Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Který je lepší?
Neexistuje žádná univerzální odpověď na to, která je lepší, Roth 401 (k) nebo Roth IRA. Vše záleží na vašem jedinečném finančním profilu: kolik jste let, kolik peněz vyděláte, když chcete začít stahovat vejce z vašeho hnízda, atd. Existují výhody a nevýhody obou. Zde jsou klíčové rozdíly, které byste měli zvážit při porovnání dvou typů Rothů.
Pochopení Roth 401 (k) s
Roth 401 (k) s, vytvořený zákonem o usmíření hospodářského růstu a osvobození od daně z roku 2001, je hybridem, který mísí mnoho z nejlepších částí tradičních IRA 401 (k) a Roth a dává zaměstnancům jedinečnou možnost, pokud jde o plánování pro odchod do důchodu. Stejně jako tradiční 401 (k) s, umožňují zaměstnavatelům zápasy a příspěvky přímo z výplat. Stejně jako Roth IRA nepodléhají jejich rozdělení dani z příjmu.
Klíč s sebou
- Roth IRA se pohybují od roku 1997, zatímco Roth 401 (k) vznikl v roce 2001. Roth 401 (k) má tendenci být lepší pro výdělečné osoby s vysokými příjmy, má vyšší limity příspěvků a umožňuje zaměstnavatelům odpovídající prostředky. Roth IRA umožňuje, aby vaše investice rostly déle, obvykle nabízí více investičních možností a umožňuje snadnější předčasné výběry.
Výhody Roth 401 (k) s
Velkou výhodou modelu Roth 401 (k) je nedostatek příjmu, což znamená, že lidé s vysokými příjmy mohou stále přispívat. To se dobře páruje s vyššími limity příspěvku Roth 401 (k). Účastníci plánů mohou přispívat ročním maximem 19 500 $, s dalším 6 500 $ dohánějícím příspěvkem, pokud od konce roku do 50 let změníte 50.
V roce 2020 vzrostly příspěvky podle IRS až na 19 500 USD a dodatečný doháněcí příspěvek ve výši 6 500 USD pro osoby starší 50 let.
Na rozdíl od Roth IRA nemají Roth 401 (k) s limit příjmů, což umožňuje příjemcům s vysokými mzdami přispívat na jeden.
Další výhodou pro Roth 401 (k) s jsou odpovídající příspěvky. Zaměstnavatelům je dokonce nabídnuta daňová pobídka, aby je učinili. Existuje však závěs. Protože zaměstnavatelé porovnávají váš příspěvek s dolary před zdaněním a Roth je financován z dolary po zdanění, tyto odpovídající prostředky a jejich výdělky budou umístěny na běžný účet 401 (k). To znamená, že budete platit daně z těchto peněz - a jejich výdělků - jakmile začnete rozdělovat.
Třetí výhodou je schopnost vzít půjčku od Roth 401 (k). Můžete si půjčit až 50% zůstatku na vašem účtu nebo 50 000 $, podle toho, co je menší. Pokud však při výplatě peněz nesplatíte úvěr podle podmínek smlouvy, lze jej považovat za zdanitelné rozdělení.
Nevýhody Roth 401 (k) s
U modelu Roth 401 (k) musíte začít brát požadované minimální distribuce (RMD), jakmile dosáhnete věku 72 let, stejně jako u 401 (k) sa a tradičních IRA. (Zákon SECURE posunul věk RMD ze 70½, pro ty, kteří se do konce roku 2019 neobrátili o 70½.) Pokud tak neučiníte, bude vám udělena finanční pokuta. Jedinou okolností, za níž můžete pozastavit vyplácení RMD, je, pokud stále pracujete a nejste 5% vlastníkem společnosti sponzorující plán.
Vaše investiční možnosti jsou u modelu Roth 401 (k) omezeny na možnosti nabízené správcem plánu. V mnoha případech se tyto scvrkávají na několik základních podílových fondů (jeden růstově orientovaný, jeden výnosově orientovaný, jeden peněžní trh atd.). Jste také zaseknutí s výdajovými poměry - často poněkud vysokými - ve finančních prostředcích 401 (k) plánů a samozřejmě správci plánu každý rok také dostanou své škrty.
