Pokud hledáte ke koupi svého prvního domova a jste naštvaní dluhem studentské půjčky, možná budete muset učinit rozhodnutí. Pokud použijete své zdroje k rychlejšímu splacení studentských půjček, ušetříte si zálohu na doma nebo se pokusíte udělat oba najednou?
Klíč s sebou
- Čím dříve splácíte studentské půjčky, tím menší úrok budete platit celkově. Studentské půjčky však mají tendenci mít relativně nízké úrokové sazby a ceny domů se mohou každoročně zvyšovat. Je samozřejmě možné pracovat na dosažení obou cílů, pokud můžete sledovat některé jednoduché strategie ukládání.
Nejprve šetříte na zálohu
Argumenty pro uložení až do zálohy nejprve zahrnují:
- Vlastnictví domu může být levnější než pronájem a může poskytnout emocionální pohodlí tím, že budete mít své místo k opravě a přestavbě, jak uznáte za vhodné. Ceny za ubytování, úrokové sazby a náklady na pronájem by se mohly i nadále zvyšovat, pokud odložíte nákup domů ve prospěch splacení dluhu. Koupě domu může být užitečná investice. Podle údajů Národní asociace realitních kanceláří vzrostly ceny domů od roku 2015 v průměru o 6, 5% ročně. Úvěry ze studentských půjček nejsou pro váš rating stejně špatné jako u jiných typů dluhů. Je to proto, že studentské půjčky mají delší lhůty splatnosti a obvykle mají nižší úrokové sazby. Protože vaše záloha sníží celkové náklady na hypotéku, může být výhodnější ušetřit peníze na dům než splácet nízkoúrokovou studentskou půjčku. Můžete mít nárok na odpuštění studentské půjčky nebo na splátkový plán založený na příjmu, který sníží vaše měsíční platby. Úroky zaplacené na studentské půjčky (až 2 500 $ za rok) jsou daňově uznatelné.
První splácení půjček
Důvody pro splacení studentských půjček nejprve zahrnují:
- Čím déle budete čekat na splacení dluhu, tím více úroků zaplatíte. Čím vyšší je úroková sazba, tím více ušetříte. Pokud je úroková sazba vaší studentské půjčky variabilní, bude pravděpodobně stoupat v průběhu času a bude vás stát ještě více. Vyplacení studentských půjček znamená, že dluh je z vaší kreditní zprávy zcela vymazán. Zatímco dluh studentské půjčky není velkým faktorem ve vašem úvěrovém ratingu, je to faktor. Úspora dluhu může mít psychologický účinek. Někteří lidé raději chodí do procesu nákupu domů bez dluhů.
Dělat obojí
Můžete se rozhodnout, že zvládnete splácení dluhu studentské půjčky a zároveň ušetříte na záloze v domě svých snů. To může vyžadovat určité úsilí, ale je zcela možné, pokud budete postupovat podle několika jednoduchých pokynů:
Udělejte si seznam všech svých dluhů
To zahrnuje půjčky na auta, kreditní karty, studentské půjčky a jakýkoli jiný typ dluhu, který máte. U každé z nich uveďte zbývající jistinu (zůstatek), úrokovou sazbu a minimální měsíční platbu.
Nejdříve vyplácte dluhy s vysokým úrokem
Platit co nejvíce z půjčky s nejvyšší úrokovou sazbou. Platit alespoň minimum splatné pro všechny ostatní. Jakmile je dluh splacen, přesuňte se k dluhu s další nejvyšší úrokovou sazbou. To vám ušetří nejvíce peněz v dlouhodobém horizontu.
Vložte úspory na samostatný účet
Udržujte své zálohové platby odděleně, aby se zabránilo jejich utrácení. Otevřete spořicí účet, který platí nejvyšší sazbu (online banky mají tendenci být nejkonkurenceschopnější), nebo si vytvořte investiční účet pro zvýšení potenciálního výnosu v čase. Uvědomte si však, že investování je riskantní a že byste na ztraceném trhu mohli přijít o hodně peněz.
