Co je to sazba za období a termín?
Refinancování sazeb a termínů mění úrokovou sazbu, termín nebo jak sazbu, tak dobu existující hypotéky, aniž by postupovaly nové peníze. Může být také znám jako refinancování bez výplaty. To se liší od hotovostní refinancování, ve kterém jsou na půjčku poskytnuty nové peníze. Sazby úrokových sazeb a termínů často vykazují nižší úrokové sazby než výplaty v hotovosti.
Klíč s sebou
- Refinancování sazeb a termínů mění úrokovou sazbu, termín nebo jak sazbu, tak dobu existující hypotéky, aniž by postupovaly nové peníze. Měnová a termínová refinanční činnost je dána především poklesem tržních úrokových sazeb, zatímco refinanční činnost v hotovosti je poháněna zvyšováním domácích hodnot. Pokud se úvěr dlužníka podstatně zlepšil, může být tento dlužník schopen refinancovat za nižší úrokovou sazbu.
Pochopení refinancování sazeb a termínů
Měnová a termínová refinanční činnost je dána především poklesem tržních úrokových sazeb, zatímco refinanční činnost v hotovosti je poháněna zvyšováním domácích hodnot. Vzhledem k tomu, že s refinancováním sazeb a termínů a výplaty v hotovosti jsou spojeny výhody a nevýhody, musí dlužník před přijetím jakýchkoli konečných rozhodnutí zvážit výhody a nevýhody každého z nich.
Výhody refinancování úrokových sazeb
Mezi potenciální výhody refinancování úrokových sazeb patří zajištění nižší úrokové sazby a výhodnějšího období hypotéky, ale stejný zůstatek jistiny zůstane. Takové refinancování by mohlo snížit měsíční splátky majitele domu nebo případně stanovit nový rozvrh splácení hypotéky rychleji. Existuje několik způsobů, jak uplatnit možnost sazby a termínu.
Požadavky na refinancování úrokových sazeb
Aby refinancování sazeb a termínů fungovalo, musí být dlužníkovi k dispozici nižší úrokové sazby. Existují dva hlavní důvody, proč tomu tak nemusí být. Prvním důvodem je to, že úrokové sazby v celé ekonomice mohou stoupat i klesat. Existuje mnoho faktorů ovlivňujících úrokové sazby, nad nimiž dlužník nemá kontrolu.
Dlužníci však mají určitou kontrolu nad svým spotřebitelským úvěrem. Pokud se majitel domu neplní z kreditních karet nebo splátek hypotéky, bude tento vlastník pravděpodobně čelit vyšším úrokovým sazbám. Tyto osobní faktory jsou obvykle důležitější než tržní úrokové sazby. Pokud se úvěr dlužníka podstatně zlepšil, může být tento dlužník schopen refinancovat za nižší úrokovou sazbu.
Pokud se úvěr dlužníka podstatně zlepšil, může být tento dlužník schopen refinancovat za nižší úrokovou sazbu.
Refinancování sazeb a termínů vs. jiné možnosti
Hotovostní refinancování vezme kapitál z domu, který majitel domu použije. Funguje nejlépe, když se celková hodnota nemovitosti zvýšila kvůli rostoucím hodnotám nemovitostí. Refinancování v hotovosti však lze provést i tehdy, pokud má majitel domu hypotéku dobře a zaplatil podstatnou část svého kapitálu. V průběhu tohoto procesu bude hotovostní refinancování zvyšovat jistinu dlužnou z hypotéky.
Toto refinancování může vyžadovat přehodnocení domu, aby bylo možné posoudit jeho novou hodnotu. Majitelé domů by mohli hledat takové refinancování, aby získali přístup ke kapitálu z hodnoty domu, kterou by jinak neviděli, dokud nebude dům prodán.
Konverzní opce s názvem cash-in refinancing zahrnuje vložení více peněz na vypořádání hypotéky, aby se snížila zbývající jistina.
Při zvažování některé z těchto možností je důležité pečlivě vypočítat všechny důsledky a zjistit, jak se porovnávají s udržením vaší současné hypotéky.
Příklady refinancování úrokových sazeb
Když například dojde k poklesu úrokových sazeb, může chtít využít nových sazeb chtít majitel domu, který splácí hypotéku na 30 let po dobu 10 let. Jednou z možností by bylo refinancování zbývajícího zůstatku původní hypotéky při této nižší sazbě pro nové 30leté plné období. Nová půjčka by měla nižší měsíční platby, ale bylo by to jako začít znovu s nižší sazbou. To by přidalo 10 let k celkové době splácení hypotéky. Na splácení první hypotéky bylo vynaloženo 10 let a na novou by bylo dalších 30 let, což by se rovnalo celkem 40 let. Mezi nižšími úrokovými sazbami a dlouhodobými termíny by byly měsíční platby mnohem nižší.
Majitel domu by také mohl použít možnost refinancování úrokových sazeb a termínů k zaplacení nové úrokové sazby a sjednat 15letou hypotéku. Měsíční platby by byly dvakrát tak vysoké jako za období 30 let, všechny ostatní věci by byly stejné. Protože úrokové sazby klesly, měsíční splátky mohou být nižší než byly za zbývajících 20 let původní hypotéky.
Pravděpodobnější je, že měsíční platby budou z důvodu kratšího období stále vyšší. Hlavní výhodou je, že majitel domu by ušetřil pět let plateb. Na splácení původní hypotéky bylo vynaloženo 10 let a na novou by bylo 15 let, což by bylo celkem 25 let.