A konečně, přístup k prostředkům ve vašem Roth 401 (k) před věkem 59½ je omezený. Poklepáním na vejce v hnízdě před odchodem do důchodu by měla být vždy poslední možnost, ale pokud to musíte udělat, nemůžete vzít hotovost ze svého Roth 401 (k), aniž by vám bylo uděleno 10% trest.
70%
Počet společností, které nabízejí Roth 401 (k) podle studie z roku 2018, kterou provedla konzultační firma Willis Towers Watson z 349 středních a velkých společností.
Porozumění Rothovým IRA
Roth IRA byly založeny zákonem o úlevě od daňových poplatníků z roku 1997 a pojmenovány pro senátora Williama Rotha z Delaware. Co je odlišuje od tradičních IRA, je to, že jsou financovány dolary po zdanění, takže kvalifikované distribuce jsou osvobozeny od daně.
Výhody Roth IRA
Jednou z velkých výhod Roth IRA je to, že nevyžaduje, abyste si vzali RMD - vůbec. Tato flexibilita vám dává možnost nepřetržitě přispívat na váš účet a nechat tyto fondy růst donekonečna, což je výhodné, pokud je nepotřebujete ve věku 70½ let. Ve skutečnosti můžete jednoduše nechat Roth IRA nedotčenou a nechat ji na manžela nebo potomky. „Roth IRA obvykle přechází na vaše dědice bez daně, pokud účet Roth IRA neprochází prozkoumáním závěti. Nápadu lze zabránit zajištěním správné specifikace příjemců, “říká Christopher Gething, CFP, EA, zakladatel Atherean Wealth Management, LLC, v Jersey City, NJ.
Další velkou výhodou Roth IRA je široká škála investičních možností. Celý svět aktiv je vaše ústřice (kromě několika exotických investic). Můžete také nakupovat a zjistit, kteří správci a vozidla nesou nejmenší transakční a administrativní náklady.
Konečnou výhodou je větší flexibilita s předběžným výběrem. Částku odpovídající příspěvkům, které jste poskytli, můžete kdykoli vybrat bez sankcí nebo daní. To se však nevztahuje na výdělky vaší Roth IRA, za které výběry předběžných odměn (tj. Pokud máte méně než 59½), obdrží 10% pokutu.
Za určitých okolností, například při koupi domu poprvé nebo v souvislosti s náklady na porod, můžete však výdělky z Roth IRA vybírat bez penalizace, pokud jste účet vlastnili méně než pět let, a bez penalizace a daní, pokud držíte to déle než pět let.
Nevýhody Roth IRA
Roth IRA mají limit příjmů. Pokud jde o IRS, jednotliví daňoví poplatníci, kteří vydělají 139 000 dolarů nebo více, nebo manželské páry podávající společně, kteří tvoří až 206 000 dolarů nebo více, nemají nárok na příspěvky Roth IRA do roku 2020. (Chcete-li zjistit, zda se kvalifikujete, podívejte se na tuto kalkulačku Roth IRA.) Mají také nižší limit příspěvku - 6 000 $ ročně, ve srovnání s 19 500 USD pro Roth 401 (k) - a neumožňují odpovídající příspěvky.
Na rozdíl od Roth 401 (k) s, Roth IRA neumožňují půjčky. Existuje však způsob, jak to obejít: zahájit Roth IRA rollover. Během tohoto období máte 60 dní na přesun peněz z jednoho účtu na druhý. Dokud tyto peníze vrátíte do jiného Roth IRA v tomto časovém rámci, získáváte na 60 dní 0% úrokovou půjčku.
Sečteno a podtrženo
Pokud jde o porovnání Roth IRA s Roth 401 (k), každý má svou vlastní sadu výhod a výhod, takže ani jeden není ze své podstaty lepší než ten druhý. Opravdu vám může v určitém okamžiku pomoci mezi nimi přepínat. Například říká Gething: „Můžete se snadno vyhnout požadovaným minimálním distribucím převrácením Roth 401 (k) na Roth IRA.“ A Pokud náhodou hledáte nejlepší místo pro získání jednoho z těchto účtů, Investopedia vytvořila seznam nejlepších brokerů pro IRA.
