Co je to cizí životní pojištění?
Cizí vlastněné životní pojištění (STOLI) je ujednání, ve kterém investor drží životní pojistku bez pojistitelného úroku. Bez pojistitelného zájmu by byl investor zpravidla zakázán nákup původní politiky.
Kolik životní pojištění potřebujete?
Pochopení cizího životního pojištění (STOLI)
Cizí vlastněné životní pojištění (STOLI) nebo cizí životní pojištění je způsob, jak obejít požadavek pojistitelného úroku při nákupu životního pojištění. Pro legální nákup životního pojištění musí mít kupující pojistitelný podíl na pojištěném. To znamená, že smrt pojištěného by nepříznivě ovlivnila finance vlastníka pojistky. Některé definice pojistitelného zájmu vyžadují, aby kupující a pojištěný měli milující vztah, jako je ten, který existuje mezi manželi nebo rodiči a dětmi.
Klíč s sebou
- Cizí životní pojištění vlastněné třetími stranami, obvykle investory, bez pojistitelného zájmu. Pojistky SOLI jsou často nabízeny výměnou za půjčky, které pojištěný může použít během svého života. SOLI je nezákonné, protože poskytuje pojistníkovi, který nemá pojistný zájem nebo vztah s pojištěným, výhoda v pojištěném úmrtí.
Ujednání STOLI jsou obecně nezákonná a mnoho systémů zahrnuje podvodné finanční zprávy. Například důchodce používá falešně přehnaná finanční čísla k nákupu nepřiměřeně velké životní pojistky. Na oplátku třetí strana souhlasí s financováním pojistného. Původní kupující nakonec vloží zásadu do důvěryhodnosti, než ji prodá věřiteli třetí strany za platbu v hotovosti. Pojištěný dostane „zdarma“ peníze. Věřitel třetí strany získává velkou životní pojistku, která po úmrtí pojištěného vyplácí bez daně.
Kritika cizího životního pojištění
Nedostatek pojistitelného zájmu činí STOLI vysoce neetickým. Pokud má pojistník pojistitelný zájem, je rozumné předpokládat, že on nebo ona doufá v dlouhý život pro pojištěné, spíše než zrychlenou smrt, aby si vybral úmrtní dávku. Bez pojistitelného zájmu má pojistník větší zájem na smrti pojištěného, což je událost, která uzavírá dohodu a prospívá třetí straně.
Díky pojistitelnému zájmu je životní pojištění ve vlastnictví firmy (COLI) legální a do jisté míry také etické. Zatímco politika COLI vybírá pojistné od zaměstnavatele \ příjemce, finanční hodnota zaměstnance \ pojištěného pro společnost dává zaměstnavateli zájem na pokračujícím zdraví a pohody pojištěného.
Dokonce i podniková politika, široce legální a široce používaná, může zaměstnancům dávat nepříjemné pocity. HH Holmes, obchodník z devatenáctého století a první známý americký sériový vrah, skvěle koupil životní pojištění pro své zaměstnance před vraždou. Proto je vydání životního pojištění předmětem několika požadavků, včetně souhlasu pojištěného.
Zvláštní úvahy
Obvyklým řešením požadavku pojistitelného zájmu je jeho výroba, jako v hypotetické situaci výše. Investor, který se snaží uzavřít životní pojištění u cizince, může okamžitě získat pojistitelný úrok tím, že mu poskytne cizí půjčku. Cizinecova smrt by půjčku nechala splacenou a splnila nejskeletálnější definici pojistitelného zájmu.
Přestože interní daňová služba a státní vlády mají nechuť k STOLI, stejně jako rostoucí ostražitost pojišťoven, tato praxe přetrvává.
