Obsah
- Pro: Výběr příspěvků zdarma
- Pro: Výjimky z pokut
- Pro: Roth IRA Emergency Fund
- Pro: Můžete se vyhnout půjčování
- Con: May Owe Taxes & Penalties
- Con: Nemůžete splácet peníze
- Con: Zmeškejte budoucí výdělky
- Sečteno a podtrženo
Můžete si vybrat své příspěvky z Roth IRA kdykoli a z jakéhokoli důvodu, ale to neznamená, že je to dobrý nápad. Existuje několik důvodů, proč byste si mohli myslet dvakrát, než začnete předčasně odstoupit od Roth IRA.
Klíč s sebou
- Na rozdíl od tradičních IRA nebo 401 (k) mohou spořitelé vybírat příspěvky Roth IRA (ale nikoli zisky) bez sankcí nebo daně. Na druhou stranu, tyto fondy mohou poskytnout nouzové úspory a vyhnout se půjčování. Nevýhodou je, že nemůžete splácet. že peníze, takže si snížíte své vejce na odchod do důchodu. Také, pokud přistupujete k nějakým ziskům, podléhají vám potenciální poplatky a daně.
Profesionálové
-
Můžete vybírat příspěvky zdarma.
-
Existují výjimky z pokut za předčasné stažení.
-
Roth IRA můžete použít jako pohotovostní fond.
-
Můžete se vyhnout půjčování.
Nevýhody
-
Můžete dlužit daně a pokuty.
-
Nemůžete peníze vrátit.
-
Chybí vám budoucí výdělek.
Pro: Můžete vybírat příspěvky zdarma
Roth IRA nabízí jedinečný nástroj pro přístup k penězům ve špetce. Můžete vybírat příspěvky v jakémkoli věku, z jakéhokoli důvodu, aniž byste dlužili daně z příjmu nebo sankce. Důvod: Příspěvky Roth IRA jste provedli penězi po zdanění, takže jste již za ně zaplatili daně.
Příspěvky jsou peníze, které jste vložili na svůj Rothův účet. Váš celkový zůstatek Roth IRA zahrnuje jak příspěvky, tak výdělky - úroky a dividendy, které vaše příspěvky nahromadily od doby, kdy byly investovány.
I když můžete kdykoli vybrat své příspěvky bez daně a bez penále, výdělky fungují jinak. Pokud vyberete výdělky, můžete dlužit daně a pokuty. Záleží na vašem věku, délce vašeho účtu a na tom, jak chcete peníze použít.
Pro: Existují výjimky z pokut za předčasný výběr
Co se však stane, pokud budete potřebovat peníze dříve? Můžete mít nárok na výjimku z předčasného výběru. Pokus se můžete vyhnout, pokud použijete peníze:
- Pro první nákup domů (podléhající celoživotnímu limitu 10 000 $) Platit za výdaje na kvalifikované vzděláníNa úhradu léčebných výdajů bez náhradyNa řadu „v podstatě stejných pravidelných plateb“ Chcete-li platit daně z důvodu IRS poplatku uloženého proti IRA, protože máte trvalý pobyt postiženíProtože zemřete (a váš příjemce nebo majetek převezme distribuci)
Pro: Můžete použít svůj Roth IRA jako nouzový fond
Konvenční moudrost říká, že byste měli udržovat nouzový fond ve výši životních nákladů na tři až šest měsíců. Ale to je pro mnoho lidí vysoký příkaz.
Z tohoto důvodu stále více lidí zasáhne do svých důchodových účtů - Roth IRA, tradiční IRA a 401 (k) plány - když dojde k nouzové situaci. Všechny tyto penzijní fondy mohou poskytnout fond peněžních prostředků pro případ nouze a velkých výdajů, jako je nákup domu nebo zahájení podnikání.
Výhodou Roth je, že můžete mít peníze bez daně. A pokud nemáte žádné mimořádné události, můžete to nechat na pokoji a pokračovat v růstu.
