Retailové bankovnictví vs. firemní bankovnictví: Přehled
Retailové bankovnictví označuje rozdělení banky, která jedná přímo s retailovými zákazníky. Retailové bankovnictví, známé také jako spotřebitelské bankovnictví nebo osobní bankovnictví, je viditelnou součástí bankovnictví pro širokou veřejnost a pobočky bank se nacházejí ve většině velkých měst hojně.
Banky, které se zaměřují čistě na retailovou klientelu, je relativně málo a většina retailového bankovnictví je prováděna samostatnými divizemi bank, velkých a malých. Vklady zákazníků získané retailovým bankovnictvím představují pro většinu bank nesmírně důležitý zdroj financování.
Firemní bankovnictví, také známé jako obchodní bankovnictví, odkazuje na aspekt bankovnictví, který se zabývá korporátními zákazníky. Termín byl původně používán ve Spojených státech rozlišit to od investičního bankovnictví po Glass-Steagall akt 1933 oddělil dvě aktivity.
Zatímco v 90. letech byl tento zákon zrušen, většina bank ve Spojených státech i jinde byla po mnoho let nabízena služby podnikového bankovnictví a investičního bankovnictví. Firemní bankovnictví je klíčovým centrem zisku pro většinu bank; jako největší původce zákaznických úvěrů je však také zdrojem pravidelných odpisů úvěrů, které byly zakysány.
Klíč s sebou
- Retailové bankovnictví označuje rozdělení banky, která jedná přímo s retailovými zákazníky. Přinášejí klientské vklady, které z velké části umožňují bankám poskytovat půjčky svým retailovým a podnikovým zákazníkům. Firemní bankovnictví, také známé jako obchodní bankovnictví, se týká bankovnictví, které se zabývá korporátními zákazníky. Poskytují půjčky, které podnikům umožňují růst a najímat lidi, což přispívá k expanzi ekonomiky. Druhy bank nabízejí různé produkty a služby.
Retailové bankovnictví
Retailové bankovnictví
Retailové bankovnictví zahrnuje širokou škálu produktů a služeb, včetně:
- Běžné a spořicí účty: Za běžné účty jsou obvykle účtovány měsíční poplatky; spořicí účty nabízejí mírně vyšší úrokové sazby než běžné účty, ale obecně na ně nemohou být zapsány šeky. Certifikáty o vkladech (CD) a zaručené investiční certifikáty (v Kanadě): Jedná se o nejoblíbenější investiční produkty s konzervativními investory a důležitý zdroj financování pro banky, protože fondy v těchto produktech jsou jim k dispozici po definovaná období. Hypotéky na rezidenční a investiční nemovitosti: Hypotéky představují díky své velikosti podstatnou část zisků z retailového bankovnictví a také největší část expozice banky. do své retailové klientské základny.Automobilní financování: Banky nabízejí půjčky na nová a ojetá vozidla, jakož i refinancování stávajících půjček na auta. Kreditní karty: Vysoké úrokové sazby účtované na většinu kreditních karet z toho činí lukrativní zdroj úrokových výnosů a poplatků za banky.Úvěry z úvěrových a osobních úvěrových produktů: Úvěrové linky pro domácí kapitál (HELOC) se při dovozu výrazně snížily ance jako ziskové centrum pro banky po kolapsu bydlení v USA a následném zpřísnění standardů hypotečního úvěru. Zahraniční měnové a remitenční služby: Zvýšení přeshraničních bankovních transakcí retailovými klienty a vyšší rozpětí na měnách jimi placených poskytuje ziskovou nabídku pro retailové bankovnictví.
Klientům retailového bankovnictví mohou být rovněž nabízeny následující služby, obvykle prostřednictvím jiné divize nebo přidružené banky:
- Burzovní makléřství (slevy a full-service) PojištěníPrivanové bankovnictví
Úroveň personalizovaných retailových bankovních služeb nabízených klientovi závisí na jeho příjmové úrovni a rozsahu jednání jednotlivce s bankou. Zatímco bankomat nebo zástupce zákaznického servisu by obvykle sloužil klientovi skromných prostředků, správce účtu nebo soukromý bankéř by se postaral o bankovní požadavky jednotlivce s vysokou čistou hodnotou, který má s bankou rozsáhlý vztah.
