Co je pravidlo 78?
Pravidlo 78 je metoda, kterou někteří věřitelé používají k výpočtu úrokových poplatků za půjčku. Pravidlo 78 vyžaduje, aby dlužník zaplatil větší část úroku v dřívější části úvěrového cyklu, což snižuje potenciální úspory dlužníka při splácení jeho půjčky.
Pochopení pravidla 78
Pravidlo 78 dává měsícům větší váhu v dřívější části úvěrového cyklu dlužníka při výpočtu úroku, což zvyšuje zisk pro věřitele. Tento typ výpočtu úrokových sazeb se používá především u revolvingových úvěrů s pevnou sazbou. Pravidlo 78 je důležitým hlediskem pro dlužníky, kteří potenciálně hodlají splácet svou půjčku brzy.
Pro dlužníky, kteří mají v úmyslu splatit půjčku dříve, je důležité, že pravidlo 78 stanoví, že dlužník musí zaplatit větší část úrokové sazby v dřívější části úvěrového cyklu, což znamená, že dlužník zaplatí více, než by s běžná půjčka.
Výpočet pravidla 78 Úvěrový úrok
Metodika 78 úrokových úroků z úvěru je složitější než obyčejná roční procentní sazba (APR). U obou typů půjček však dlužník zaplatí stejnou částku úroku z půjčky, pokud provádí platby za celý úvěrový cyklus bez předplacení.
Metodika Pravidla 78 dává měsícům přidanou váhu v předchozím cyklu půjčky. To je často používáno krátkodobými splátkovými půjčovateli, kteří poskytují půjčky subprime dlužníkům.
V případě 12měsíční půjčky by věřitel sčítal počet číslic až 12 měsíců v tomto výpočtu:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
U jednoleté půjčky se celkový počet číslic rovná 78, což vysvětluje pojem pravidlo 78. U dvouleté půjčky by celková částka činila 300.
Při výpočtu součtu měsíců pak věřitel váží úrokové platby v obráceném pořadí, přičemž v předchozích měsících přikládá větší váhu. U jednoleté půjčky by váhový faktor činil 12/78 celkového úroku v prvním měsíci, 11/78 ve druhém měsíci, 10/78 ve třetím měsíci atd. Pro dvouletou půjčku váhový faktor by byl 24/300 v prvním měsíci, 23/300 ve druhém měsíci, 22/300 ve třetím měsíci atd.
Pravidlo 78 versus jednoduchý zájem
Při splácení půjčky se splátky skládají ze dvou částí: jistiny a úroku. Pravidlo 78 váží předchozí platby s větším úrokem než pozdější platby. Pokud nebude půjčka ukončena nebo předčasně splacena, bude celkový úrok zaplacený mezi jednoduchým úrokem a pravidlem 78 stejný. Protože však pravidlo 78 váží dřívější platby s vyšším úrokem než s jednoduchou úrokovou metodou, včasné splacení půjčky bude mít za následek, že dlužník zaplatí celkově o něco více úroků.
Klíč s sebou
- Pravidlo 78 je metoda, kterou někteří věřitelé používají k výpočtu úrokových poplatků za půjčku. Pravidlo 78 přiděluje předem vypočítané úrokové poplatky, které zvýhodňují věřitele nad dlužníkem pro krátkodobé půjčky nebo pokud je půjčka splacena včas. Metodika Pravidla 78 dává měsícům přidanou váhu v dřívějším cyklu půjčky, takže větší část úroků se vyplácí dříve.
Rozdíl v úsporách z předčasného splacení úvěru podle pravidla 78 oproti jednoduché úrokové půjčce není v případě krátkodobých úvěrů významný. Například dlužník s dvouletou půjčkou 10 000 $ s pevnou úrokovou sazbou 5% by zaplatil celkový úrok 529, 13 USD během celého úvěrového cyklu za pravidlo 78 i jednoduchý úrokový úvěr.
V prvním měsíci půjčky podle pravidla 78 by dlužník zaplatil 42, 33 USD. V prvním měsíci jednoduché úrokové půjčky se úrok vypočítá jako procento nesplacené jistiny a dlužník zaplatí 41, 67 USD. Dlužník, který by chtěl splácet půjčku po 12 měsících, by musel zaplatit 5 124, 71 $ za jednoduchý úrokový úvěr a 5 126, 98 $ za úvěr podle pravidla 78.
Rychlá skutečnost: V roce 1992 legislativa učinila tento typ financování nezákonným pro půjčky ve Spojených státech s dobou trvání delší než 61 měsíců.