Pro: Můžete se vyhnout půjčování
To však neznamená, že je zdarma vzít peníze z vašeho důchodového účtu. Mohli byste být na háku za daně a penále, které by nakonec mohly stát víc než půjčka. Nezapomeňte tedy spustit čísla před výběrem mezi půjčkou a předčasným výběrem.
Con: Můžete dlužit daně a pokuty
Pokud vyberete výdělky z Roth IRA, můžete být zasaženi 10% pokutou za předčasné výběr a daní z příjmu.
Pravděpodobně budete moci uniknout jak z daní, tak z penále, pokud máte účet alespoň pět let starý 59½, nebo pokud splňujete několik dalších specifikací. Zde je rychlý přehled:
Pokud jste splnili pravidlo 5 let:
- Méně než 59½. Výběr daní je předmětem daní a sankcí. Můžete se vyhnout obojím, pokud použijete peníze na první nákup domů, nebo pokud máte trvalé postižení nebo zemřete (a váš příjemce převezme distribuci). Věk 59½ a starší. Žádné daně ani penále.
- Méně než 59½. Výběr daní je předmětem daní a sankcí. Možná budete mít možnost se vyhnout sankci (ale nikoli dani), pokud peníze použijete na první nákup domů, výdaje na kvalifikované vzdělání nebo nevyplácené zdravotní výdaje, nebo pokud máte trvalé postižení nebo zemřete (a váš příjemce) bere distribuci). Věk 59 ½ a starší. Výběr daní je předmětem daní, nikoli však sankcí. Jak je uvedeno výše, pokud můžete počkat 5 let, vyhnete se oběma.
Con: Nemůžete splácet peníze
Obecně si můžete od 401 (k) půjčit až 50 000 $ (nebo 50% z vašeho zbývajícího zůstatku) a splatit je do pěti let. I když vás to trochu pozvedne na důchodové spoření, peníze stále skončí zpět na účtu.
IRA fungují odlišně. Dlouhodobě si nemůžete půjčit peníze od IRA. Místo toho jsou peníze, které si vyberete, výběry - ne půjčka. Máte 60 dní na opětovné umístění peněz na stejný IRA nebo na jiný kvalifikovaný účet. Poté je považováno za trvalé stažení - s daňovými a sankčními důsledky.
Con: Chybí vám budoucí zisk
Vzhledem k tomu, že nemůžete peníze splatit, přijdete o budoucí výdělky. A to může mít obrovský skus z vašich důchodových úspor. To je největší nevýhoda předčasného výběru.
Krása Roth IRA a dalších daňově zvýhodněných důchodových účtů je síla složeného úroku. Pokud vyberete peníze z Roth IRA brzy, tyto peníze se nikdy nesestavují, protože tam nebudou. Navíc, úrok, který byste vydělali, kdybyste nechali peníze samotné, nikdy nezajistí úrok.
Zde je rychlý příklad. Předpokládejme, že jste každý rok investovali 5 000 $ po dobu 20 let a dosáhli průměrné roční návratnosti 8%. Po těchto 20 letech by se váš účet rozrostl na přibližně 247 000 USD. Pokud jste nikdy neinvestovali další desetník a nechali jste si zůstatek na dalších 20 let, seděli byste na více než 1, 15 milionu dolarů.
Co by se však stalo, kdybyste si po prvních 20 letech od Roth IRA vzali jen jeden 20 000 dolarů? Nakonec by se váš účet rozrostl pouze na méně než 1, 06 milionu USD. I když to není nic, na co byste se měli kýchat, vezmete si s tím, že za 20 000 $ vás budou budoucí příjmy plynoucí z úroků ještě víc, asi 93 000 $. Ouch.
Sečteno a podtrženo
Pokud jste ustoupili do kouta a nemáte jinou možnost, může vám to poskytnout pocit pohodlí, abyste věděli, že můžete předčasně odstoupit od Roth IRA. Ale mělo by být stále vnímáno jako poslední možnost. Nejprve rozdělte čísla a v případě dotazů se poraďte s kvalifikovaným finančním plánovačem nebo investičním poradcem.