Nezanedbávejte další úspory
Měli byste mít nouzový fond ve výši tří až šesti měsíců příjmů a důchodové úspory, abyste doplnili svůj finanční obraz. Každý z nich je samostatný účet. Pokud vaše práce nabízí důchodový plán 401 (k) nebo podobný, ujistěte se, že jste do něj vložili dost, abyste mohli využít výhod jakéhokoli zaměstnavatele.
Znovu vyjednat / konsolidovat
Zvažte refinancování nebo konsolidaci svých studentských půjček na nižší platby nebo úrokovou sazbu. Zjistěte, zda máte nárok na převod na platební plán založený na příjmu. Hypoteční věřitelé použijí váš standardní splátkový plán k výpočtu poměru dluhu k příjmu (DTI), takže snížení platby vám nemusí pomoci získat nárok na úvěr na bydlení.
Pokračujte v placení studentských půjček
Odklad nebo splácení studentských půjček je obecně špatný nápad, pokud tomu můžete zabránit. Může to neublížit vašemu ratingu, ale úroky se budou i nadále zvyšovat. Pravidelné platby vám umožní sledovat, jak splácet své půjčky včas.
Kolik musíte ušetřit
Chcete-li získat konvenční půjčku bez dodatečných nákladů na soukromé hypoteční pojištění (PMI), budete potřebovat zálohu ve výši 20% z prodejní ceny. Pokud je vaše záloha nižší než 20%, hypoteční pojištění přidá mezi 0, 3% a 1, 5% k ceně celé půjčky.
Úvěry Federální správy bydlení (FHA) vyžadují pouze zálohu ve výši 3, 5%, ale přicházejí s vyšší úrokovou sazbou a vyžadují také pojištění hypotéky. Jakmile kapitál ve vaší domácnosti dosáhne 22%, hypoteční pojištění se může zastavit.
Automatické ukládání, například přímým vkladem nebo automatickými převody z vašeho běžného účtu, to může usnadnit.
Ukládání strategií
Tyto strategie úspor vám mohou pomoci dosáhnout cíle úspory dříve:
Uložit automaticky
Použijte přímý vklad nebo automatický převod z vašeho běžného účtu a přesuňte běžnou částku k úsporám. Pokud budete považovat spoření za průběžné výdaje, bude s větší pravděpodobností to udělat.
Vložte další peníze do úspor
Pracovní bonusy, šeky na sváteční dárky, rabaty a vrácení daní mohou všichni ušetřit. Vyhněte se pokušení utrácet tyto peníze a dříve si uvědomíte svůj cíl úspor.
Snižte výdaje
Hledejte místa, kde můžete snížit výdaje a přesměrovat tyto peníze do úspor. Mezi místa, která je třeba snížit, patří zábava, stravování, předplatné, drahé dovolené a oblečení. Pokud si pronajmete, zvažte návrat zpět s rodiči (samozřejmě s jejich svolením). Nabídka zaplatit něco za pokoj a stravu.
Získejte (jinou) práci
Příjem z práce na částečný úvazek, kterou lze věnovat úsporám, vám pomůže dosáhnout vašeho cíle rychleji. Můžete také zkusit požádat o povýšení ve vaší současné práci nebo o dobrovolnictví pro práci přesčas.
Sečteno a podtrženo
Při splácení dluhu studentské půjčky je často možné uložit zálohu na první dům. Možná nebudete muset vybrat mezi těmito dvěma. Mějte na paměti, že se okolnosti mění a to, co je nyní nemožné, je možné za rok nebo dva. Podle potřeby přehodnoťte svoji situaci a buďte připraveni podle potřeby změnit své plány. Ale stále šetřte - a neztrácejte ze zřetele tyto dva velmi hodné cíle!
