Obsah
- Kdo si může otevřít zdravotní spořicí účet?
- Co se kvalifikuje jako HDHP?
- Jak funguje HSA?
- Kolik mohu přispět do HSA?
- Jak mohu použít peníze HSA?
- Jak mohu nastavit HSA?
- HSA jako spořicí / investiční nástroje
- Kdo z HSA těží nejvíce?
Přichází vaše zdravotní pojištění spolu se spoluúčastí na čtyřech číslech? Pokud ano, pravděpodobně jste oprávněni založit účet zdravotního spoření (HSA). Při použití v kombinaci s vysoce odečitatelným zdravotním plánem (HDHP) mohou finanční prostředky uložené v HSA směřovat k placení lékařských účtů, dokud není odpočitatelná částka plánu splněna a vaše zdravotní krytí vstoupí v platnost.
Založeno v roce 2003, jako součást zákona o lécích na léky, zlepšení a modernizaci léků na předpis Medicare, zdravotní spořicí účty se staly stále populárnější možností pro spotřebitele, kteří usilují o správu svých nákladů na zdravotní péči. Mohou však také fungovat jako daňově výhodný spořicí nástroj.
MHSA se používají v kombinaci s vysoce odečitatelným zdravotním plánem (HDHP). HDHP obchoduje relativně nízké prémie za relativně vysoké odpočty. Spořicí účet pro zdravotnictví slouží k úhradě nákladů na zdravotní péči, dokud není odpočitatelný.
Klíč s sebou
- Zdravotní spořicí účet (HSA) vám umožňuje vyčlenit příjem před zdaněním na pokrytí nákladů na zdravotní péči, které vaše pojištění neplatí. Můžete přispívat na HSA, pouze pokud máte vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP) a nejste přihlášeni. v Medicare.Na rok 2019 jsou maximální výše příspěvků 3 500 USD pro jednotlivce a 7 000 USD pro rodinné pokrytí. Pokud máte 55 let nebo více, můžete přidat až 1 000 dolarů navíc jako příspěvek „dohonění“.HSA nemají žádné ustanovení o použití nebo ztracení. Veškeré finanční prostředky, které jsou v plánu na konci roku stále k dispozici, lze převrátit na neurčito.
Kdo si může otevřít zdravotní spořicí účet?
Podle federálních pokynů můžete otevřít a přispět do HSA, pokud:
- Jsou zahrnuty v rámci vysoce odpočitatelného zdravotního plánu. Nejsou zahrnuty v žádném jiném plánu, který není HDHP, jako je plán pro manžela / manželku (existují výjimky pro některé plány s omezeným pokrytím, jako jsou zubní, zrakové a zdravotní postižení). Nejsou zapsáni do MedicareAre not nárokováno jako závislé na daňovém přiznání někoho jiného
Co se kvalifikuje jako vysoce odpočitatelný zdravotní plán?
Obecně lze říci, že HDHP je plán zdravotní péče, který obchoduje s relativně nízkými pojistnými za relativně vysoké spoluúčastí, jak naznačuje jeho název. Ale aby se vaše zdravotní pojištění oficiálně kvalifikovalo jako HDHP, musí splňovat určitá kritéria. IRS každoročně stanoví pokyny upravující údaje o inflaci. To jsou limity pro rok 2019.
| 2019 Pravidla s vysokým odečitatelným zdravotním plánem | ||
|---|---|---|
| Jednotlivci | Rodiny | |
| Minimální odpočitatelné | 1350 $ | 2 700 $ |
| Maximální počet mimo kapsu (zahrnuje spoluúčast, spoluúčast, pojištění) | 6 750 $ | 13 500 $ |
Všimněte si, že maximum z kapsy zahrnuje spoluúčast, spoluúčast a pojištění, ale ne pojistné.
Jak funguje zdravotní spořicí účet?
Příspěvky do HSA jsou daňově uznatelné nebo, pokud jsou provedeny jako odpočty ze mzdy, na základě před zdaněním. Výběry jsou osvobozeny od daně za předpokladu, že jsou zvyklé platit za kvalifikované zdravotní výdaje, včetně nákladů na péči o chrup a zrak - výdaje, které mnoho tradičních zdravotních pojištění nemusí pokrýt.
Většina HSA vydává debetní kartu, takže můžete hned zaplatit za léky na předpis a další způsobilé výdaje. Pokud počkáte na fakturu, kterou obdržíte poštou, můžete zavolat do fakturačního centra a provést platbu prostřednictvím telefonu pomocí debetní karty.
