Zaváděcí úroková sazba 0% z převodu zůstatku je běžným požitkem kreditních karet zaměřených na spotřebitele s dobrým až výborným úvěrem. I když tato nabídka vypadá skvěle na povrchu, lidé, kteří ji využívají, se mohou ocitnout na háku za neočekávané úrokové poplatky.
Problém spočívá v tom, že převod zůstatku znamená nést měsíční zůstatek a nést měsíční zůstatek - i ten s úrokovou sazbou 0% - může znamenat ztrátu doby odkladu kreditní karty a placení překvapivých úrokových poplatků z nových nákupů. Zde je to, co potřebujete vědět o tomto problému a jak tomu zabránit.
Převody zůstatků Změňte období odkladu
Doba odkladu je doba mezi koncem fakturačního cyklu vaší kreditní karty a splatností účtu za kreditní kartu, během kterého nemusíte platit úroky z vašich nákupů. Podle zákona to musí být nejméně 21 dní. Dobu odkladu získáte, pouze pokud na své kreditní kartě nemáte zůstatek. Mnoho spotřebitelů si neuvědomuje, že provedení rovnováhy z propagačního přenosu rovnováhy - nejen z nákupů - může znamenat ztrátu doby odkladu.
Pokud po dokončení převodu zůstatku na nové kreditní kartě provedete nákup bez jakékoli lhůty, od okamžiku, kdy je provedete, zúčtujete úroky z těchto nákupů. Když k tomu dojde, některé z peněz, které ušetříte tím, že máte 0% úrokovou sazbu z převodu zůstatku, se vrátí hned z vaší kapsy.
Jediným způsobem, jak získat období odkladu na vaší kartě a přestat platit úroky, je splacení celého převodu zůstatku a všech vašich nových nákupů. Kdybyste měli dostatek hotovosti, abyste to mohli udělat, pravděpodobně byste nejdřív provedli převod zůstatku.
Klíč s sebou
- Převody zůstatků vám mohou pomoci splácet dluh, ale mohou vás také stát peníze. Doba odkladu se může při převodu zůstatku změnit. U některých dlužníků může být nejlepší hledat kartu, která nabízí 0% APR pro převody zůstatků a nákupy.
Matematický převod zůstatku
Převod vám může ušetřit peníze…
Řekněme, že na kreditní kartě s 20% APR máte zůstatek 5 000 $. Při této rovnováze vás tato cena stojí 1 000 $ ročně. Poté na novou kreditní kartu získáte nabídku převodu zůstatku 0%. Zůstatek 5 000 $ můžete přesunout na novou kartu a budete mít celý rok, abyste jej mohli vyplatit bez úroků. Musíte pouze zaplatit 3% poplatek za převod zůstatku, který činí 150 $. (Poplatky za převody zůstatků se obvykle pohybují od 3% do 5% převedené částky.)
I po zaplacení budete vycházet dopředu tím, že nebudete platit úroky po dobu jednoho roku, pokud do svého zůstatku 5 000 $ vložíte zhruba 415 $ měsíčně, takže bude do konce propagačního období zaplaceno v plné výši. (Více matematiky viz část „Stojí za to převody zůstatků?“)
… Pokud na této kartě nekoupíte něco jiného.
Řekněme, že během běžného nákupního výletu musíte vidličku přes toaletní papír, papírové ručníky a další potřeby pro domácnost rozložit více než 150 USD a zaúčtovat ji na novou kartu, stejnou kartu, na kterou jste převedli zůstatek.
Předpokládáte, že pokud splatíte 150 USD, když bude váš účet splatný do tří týdnů, nebudete dlužit žádný úrok z nákupu - konec konců, právě jste to dokázali. A víte, že budete mít peníze, protože vaše finanční situace se od doby, kdy jste dosáhli tohoto zůstatku 5 000 $, zlepšila. Byli jste tehdy nezaměstnaní; teď máš práci a nepřijímáš nový dluh, jen uklízíš minulost. Pro pohodlí jste si právě naúčtovali nákup na vaši kartu.
Když však přijde výpis z vaší kreditní karty, zjistíte, že vám byl za nákup 150 USD účtován 15% APR - úroková sazba vaší nové karty na nákupy. Je to malé množství, ale co kdybyste za semestr účtovali školné svého dítěte? Navíc je tu zásada: Pokud se chystáte platit úroky nebo poplatky společnosti vydávající kreditní karty, chcete to udělat vědomě, ne proto, že vás společnost chytila mimo dohled.
