Obsah
- Roth IRA
- Flexibilní útraty
- Obecní dluhopisy
- Stálé životní pojištění
- Sečteno a podtrženo
Většina spořicích účtů - a podobných míst k zaplacení hotovosti, jako jsou fondy peněžního trhu - vyžaduje, abyste platili daně z úroků, které vyděláváte. Některé typy spořicích účtů a dalších finančních nástrojů jsou výjimkami z tohoto pravidla a stojí za zvážení, pokud hledáte způsoby, jak snížit daňový výměr a natáhnout své úspory. (Související čtení viz „Jak je zdaněn spořicí účet?“)
Klíč s sebou
- Zdá se, že vás všichni povzbuzují, abyste své peníze ušetřili a investovali, abyste jim pomohli růst do budoucnosti. Ale úroky, dividendy a kapitálové zisky získané z úspor a investic podléhají zdanění. Roth IRA, HSA, komunální dluhopisy a trvalý život pojistné smlouvy patří k několika málo strategiím, které jsou k dispozici, aby se snížily daně osvobozené od daně.
Roth IRA
Roth IRA jsou navrženy tak, aby fungovaly jako penzijní účty, nikoli jako spořicí účty. Jak již bylo řečeno, Roth IRA jsou skvělým způsobem, jak vydělat úroky osvobozené od daně pro vaši budoucnost. Peníze, které investujete do Roth IRA, byly zdaněny před tím, než jste je vložili, a úrok nebude zdaněn, když budou peníze vybrány pro odchod do důchodu. To může být obzvláště přitažlivé, pokud jste mladí a máte mnoho let na tento zájem, abyste se smísili před odchodem do důchodu. Milénia, tohle je pro vás.
I když jsou Roth IRA tradičně používány k odchodu do důchodu, jsou strukturovány tak, aby byly přitažlivé jako nástroj krátkodobého spoření.
- Peníze, které jste vložili do Roth IRA, si můžete zpočátku (ale ne úrok, který si vydělali) kdykoli vybrat bez sankce. Některé nákupy a životní události vám umožňují vybírat výdělky i bez sankcí.
To vše dělá z Roth dobré místo pro zaparkování peněz, které doufáte, že nebudete potřebovat - s vědomím, že byste se k nim mohli dostat, pokud je potřebujete. Uvědomte si, že pokud potřebujete vybírat výdělky a nesplňovat pravidla nákupů / životních událostí, bude vám účtována 10% pokuta pokaždé, když tak učiníte, dokud nedosáhnete 59½. Musíte také mít účet po dobu pěti let před prvním výběrem, abyste se vyhnuli platbě daně, bez ohledu na věk. Stejně tak bezúročné výnosy z úroků od Roth IRA jsou skvělou pobídkou, jak ušetřit pro svou budoucnost.
Flexibilní účty útraty a účty zdravotního spoření
Flexibilní výdajové účty (FSA) a zdravotní spořicí účty (HSA) jsou programy, které pomáhají poskytovat určité daňové úlevy a zároveň pomáhají s výdaji na zdravotní péči a v případě úřadů FSA také výdaje na péči o děti. Ačkoli jména zní podobně, existují některé klíčové rozdíly.
FSA:
- Musí být sponzorováno zaměstnavatelem. Musí být zřízeno s vkladem, který musí být obvykle deklarován na začátku roku a nemůže být změněn. Nepřekračujte - pokud nevyužijete peníze, ztratíte! jak náklady na zdravotní péči, tak na péči o děti. Nevyžadujte, abyste měli vysoce odpočitatelný plán zdravotního pojištění.
HSA:
- Nevyžadujte sponzora zaměstnavatele. Může být otevřen kýmkoli s vysoce odpočitatelným programem zdravotního pojištění. Může být rolován v průběhu roku - neztratíte své peníze, pokud jej neutratíte. Můžete vydělat úroky být vynaloženy na kvalifikaci výdajů souvisejících se zdravím. Mohou sloužit jako další zdroj důchodových úspor
Pro rok 2018 se limit příspěvků FSA zvýšil o 50 $ na 2 650 $, zatímco limit příspěvků HSA se zvýšil o 50 $ na 3 450 $ pro jednotlivce a 6 900 $ pro rodiny.
Tyto dva účty sdílejí to, že na ně přispíváte dříve, než zaplatíte daň z příjmu ze svých výdělků - a tím natáhnete dolary, které musíte zaplatit za zdravotní péči. Když se HSA převrátí, můžete dokonce vydělat na svých penězích bez daně. Pokud máte jednorázové nebo opakující se zdravotní výdaje nebo nadcházející postup, který není plně hrazen z pojištění, a máte dobrý odhad toho, co vaše lékařská péče (a péče o děti, pro FSA) bude potřeba pro příští rok, je to stojí za zvážení HSA nebo FSA.
Obecní dluhopisy
Městské dluhopisy (nebo „munis“) jsou dluhopisy prodávané místními vládami na podporu projektů na zlepšení veřejného zdraví. Obvykle mají pevnou návratnost a stanovenou dobu. Existují krátkodobé dluhopisy, které mají splatnost kdekoli od jednoho do tří let, a existují dlouhodobé dluhopisy, které nejsou splatné déle než deset let.
Pro podporu investic do projektů místní správy je úrok získaný z komunálních dluhopisů osvobozen od daně (některé, ale ne všechny, komunální dluhopisy jsou osvobozeny od federální, státní a dokonce místní daně). Munis platí relativně nízké úrokové sazby, ale většina se považuje za nízkorizikové investice. Tyto dluhopisy jsou oblíbené u lidí ve vysokém daňovém pásmu, protože pomáhají snižovat jejich daňové zatížení, zatímco stále vydělávají úroky, a u starších dospělých, protože jsou obecně nízkorizikovými investicemi.
Přidaný bonus: Investice do vlastního města nebo městských dluhopisů vám umožní podporovat projekty v komunitě, kde žijete. Získáte vylepšené veřejné zdroje a zároveň vyděláte bez daně z vašich úspor. (Více viz Co je obecní dluhopis? )
Jednou z alternativ k přímému investování do komunálních dluhopisů je výběr komunálního dluhopisového fondu. Pokud chcete být osvobozeni od státu (a dokonce i místních daní), musíte žít ve státě, kde je dluhopis vydán. Investoři s vysokými příjmy se možná budou chtít zeptat svých finančních poradců na důvěru obecních investic.
Stálé životní pojištění
Snad méně známým způsobem, jak akumulovat růst a příjem bez daní, je použití trvalých životních pojistek, které nesou peněžní hodnoty, jako je celý život nebo univerzální život. Tyto pojistné smlouvy zahrnují složku dávek při úmrtí a peněžní částku, kterou si lze půjčit nebo čerpat, zatímco je pojištěný naživu. Tyto peníze rostou každý rok s mírnou mírou prostřednictvím dividend, které nemusí být v mnoha případech zdaněny. Pokud vyberete peníze, které jste přispěli (základ), nebudete muset platit žádné daně. Případně si můžete půjčit za hotovostní hodnotu své politiky osvobozené od daně a nechat dividendy pojistky pokrýt úrokové náklady.
Sečteno a podtrženo
Pokud jde o úspory, každá cent se počítá. Pokud jste schopni investovat do bezcelního účtu, budete moci své peníze ještě více protahovat. Ačkoli každý typ nástroje osvobozeného od daně má svá omezení, jsou to všechny spořicí nástroje, které vám mohou pomoci dosáhnout vašich finančních cílů.