Veškeré peníze, které jsou na vašem účtu na konci roku, zůstanou na vašem účtu k úhradě budoucích kvalifikovaných zdravotních výdajů. A činí tak donekonečna. Účet a jeho prostředky patří vám a vy si ponecháte vlastnictví, i když změníte plány zdravotního pojištění, změníte pracovní místa nebo odejdete do důchodu. I když je to na účtu, peníze rostou bez daně.
Kolik mohu přispět do HSA?
IRS stanoví limity, které určují kombinovanou částku, kterou můžete vy, váš zaměstnavatel a jakákoli jiná osoba přispět na váš HSA každý rok. Pro rok 2019 jsou maximální částky příspěvků 3 500 USD pro individuální krytí a 7 000 USD pro rodinné krytí. Pokud na konci roku dosáhnete věku 55 let nebo více, můžete přidat jako příspěvek „dohánění“ až 1 000 dolarů.
Jak mohu použít peníze HSA?
Prostředky ve vaší HSA lze použít k úhradě kvalifikovaných léčebných nákladů, které vám vzniknou vy, váš manžel / manželka a závislé osoby. IRS stanoví, co je a co není kvalifikovaným lékařským nákladem, podrobně popsáno v publikaci IRS 502, Lékařské a zubní výdaje. Obecně řečeno, kvalifikované výdaje zahrnují částky zaplacené za diagnostiku, léčbu, zmírnění, léčbu nebo prevenci nemoci a za léčení stavů, které ovlivňují jakoukoli část nebo funkci těla.
Nezapomeňte, že účet můžete použít na více než výdaje, které vám vzniknou v rámci hlavního plánu zdravotního pojištění. Pokud například váš plán nepokrývá péči o chrup ani zrak, HSA může být při plnění těchto účtů obzvláště nápomocná.
Nemůžete jej však použít k placení pojistného, s výjimkou poplatků za doplňkové pojištění Medicare nebo pojištění dlouhodobé péče. Další nezpůsobilé výdaje zahrnují náklady na zubní pastu, toaletní potřeby, kosmetiku a většinu kosmetických operací. A dovolenou, kterou jste udělali pro zdravější klima? Nemyslete ani na to, že klepnete na HSA.
Na léky nebo kvazispolečenské výrobky, které nevyžadují lékařský předpis, jako je nikotinová guma a nikotinové náplasti, nelze v zásadě pokrýt prostředky HSA.
Jste-li mladší 64 let a vybíráte prostředky na nekvalifikované výdaje, dlužíte daně z peněz (které budou zdaněny jako příjem) plus 20% pokuta. Pokud máte 65 let nebo více, nebo jste zdravotně postiženi v jakémkoli věku, stále dlužíte daně z částky, ale ušetříte pokutu.
Upřímně řečeno, po 65 letech si můžete v zásadě vybrat prostředky HSA na… cokoli.
Jak mohu nastavit HSA?
Nejprve se musíte přihlásit k HDHP. Pokud tento krok provedete prostřednictvím oddělení lidských zdrojů zaměstnavatele, mělo by vám být schopno poradit při vytváření HSA. Pokud HR nemůže, obraťte se na svou zdravotní pojišťovnu o pomoc s nastavením HSA prostřednictvím doporučené banky.
Případně se zeptejte své banky nebo družstevní záložny, pokud nabízí HSA a může vám poskytnout informace o registraci. Můžete také hledat online (zkuste hledat „Poskytovatele HSA na internetu“).
Jakmile vyberete banku, proces registrace je poměrně jednoduchý: Vyplníte žádost a založíte účet. Poté můžete začít používat prostředky pro kvalifikované výdaje.
HSA jako spořicí / investiční nástroje
Spolu s pomocí, kterou nabízejí při placení lékařských účtů, mohou účty zdravotního spoření fungovat jako inteligentní investice.
Účet HSA nabízí trojnásobnou daňovou výhodu:
- Vaše příspěvky jsou odpočitatelné z daní, takže snižují daňový výměr. Pokud jsou vaše příspěvky odečteny z výplaty, dělají se s dolary před zdaněním. Výběry jsou osvobozeny od daně, pokud jsou použity k úhradě nákladů na zdravotní péči, včetně péče o chrup a zrak. Je to skutečně jako získat slevu na své lékařské účty. Jakmile dosáhnete věku 65 let (nebo máte zdravotní postižení v jakémkoli věku), jsou neledikální výběry zdaněny podle vaší současné daňové sazby.