Zhoršuje se to. Částka, kterou dlužíte za převod zůstatku - a částka, kterou dlužíte za nákupy - jsou ve vaší mysli oddělené. Stačí poslat platbu za 150 $ plus 1, 25 $ v zájmu a máte zpětné období a všechno je v pořádku. To však záleží na tom, jak vaše kreditní karta použije vaše platby.
Pravidla jsou uvedena v drobném tisku. Pokud vaše společnost vydávající kreditní karty použije platby na zůstatky s nejnižším úrokem jako první, bude vaše částka 151, 25 USD směřovat k vaší částce převodu zůstatku a váš nákup 150 $ bude v tomto místě nadále nabírat úroky ve výši 15%, dokud neuhradíte celý převod zůstatku, nákup a veškerý zájem, který jste získali.
Klamný marketing
Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) říká, že mnoho vydavatelů karet tyto termíny ve svých propagačních nabídkách neobjasňuje a že plánuje začít s vydáváním karet tvrdě. Vyzývá vydavatele karty, aby jasně nezjistili ztrátu doby odkladu jako „klamnou“ a potenciálně „hrubou“.
Vydavatelé kreditních karet jsou povinni sdělit spotřebitelům, jak funguje doba odkladu v marketingových materiálech, v aplikačních materiálech, na výpisech z účtů as kontrolou převodů zůstatků nebo zálohami, uvádí CFPB. Říká se, že někteří emitenti tak neučiní tak, aby spotřebitelé snadno rozuměli. Ve skutečnosti může drobný tisk dokonce používat termín „doba odkladu“. Může to říkat něco jako „vyhýbat se zájmu o nákupy“.
Mějte také na paměti, že mnoho nabídek na převod zůstatků nezaručuje, že v úvodním období obdržíte převod zůstatku ve výši 0% po maximální počet měsíců. Vaše kreditní skóre určuje, co skutečně dostanete. Pokud nemáte vynikající kredit, můžete na zlomek času, který jste očekávali, ukončit převod zůstatku s nízkým úrokem.
Dekódování podmínek odkladu
Zde je příklad z reálného života od Discover což znamená, že budete platit úroky z nových nákupů bez období odkladu, pokud využijete nabídku převodu zůstatku:
„Můžete se vyhnout úrokům z nových nákupů, které provedete, pokud každý měsíc platíte celý zůstatek v plné výši. To znamená, že pokud nemáte úvodní nákup APR ve výši 0%, zaplatíte úroky z nových nákupů, pokud nezaplatíte zůstatky, které převedete v rámci této nabídky, v plné výši do data splatnosti první platby. “
Citi to uvádí takto:
„Pokud převedete zůstatek, bude účtován úrok z nákupů provedených pomocí vaší kreditní karty, pokud vaše nákupy nemají 0% APR, nebo pokud celý zůstatek (včetně převedených zůstatků) platíte v plné výši každý měsíc do data splatnosti. “
Wells Fargo je poněkud jasnější - a alespoň používá termín „doba odkladu“:
"Pokud převedete dlužné částky jinému věřiteli a udržujete zůstatek na tomto účtu kreditní karty, nebudete mít nárok na budoucí období odkladu u nových nákupů, dokud zůstatek na tomto účtu zůstane."
Mějte na paměti varování CFPB, že spotřebitelé nemusí v drobném tisku najít potřebné informace. Někdy se tato prohlášení nenacházejí ani v nabídce kreditní karty, ale jinde na webových stránkách vydavatele kreditní karty, například v oblasti nápovědy, FAQ nebo v oblasti zákaznických služeb.
Vyhýbání se převodu zůstatku
Pokud vám podmínky lhůty pro nákupy po provedení převodu zůstatku nejsou jasné, máte tři možnosti:
1. Předejte nabídku a najděte jasnější podmínky.
2. Vezměte nabídku převodu zůstatku 0%, ale kartu nepoužívejte pro žádné nákupy, dokud zcela nezaplatíte převod zůstatku.
3. Vyberte kreditní kartu, která nabízí úvodní APR ve výši 0% na stejný počet měsíců jak u převodů zůstatků, tak u nových nákupů.
Sečteno a podtrženo
Nepodepisujte žádnou novou kreditní kartu s cílem využít její propagaci převodu zůstatku, dokud přesně nevíte, jak převody zůstatku fungují a jak ovlivňují nové nákupy. Další informace k tématu naleznete v části „Výhody a nevýhody převodu zůstatků“.
