čísla: váš aktuální věk, očekávaný věk odchodu do důchodu a počet let, které očekáváte, že budete žít po odchodu z práce.
Pomocí grafů délky života můžete určit, jak dlouho můžete očekávat, že budete žít jako důchodce, ale stejně tak je snadné zvážit životnost vašich blízkých příbuzných a poté zaokrouhlit nahoru.
Pro náš příklad předpokládáme současný věk 35 let, věk odchodu do důchodu 65 let a že budete žít 20 let v důchodu.
Krok 4: Určete míru návratnosti investic (ROI) na vašem důchodu
Neexistuje samozřejmě žádný způsob, jak to udělat vědecky, ale dlouhodobá návratnost investic na akciovém trhu je asi 8%. Po odchodu do důchodu můžete očekávat nižší návratnost svých důchodových aktiv, protože vaše investice budou s největší pravděpodobností relativně konzervativní.
Pro náš příklad předpokládáme návratnost investic - nebo úrokovou sazbu - 8% do důchodu a 5% poté.
Krok 5: Účet pro inflaci
Je dobré počítat s inflací, protože to může mít významný dopad na výsledek vašich plánů. Pro náš příklad předpokládáme 3% míru inflace.
Krok 6: Dejte to dohromady
Zde je to, co máme zatím:
- Požadovaný roční důchodový příjem: 48 000 $ Současný věk, 35; věk odchodu do důchodu, 65; a roky v důchodu, 20Rate návratnosti: 8% před odchodem do důchodu; 5% během odchodu do důchoduRoční očekávaná míra inflace: 3%
K matematice můžete použít online kalkulačku. Podle obrázku z našeho příkladu budete muset nashromáždit přibližně 1, 97 milionu dolarů, abyste odešli do důchodu ve věku 65 let s 80% vašeho současného příjmu.
Nyní máte za cíl zaměřit se svými investicemi do důchodu - 1, 97 milionu USD. Když přispějete, budete vědět, jak blízko jste k dosažení vašeho cíle. Úspora na odchod do důchodu se může jevit jako skličující úkol. Musíte být neuvěřitelně disciplinovaní se svými úsporami měsíc po měsíci a rok co rok, dokud nedosáhnete důchodového věku. Rovněž potřebujete vůli, abyste se vyhnuli skákání do horkých akcií nebo rizikových sektorů trhu a místo toho pokračovali v udržování diverzifikace portfolia.
Plánování nikdy odejít do důchodu není realistický plán odchodu do důchodu, protože může dojít k neočekávanému nucení do důchodu.
Jak obtížné může být spoření na důchod, je tu jedna část spoření, která je na vaší straně: složený úrok.
Váš odchod do důchodu: složený úrok
I když přispíváte maximum do své Roth IRA a jste neuvěřitelně disciplinovaní v tom rok co rok, vaše příspěvky samy o sobě nebudou stačit k vybudování tohoto důchodového hnízda. Proto je složitý úrok tak důležitý.
Složený úrok je úrok, který se hromadí za vaše příspěvky, a akumulovaný úrok dané jistiny. Stručně řečeno, jde o zájem o úrok, který jste v minulosti získali. Složený úrok umožňuje, aby investovaná částka rostla rychleji než jednoduchý úrok, který se počítá pouze na jistině.
Složené úroky pro důchodové účty
Podívejme se na příklad s ročními příspěvky ve výši 12 000 $ (předpokládáme, že každý z vás a váš manžel / ka přispějí Roth IRA 6 000 $ ročně).
Pokud vaše vklady ve výši 12 000 $ vydělají 8%, jednoduchý úrok za tento rok by byl 960 $. Vaše účty by společně ukončily rok za 12 960 $. Příští rok by celkový zůstatek činil 25 920 $.
Řekněme, že vaše účty Roth IRA získávají úrok s 8% složenou sazbou. Na konci prvního roku byste měli stejný zůstatek, jako kdybyste vydělali jednoduchý úrok: 12 960 $.
Ale na konci roku dva, místo 25 920 $, byste měli 26 957 dolarů kvůli zvláštnímu úroku, který jste získali na úroku z prvního roku. Dosud žádný obrovský rozdíl, ale ještě víc, než by vydělal prostý zájem.
Samozřejmě, čím více let uplyne, tím větší je účinek sloučení. Co se stane s vašimi výdělky v následujících pěti letech:
- Rok 1: 960 $Rok 2: 2 957 $Rok 3: 6 073 $Rok 4: 10 399 $Rok 5: 16 031 $
Dlouhodobý dopad složeného úroku
V 5. roce růst vašeho účtu náhle převyšuje vaše roční příspěvky. S tím, jak váš účet neustále roste, se toto zvýšení zvyšuje a nakonec v roce 10 přidá na váš účet 67 746 $. To je o 564% více než váš roční příspěvek.
Je pravda, že to je založeno na pevné návratnosti 8% po dobu deseti let v řadě. V reálném životě, akciový trh a vaše investice neuvidí takové stabilní výnosy. V některých letech uvidíte růst o 25%, zatímco v jiných to mohou být ztráty o 15%. Přesto je 8% dlouhodobá návratnost investic (ROI) na akciovém trhu, takže je přiměřený průměr.
Časem vaše příspěvky přesáhnou to, co vložíte na účet. Ale to, že váš účet v daném roce roste o více než 12 000 $, neznamená, že byste měli přestat přispívat. Klíčovou součástí růstu je vysoká základna příspěvků. Zůstaňte tedy oddaní a každý rok udržujte financování účtu (pokud možno do maximální částky).
Vypracovat dobře zaoblený investiční plán
Postačí Roth IRA k tomu, abyste si postavili vejce s hnízdem 1, 97 milionu dolarů? Pravděpodobně ne, protože můžete přispívat pouze 6 000 $ ročně.
Roth IRA má cenné daňové výhody (výběry osvobozené od daně v důchodu a žádné povinné minimální distribuce (RMD)), ale je to pouze jedna část dobře zaokrouhleného plánu penzijního spoření. Máte-li u svého zaměstnavatele 401 (k), je to další dobrá volba, zejména pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvky.
Při plánování odchodu do důchodu dostanete pouze jednu ránu, takže může být užitečné pracovat s kvalifikovaným finančním plánovačem nebo poradcem. Poradce vám pomůže stanovit cíle pro odchod do důchodu a vypracuje plán jejich dosažení.