Ačkoliv pobočky z cihel a malty jsou stále nezbytné pro zprostředkování pocitu pevnosti a stability, který je pro bankovnictví zásadní, skutečností je, že retailové bankovnictví je možná jednou z oblastí bankovnictví, která byla nejvíce ovlivněna technologií díky šíření bankomatů. a popularita online a telefonního bankovnictví.
Korporátní bankovnictví
Segment podnikového bankovnictví bank obvykle slouží rozmanité klientele, od malých a středních místních podniků s několika miliony výnosů až po velké konglomeráty s miliardami prodejů a kanceláří po celé zemi. Komerční banky nabízejí korporacím a dalším finančním institucím tyto produkty a služby:
- Úvěry a jiné úvěrové produkty: Toto je obvykle největší oblast podnikání v rámci podnikového bankovnictví a, jak již bylo uvedeno výše, jeden z největších zdrojů zisku a rizika pro banku. Služby v oblasti řízení hotovosti a hotovosti: Používané společnostmi pro řízení pracovního kapitálu a požadavky na převod měny. Půjčky na vybavení: Komerční banky strukturují přizpůsobené půjčky a leasingy pro řadu zařízení používaných společnostmi v různých sektorech, jako je výroba, doprava a informační technologie. Komerční nemovitosti: Služby nabízené bankami v této oblasti zahrnují skutečná aktiva analýza, hodnocení portfolia a strukturování dluhu a vlastního kapitálu. Financování obchodu: Zahrnuje akreditivy, inkaso účtů a factoring. Služby zaměstnavatele: Služby, jako jsou mzdové a skupinové penzijní plány, obvykle nabízejí specializované pobočky banky.
Prostřednictvím zbraní investičního bankovnictví nabízejí komerční banky také související služby svým korporátním klientům, jako je správa aktiv a upisovatelé cenných papírů.
Význam pro ekonomiku
Retailové a komerční banky mají zásadní význam pro domácí i globální ekonomiky.
K prokázání důležitosti bank pro ekonomiku není třeba hledět dále než globální úvěrová krize v letech 2007–2008. Krize měla kořeny v americké bytové bublině a nadměrném vystavení bank a finančních institucí po celém světě derivátům a cenným papírům na základě amerických cen domů.
Jako ikonické americké investiční banky a instituce buď vyhlásily bankrot (Lehman Brothers), nebo byly na pokraji (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), banky se stále více zdráhaly půjčovat peníze svým protějškům nebo společnostem. To mělo za následek téměř úplné zmrazení v globálním bankovním a úvěrovém mechanismu, což způsobilo nejvážnější recesi na celém světě od Velké hospodářské krize.
Tato zkušenost téměř světové smrti pro globální ekonomiku vedla k obnovení regulačního zaměření na největší banky, které jsou považovány za „příliš velké na to, aby selhaly“, protože mají význam pro celosvětový finanční systém.
Největší retailové a komerční banky
Objem tuzemských vkladů v držení banky je široce používaným měřítkem pro měření velikosti její retailové bankovní operace. Na základě toho, stejně jako konsolidovaná aktiva, jsou největší obchodní a retailové banky ve Spojených státech:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
V Kanadě je pět největších komerčních a retailových bank:
- Bank of Montreal (BMO) Bank of Nova ScotiaKanadská císařská obchodní bankaRoyal Bank of CanadaToronto-Dominion Bank (TD Bank)
Sečteno a podtrženo
Retailové a komerční banky jsou nezbytné pro hladké fungování ekonomiky. Většina velkých bank má specializované divize zabývající se retailovým bankovnictvím a podnikovým bankovnictvím; oba podniky patří mezi největší zisky pro většinu bank.
