Co je Redlining?
Redlining je neetická praxe, která dává obyvatelům určitých oblastí na základě rasy nebo etnicity mimo dosah služby (finanční a jiné). Je to vidět v systematickém popírání hypoték, pojištění, půjček a jiných finančních služeb založených na poloze (a výchozí historii této oblasti), nikoli na kvalifikaci a bonitě jednotlivce. Zejména politiku opětovného sestavování nejvíce pociťují obyvatelé menšinových čtvrtí.
Klíč s sebou
- Redlining je praxe, která odepírá služby celému sousedství na základě rasy nebo etnického původu. Zákon o reinvestici Společenství z roku 1977 učinil nezákonným veškerý postup redliningu. Reverzní redlining se zaměřuje na sousedství tím, že prodává produkty a služby za vyšší ceny, než jaké se prodávají v oblastech s větší konkurence.
Porozumění Redliningu
Termín „redlining“ byl vytvořen sociologem Jamesem McKnightem v šedesátých letech a vychází z toho, jak věřitelé doslova nakreslili červenou mapu na mapě kolem čtvrtí, do kterých by neinvestovali, pouze na základě demografie. Černé městské čtvrti ve městě byly s největší pravděpodobností přesměrovány. Šetření zjistilo, že věřitelé by poskytovali půjčky bělochům s nižšími příjmy, ale nikoli africkým Američanům se středním nebo vyšším příjmem.
Ve 30. letech 20. století federální vláda začala redlining nemovitostí a označovala „rizikové“ čtvrti federálních hypotečních úvěrů na základě rasy. Výsledek tohoto redliningu v oblasti nemovitostí mohl být ještě po desítkách let pociťován. V roce 1997 měly domy v přesměrovaných čtvrtích méně než polovinu domů v těch, které vláda považovala za „nejlepší“ pro hypoteční úvěry, a tato nerovnost se v posledních dvou desetiletích zvětšila.
Příklady redliningu lze nalézt v celé řadě finančních služeb, včetně hypotéky, ale také studentských půjček, kreditních karet a pojištění. Ačkoli byl v roce 1977 přijat zákon Společenství o reinvesticích, který ukončil všechny praktiky redliningu, kritici tvrdí, že k diskriminaci stále dochází. Například redlining byl používán k popisu diskriminačních praktik maloobchodníků, a to jak kamenných, tak online. Reverzní redlining je praxe zaměřování čtvrtí (většinou nebelové) na produkty a služby, které jsou ceny vyšší než stejné služby v oblastech s větší konkurencí.
Soudy určily, že opakované obchodování je nezákonné, pokud půjčující instituce používají rasu jako základ pro vyloučení čtvrtí z přístupu k půjčkám. Zákon o spravedlivém bydlení, který je součástí zákona o občanských právech z roku 1968, navíc zakazuje diskriminaci sousedství na základě jejich rasového složení. Zákon však nezakazuje redlining, pokud se používá k vyloučení sousedství nebo regionů na základě geologických faktorů, jako jsou zlomové čáry nebo záplavové zóny.
Redlining není nezákonný, pokud se provádí s ohledem na geologické faktory, jako jsou zlomové linie nebo záplavové zóny.
Zvláštní úvahy
I když je přesměrovat sousedství nebo regiony na základě rasy nezákonné, úvěrové instituce mohou při poskytování půjček vzít v úvahu ekonomické faktory. Úvěrové instituce nejsou povinny schvalovat všechny žádosti o půjčky za stejných podmínek a mohou některým dlužníkům ukládat vyšší sazby nebo přísnější podmínky splácení. Tyto úvahy však musí být založeny na ekonomických faktorech a podle práva USA nemohou být založeny na rase, náboženství, národním původu, pohlaví nebo manželském stavu.
Banky mohou při rozhodování, zda poskytnout půjčky žadatelům, a za jakých podmínek:
- Úvěrová historie. Věřitelé mohou legálně vyhodnotit bonitu žadatele, jak je stanoveno na základě skóre FICO a zpráv z úvěrových kanceláří. Příjem. Věřitelé mohou zvážit pravidelný zdroj finančních prostředků žadatele, který může zahrnovat příjem ze zaměstnání, vlastnictví podniku, investice nebo anuity. Stav nemovitosti. Půjčovací instituce může vyhodnotit nemovitost, na kterou poskytuje půjčku, jakož i stav okolních nemovitostí. Tato hodnocení musí být založena výhradně na ekonomických úvahách. Okolí a městské služby. Věřitelé mohou vzít v úvahu vybavení, které zvyšuje nebo snižuje hodnotu nemovitosti. Portfolio úvěrové instituce. Půjčovací instituce mohou vzít v úvahu své požadavky na portfolio, které je diverzifikováno podle regionu, typu struktury a výše půjčky.
Věřitelé musí posoudit každý z výše uvedených faktorů bez ohledu na rasu, náboženství, národní původ, pohlaví nebo rodinný stav žadatele.