S těmito daňovými výhodami má smysl maximalizovat HSA, pokud jste schopni.
Dalším klíčovým faktorem je to, jak vám váš plán HSA umožňuje investovat vaše peníze. Některé plány poskytované prostřednictvím bank nejsou ničím jiným než spořicím plánem, který nedovolí vašim fondům růst. Můžete však najít plány, které nabízejí více investičních alternativ, jako je například HSABank, který má možnost zprostředkovaného makléřství TD Ameritrade, nebo Health Savings Administrators, který zahrnuje 400 možností podílového fondu pro váš účet HSA. Investiční možnosti se samozřejmě stanou důležitějšími, pokud máte větší zůstatek HSA.
Kdo z HSA těží nejvíce?
Rodiny, které si mohou dovolit čtyřmístné odpočty, mohou použít HSA, která přichází s HDHP, jako způsob, jak ušetřit 7 000 dolarů ročně bez daně až do důchodu. To je důvod, proč HSA oslovují mnoho lidí s vysokými příjmy. Spolu s spořicím účtem odloženým na dani se jejich příspěvky na mzdy snižují díky příspěvkům HSA. Jejich pojistné je obvykle u HDHP také nižší.
HSA mají také největší smysl pro lidi, kteří jsou relativně zdraví, s minimálními náklady na zdravotní péči, kteří nyní chtějí ve stáří ušetřit na své pravděpodobně větší zdravotní potřeby. Mohou použít HSA k úhradě nákladů, které zdravotní pojištění a Medicare kryjí špatně nebo vůbec neplatí. To zahrnuje dlouhodobou péči, naslouchátka, péči o oči a zubní péči. Samozřejmě, pokud se neočekávaně vysoké nebo nekryté zdravotní náklady vyskytnou dříve, mohou je vždy použít k jejich úhradě, pokud to potřebují.
A jak již bylo uvedeno výše, i když byste měli používat prostředky HSA na lékařské výdaje, nedostatek trestu, pokud po 65 letech opravdu neznamená, že můžete peníze použít na cokoli.
A naopak, uvědomte si, že pokud vám za standardní lékařskou péči vzniknou značné náklady na zdravotní péči, nemusí být pro vás odečitatelný zdravotní plán potřebný k otevření HSA tou pravou volbou. I když s HDHP budete platit nižší pojistné, může být obtížné - i s penězi v HSA - přijít s hotovostí, aby splnil odpočitatelný nákladný lékařský zákrok. Ale pokud již máte kvalifikovaný HDHP, HSA by určitě mohlo být dobré pro vaše finanční zdraví.
Související články
Zdravotní pojištění
Úsporné účty: výhody a nevýhody
Spořicí účty pro odchod do důchodu
Používání důchodů pro váš účet zdravotního spoření (HSA)
Zdravotní pojištění
Jsou pojistné na zdravotní pojištění odečitatelné?
Roth IRA
Převod peněz IRA do HSA
Zdravotní pojištění
Jak fungují vysoce odčitatelné zdravotní plány
401 kB
Jak odejít do důchodu milionář bez 401 (k)
Odkazy na partnerySouvisející termíny
Zdravotní spořicí účet - HSA Zdravotní spořicí účet (HSA) je účet pro jednotlivce s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány, které mají ušetřit za lékařské výdaje, které tyto plány nepokrývají. více Zdravotně úsporný plán s vysokou odečitatelností (HDHP) Zdravotně pojištění s vysokou odpočitatelností je zdravotní pojištění s vysokým minimem odpočitatelným za zdravotní výdaje, které musí být zaplaceny před započetím pojištění. více Zdravotní spořicí účet (MSA) Zdravotní spořicí účet (MSA) byl předchůdcem zdravotního spořicího účtu (HSA) a měl podobné odpočty, status IRA a daňové zacházení. více Definice plánu podporovaného zaměstnavatelem (ESP) Plán podporovaný zaměstnavatelem je plán výhod nabízený zaměstnancům s nízkými náklady na pokrytí služeb, včetně penzijních úspor a zdravotní péče. více Co je zdravotní pojištění odpočitatelné a jak to funguje? Při získávání zdravotního pojištění je jeden termín, se kterým se můžete setkat, odpočitatelné ze zdravotního pojištění. Zjistěte, co je zdravotní pojištění odpočitatelné a jak to funguje. více Pojistné na zdravotní pojištění Pojistné na zdravotní pojištění je platba předem uhrazená jménem jednotlivce nebo rodiny s cílem zachovat aktivní jejich zdravotní pojištění. více